金融|易纲详解金融科技带来的监管挑战：部分平台公司垄断，挑战传统银行经营模式
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“金融科技降低了金融服务成本，提高了金融服务效率，有效助力普惠金融，但金融科技的不断发展也给中国监管带来了新的挑战 。”
央行行长易纲近日在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议上发表题为《中国大型科技公司监管实践》的讲话，对金融科技监管做了深入阐述 。
易纲表示，我们始终坚持“两个毫不动摇”，支持民营经济、互联网经济和数字经济健康发展 。不断增强政策透明度和可预期性，保护产权和知识产权，保护隐私，促进公平竞争 。坚持市场化、法治化、国际化方向，创造良好营商环境，扩大高水平对外开放，在数字领域强化科技创新国际合作 。
在讲话中，易纲重点介绍了金融科技的发展对金融行业的积极影响，包括降低金融服务成本，提升金融服务效率等 。并重点指出金融科技的不断发展也给中国监管当局带来新挑战，包括无牌或超范围从事金融业务；支付业务存在违规行为；通过垄断地位开展不正当竞争；威胁个人隐私和信息安全；挑战传统银行业的经营模式和竞争力 。
易纲表示，为了应对上述挑战，中国持续弥补监管制度的“短板”，陆续出台了推动平台经济规范健康持续发展的措施 。相关举措集中体现为以下三条监管实践：
一是金融作为特许行业，必须持牌经营 。二是建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门、跨行业传播 。三是断开金融信息和商业信息之间的不当连接，防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断 。
降低了金融服务成本易纲表示，在技术进步的推动下，中国金融科技蓬勃发展近年来，人工智能（A）、大数据（B）、云计算（C）、分布式记账（D）、电子商务（E）等新兴技术逐渐与金融业务深度融合，加速了金融创新，并催生出移动支付、网络信贷、智能投顾等新业态 。
中国有近10亿互联网用户，为金融科技运用奠定了基础 。2019年，87%的中国消费者使用金融科技，2020年末全球前20大平台公司中，中资企业已占据五席 。
中国金融科技不断发展创新，降低了金融服务的成本 。在大型科技公司推动下，中国移动支付快速发展，目前普及率已达86% 。中国移动支付和网络支付费率均不超过0.6%，用户在利用电子支付工具收款时，还可以享受定制金融产品 。
金融科技也提高了中国金融服务的效率 。中国互联网平台公司创造性地在电子商务交易中提供担保，推动线上消费快速发展 。运用大数据技术对用户“画像”，对违约概率的估计更加准确，在提升了融资效率的同时将违约概率维持在较低水平 。
金融科技发展还有效助力普惠金融 。中国大型科技公司在业务扩张过程中，客观上使偏远地区、中小企业和普通家庭获得了更多金融服务，提高了资金分配效率，促进了经济发展 。在数字技术赋能下，可以实现审批、风控等信贷全流程的数字化、线上化，减少了对抵押物的依赖，较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求 。
五大监管挑战易纲指出，金融科技的不断发展也给中国监管当局带来了新挑战 。
一是无牌或超范围从事金融业务 。中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时，获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作，相当于未经许可开展个人征信业务 。头部平台公司在同一个平台下提供理财、信贷、保险等金融服务，放大了金融风险的跨产品、跨市场传染的可能性 。
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