2019-09-25|2019-09-25 关于预付卡的一些小知识 2019-09-25关于预付卡的一些小知

【2019-09-25|2019-09-25 关于预付卡的一些小知识】目录
1.基本概念
1.1 预付卡和备付金的含义
1.2 预付卡的分类与区别
1.3 预付卡支付流程
2.预付卡的行业状况
2.1 预付卡发展历史
2.2 宏观政策的影响
2.3 社会,经济发展的影响
2.4 预付卡市场规模
3.预付卡市场情况
3.1 典型客户
3.2 使用场景
3.3 北京地区主要预付卡企业经营情况
3.4 中国预付卡用户分布省份
3.5 预付卡用户购买原因和使用情况
4.预付卡的盈利模式
4.1 主要盈利模式
4.2 盈利模式利润占比
5.预付卡的优劣势
5.1 预付卡优势
5.1.1 商户方面
5.1.2 用户方面
5.2 预付卡劣势
6.预付卡行业发展趋势
6.1 好的方向
6.2 坏的方向
7.如何改变?
附录:参考
1.基本概念 1.1 预付卡和备付金的含义预付卡,是以盈利为目的,在发行机构指定范围内购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条,芯片等技术以卡片,密码等形式发放的电子支付卡片.
也就是说先付费,后消费的支付卡.
备付金,是指客户备付金,指客户预存或留取在支付机构的货币资金,以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金.
备付金分为四类:
（一）收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金；
（二）收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金；
（三）付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金；
（四）预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。
1.2 预付卡的分类与区别分类:

多用途预付卡:指由专营发卡机构发行,可跨行使用. 可在不同签约商户使用.
单用途预付卡:指由商业企业发行 ,只能在本企业或同一品牌连锁商业购买商品和服务,不得跨法人使用的预付卡种类.

区别:

多用途预付卡资金结算通过具有支付业务许可证的第三方结算,单用途预付卡的资金是自行结算,不通过第三方支付机构.
多用途预付卡受银行监管,单用途预付卡受商务部监督.

1.3 预付卡支付流程

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预付卡支付流程 2.预付卡的行业状况 2.1 预付卡发展历史

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预付卡发展历史 2.2 宏观政策的影响 2011年5月,国务院办公厅首次明确商业预付卡的地位,作用和分类,明确了分类监管的思路.
此外,根据目前的监管政策,商业银行暂时不具备发行预付卡的资格,这在一定程度上避免了来自金融体系的冲击,为第三方企业的发展营造了良好的条件.
2.3 社会,经济发展的影响随着国民经济实力的提升,我国银行卡和信用卡发卡数量相助提升,说明居民消费能力增强. 只有多元化的支付方式来满足居民日益增长的消费能力和消费意愿.
2.4 预付卡市场规模 2010年中国商业预付卡市场规模达到15936.5亿元（包括校园卡、游戏点卡、会员卡、加油卡和通讯充值卡在内）。商务部于2011年初对部分地区300多家商业企业的调研数据测算，中国商业预付卡销售规模为14203.33亿元（不含校园卡、游戏点卡、会员卡、加油卡和通讯充值卡），预付卡消费规模达到10399.58亿元。

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预付卡市场规模 3.预付卡市场情况 3.1 典型客户主要客户:企业,常见政府部门,事业单位,金融企业和其他企业等,.(前两者是重点关注对象,个人消费者只占很少的比例)
用途:解决员工福利,公务消费,商务礼品等的需求.

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预付卡用户所在单位类别 3.2 使用场景

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预付卡使用场景 3.3 北京地区主要预付卡企业经营情况北京地区的龙头位被资和信所占据，其发卡规模占据北京预付卡市场40%-50%的份额，银盈通位居第二，与排名第三的福卡相比，在商户与收单渠道上更具优势。福卡的发行企业是裕福网络科技有限公司，其经营模式与资和信相似，并与资和信同批获得发卡牌照。

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北京预付卡企业经营情况 3.4 中国预付卡用户分布省份广东省预付卡用户最多，占到总数的13.6%；其次，上海、山东、江苏、北京、浙江五地预付卡用户规模也均占比5%以上，其中北京、上海、广州、深圳总份额达到30.5%。

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预付卡用户集中省份 3.5 预付卡用户购买原因和使用情况

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预付卡用户在线使用预付卡情况

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购买预付卡的原因 4.预付卡的盈利模式 4.1 主要盈利模式

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预付卡发卡企业盈利模式 4.2 盈利模式利润占比

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盈利模式利润占比 5.预付卡的优劣势 5.1 预付卡优势 5.1.1 商户方面
a）.降低财务风险——预付卡采取先收款，再消费的方式，提前回笼资金，钱款拖欠大减少，降低流动性风险；
b）.提高结算效率——使用预付卡，现金收付、账目收支大量减少，既可提高效率，又可减少人工和设备的费用；
c）.绑定客户群体，稳定销售——由于预付卡的使用范围的限定性，所以从持卡人买卡开始实际上就已经跟商家签订了一个一对一或一对多的买卖协议；
d）.营销渠道的有效补充一—由于预付卡使用范围的限定性，商家可以通过预付卡的销售间接促成对产品的销售，因此构成了对产品营销渠道的有效补充；
e）.提升品牌价值，统一品牌管理———方面商家可以通过品牌影响力较大的第三方企业发售预付卡，借以提升自身的品牌价值，另一方面商家也可以通过对预付卡的统一形象管理形成自己的品牌形象。
5.1.2 用户方面
a）.方便安全—一预付卡方便办理又易于携带，可减少现金的携带量，购物后可显示余额，不用找零，极大的提高了消费者购物的便利性；
b）.经济实惠——部分预付卡采取了会员卡的管理机制，可以进行积分或者打折，给消费者购物提供了一定的实惠；
c）.避税——监管措施尚未完善的情况下，企业通过预付卡发放员工福利，可规避企业所得税和员工个人所得税；
5.2 预付卡劣势 1.礼品卡不当营销，成为腐败道具；
2.实名制推广难度增大，发卡商协助冒用他人身份信息，实名制名存实亡；
3.非实名卡，不能挂失，增加持卡人资金丢失风险；
4.受理商户范围较窄，地域受限，增加持卡人时间成本；
5.与现金、银行卡消费相比，预付卡消费时，持卡人享受到的折扣、服务优惠缩水，造成持卡人卡内资金价值缩水；
6.使用不便，造成持卡人倾向于与黄牛交易，底价套现，催生黄牛产业；
7.多数预付卡为磁条卡，易于被不法分子复制、伪造，给持卡人带来巨大财富损失。
6.预付卡行业发展趋势 6.1 好的方向 a）.商业预付卡与电子商务融合趋势明显。
随着互联网、手机支付、固话支付、电视支付应用场景的多样化，预付卡消费将会为消费者提供更为丰富的服务产品。团购、换购等新兴电子商务消费模式的兴起为预付卡的发展提供了应用条件，并进一步助力新兴消费模式的发展。预付卡与电子商务的融合促使预付卡支付渠道进一步拓宽，预付卡功能得到拓展，公共事业费缴费、网络商城等电子商务模式与预付卡的结合为持卡人提供更丰富的应用体验.
b）.此外，行业交流合作将不断加强。
随着国内支付峰会、预付卡行业峰会等交流平台的发展和完善，行业自律组织及协会力量的形成，在一些中介力量的积极参与下，国外的研究机构和投资者将会更加关注中国预付卡市场的发展，更多的国内及跨国合作有望展开。
6.2 坏的方向 a）.竞争激烈，成本上升，利润下降,红利不再

获得发卡牌照的企业越来越多;
各预付卡企业素质也参差不齐;
为了能够快速的打开市场，诸多企业开始恶性竞争。
结果导致诸多发卡企业发卡市场份额被过多的分割，发卡量显著下降；
如规定一定期限内，发卡企业所发行的预付卡必须在该商家完成金额庞大的消费金额，如不能如期完成，发卡企业还将面临一定的罚金，并且有可能取消下一阶段合作；

这些都让正规的发卡企业叫苦不迭。
b）.政策监管加强，政府有意打压
7.如何改变? (1)目前众多预付卡企业鱼龙混杂，发卡水平参差不齐，恶性竞争日益加剧。但同时也是正规发卡企业发展改革的良机，摒弃以获取沉淀资金，卡内残值的发展思路，重新重视持卡人体检，提升预付卡的存在价值，提高预付卡的附加值，提高支付的安全、便利性才是可持续发展之路。
(2)预付卡行业进入货币基金市场. 参考"德仕红利卡"。该产品与普通预付卡的不同之处在于，其融合了富国基金(博客,微博)旗下的货币基金产品，突破了普通预付费卡的单纯支付工具定位。
(3)二手交易可能能够创造出更大价值.
附录:参考预付卡调研报告
预付卡现状及未来如何突破
传统预付卡行业试水互联网金融抢食货基市场
曹磊：二手交易“再创造价值”模式已融入大众消费观念