趣店CEO自揭嗜血面具，这样的现金贷你还敢借吗（）
这几天听到的最有趣的话，可能就是趣店老板的豪言壮语了。
第一次听到“趣店”这个名字，以为是卖成人用品的。百度一下才知道，人家是放高利贷的。用业内的话讲，就是趁着互联网金融的风口，做小额现金贷。
这几天趣店很火，因为它在美国上市了，而且成为今年中国在美上市的最大公司，更厉害的是，市值还远高于先它上市的宜人贷。
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俗话说，人怕出名猪怕壮。围观群众一看趣店生意做的这么好，就都过来扒它的账本了。什么生意模式，什么盈利点，什么利润率，都给你扒的一干二净。
友情媒体这一捣鼓还真出剧情了。有的媒体就说了，趣店在审核放贷对象时，不要抵押，不要资产证明，只要一张身份证就可以了。那么，未来趣店的坏账率可能会飙升。
人家趣店刚上市，媒体就来砸场子泼冷水，后面这生意还怎么做啊。按照惯例，趣店创始人兼CEO罗敏就出场稳定军心了，有点君临天下的感觉。
老祖宗都教育我们，要闷声发大财，钱财不可外露。可是罗敏偏不！我分析，可能是因为公司上市，身价破百亿，乐呵过头了没缓过来。
10月22日，罗敏在回应媒体质疑时放言称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
真是一语定乾坤啊，媒体这下炸开锅了。哪里见过这么坦诚、这么大方的老总，智商确实和公司市值一样，都是NO.1。
10月23日，趣店暴跌19.42%，趣店方面称，罗敏在静默期将不再发声。
出现坏账了，连催都懒得催，还直接当福利送了。国有四大行中，哪一家有这种气魄？这只能说明一点，趣店的现金贷是暴利中的暴利。
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现金贷，其实和信用卡账单分期，或者支付宝中“借呗”、“花呗”是同一种东西，赚的就是分期的利息和违约金。
趣店，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，靠的是三个杀手锏：
第一，高“手续费”。趣店会告诉你，我们不收利息，只收手续费。其实这就是障眼法，手续费和利息有差别吗？但还真有很多人相信了。而且大家还感觉这个“手续费”不高啊。下面举个栗子：
你账单12000元，分12期还，如果月手续费是0.6%的话，每月要还的钱是10000+12000*0.6%=1072元。趣店会告诉你，一年手续费是0.6%*12=7.2%。
但真实情况是，你每个月还掉本金1000元，你所能使用的本金是不断减少的，但每个月手续费始终还是72元，除了第一个月真实手续费率是0.6%，后面11个月费率是不断上升的，最后一个月费率是72/1000=7.2%。这样换算成年化利率是13%。
我给大家一个比较好记的方法是，分期还款的真实年利率，大约是名义年利率的两倍。
下面一张图是网上整理的各银行信用卡分期还款的真实年利率。
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【趣店CEO自揭嗜血面具，这样的现金贷你还敢借吗（）】这么高的分期利率，你以后还敢用吗？
第二，走量。趣店这种现金贷，主要是小额消费贷款，面向的是低收入群体。往往是没钱人手头紧的时候，才需要现金贷来周转。有钱人是看不上小额贷款的。
趣店获取客户的成本相对较低，因为蚂蚁金服是它的大股东。借助芝麻信用的流量入口，趣店不愁没有客源。
这些低收入人群到银行贷款很难，所以趣店这样的现金贷平台就成为他们的首选。只要一张身份证，五分钟之内就能拿到贷款，这样的钱借着借着就会上瘾。
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而且现在的80后、90后，已经养成了分期消费的习惯，支付宝花呗、京东白条已经成为首选的支付方式。
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低收入人群的基数很大，借钱周转是刚需，而且一般人的财务自控力比较弱，很容易掉进借新债还旧债的陷阱中。趣店就瞄准了这部分庞大的人群，今年半年，实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。
第三，高额违约金。今年我们听到了很多在校大学生，因为还不起校园贷而自杀的悲剧。背后的杀手就是，现金贷逾期后的高额滞纳金。
很多平台，逾期一月未还，必须缴纳滞纳金。比如借10000块，滞纳金就是=10000*1%*30=3000元，如一年不还，滞纳金就是36000元。
为什么滞纳金这么高？因为现金贷借款人一般收入低，出现坏账可能性高，所以只有提高滞纳金，才能覆盖违约风险。
有的现金贷平台一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。更恶劣的是，有的到了还款日期，平台故意不提醒。
趣店老总敢夸下海口，逾期当送福利，我们想想，这背后要收割多少人的血汗钱，才能填补逾期的坏账呢？
从上面的分析我们可以看出，类似趣店的现金贷，本质就是互联网次级贷款。诱惑信用评级低的人不断借款，通过高额利息和滞纳金谋取暴利。
现金贷的野蛮生长，其实引起了高层的注意。比如，高压整治校园贷，排查消费贷流入房地产。最近，央行行长周小川也暗示说，今年中国消费贷增长过快，信贷质量令人堪忧。下一步，国家可能会针对现金贷出台更严厉的整治措施。
随着中国房价屡创新高，国人不管是富的还是穷的，都被绑在房子上了。有的人借助现金贷凑齐首付，加杠杆再杀进楼市。有的是工资都交了房贷，只能借现金贷维持日常开支。
这些人的脖子上都套着一根绞索，叫杠杆。目前，财富游戏还在继续，只是在等待有人抽掉脚下的凳子。
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