《学会花钱》丨钱越花越多的秘密
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谁都会花钱，可你知道怎么把钱越花越多吗？
日本超人气导师野口真人的这本《学会花钱》，结合了金融工程学、统计学、概率论、行为经济学等理论知识，用专业的视角和通俗的语言，把我们身边的人、事、物独特的阐述开来。
让普通人也能看懂晦涩的金融理论，学会在这个资本的世界里正确使用金钱的秘密，让你花出去的每一分钱，都能变成未来的财富。
一
我们都曾记得年幼时第一次花钱的感觉：手里攥着零花钱，望着橱窗里垂涎已久的糖果，只要付了钱，就能拥有自己的喜欢的东西，着实是无比快乐的！
随着年龄的增长，从玩具、衣服、汽车到房子、健身、理财，我们要买东西也越来越多。钱的功能也越来越多样化，从原始的支付、也演变为了价值尺度、储蓄以及生存安全。
但是，我们对于“钱”这种工具的驾驭能力还远远不够成熟。
在人类发明的工具中，也唯有“钱”可以和“火”来匹敌。它们在人类的文明进程中都发挥着重大的作用，但若管理不当，同样都会带来灾难。
2013年11月4号，荆门晚报有一则新闻，标题为《当年中奖三百万如今变成穷光蛋》，说的是当地一位名叫李有才的农民买彩票中奖后，挥霍无度最后妻离子散流浪街头的真实故事。
这种例子并不鲜见。大家也可能会觉的奇怪，为什么各种原因一夜暴富的人，却没几个能落得好下场？
那是因为他们都犯了一个同样的错误，以为有了很多钱，就可以从此衣食无忧了。
实际上，如果不懂理财，守住一笔财富要比赚取这笔财富还要难。因为金钱流失的速度远远超过我们的想象，即使原封不动，金钱在你拥有的瞬间也已开始腐烂，慢慢贬值，
更不要说肆意挥霍、坐吃山空了。
所以，学会管理使用金钱，是每一个人都该最重视的事。
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比尔.盖茨曾说：“巧妙的花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”
可是，你留意分析过自己的开支吗？
来看一个例子：小美今年三十多岁，供职于上海某公司财务部，她在网络日志中记录下周末一天的生活：为了考上注册会计师，花5000元报了培训班，每到周末都会来上两小时的专业培训，希望半年之后能顺利通过。
中午到附近咖啡店花了150元悠闲的享受了一顿午餐。下午约了朋友一起去健身房，晚上回来，看到楼下的彩票摊点，心想：“不可能中奖吧”，还是买了5张双色球，然后才回家。
这是小美一天的账单记录：培训学校200元/次；午饭150元，健身房100元/次，晚饭50元，彩票10元，支出共510元。
其实，在金融世界里，每个人的钱包都被分成了三份：消费、投资和投机。那么小美一天的花费应该这么分类：
消费钱包：餐费200元；
投资钱包：培训费200元、健身费100元；
投机钱包：彩票10元。
小美今天一共花了510元，可是她的钱真的都是在减少吗？
二
先来看消费钱包，所谓消费，是指为了满足欲望而消耗资产、服务、商品的行为。为了满足食欲去吃饭，为了放松心情去旅游，为了保持美丽的外表去购买高级化妆品，这些都是消费。
评价一项消费是否划算，要看其“效用”的高低。
所谓“效用”指的是感情的满足程度，所以有很高的个人主观性。
比如：一斤大葱在小区超市卖3块5一斤，批发市场里3块钱一斤。对于退休的大妈来说，拿着老年证乘坐免费的公交车，到2公里外的菜市场买一捆3元一斤的葱感觉是很满足的；但是对忙碌的上班族来说，下了班从家门口超市买两根新鲜的葱来炒菜，既节省时间又方便，感觉也非常满意。
所以，我们很难评价谁的葱买贵了，因为每个人看重的效用是不同的。
这点大家都能理解，这里重点要提醒大家的是，在消费时要注意的两个规律：时间变化和边际效用递减。
首先是时间变化，这一点在小孩身上特别明显，谁都知道，小孩子的玩具租比买要划算的多，因为有的玩具买回家只是玩了一两次，就再也没兴趣了。
对于成年人来说，十年之后的你，其实也将是另外一个人。十年前你心心念念想要的东西，十年后可能对你一文不值。
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所以，我们在消费的时候，尽量把消费能起到的效用时间线拉长，然后再衡量到底值不值。
其次，是边际效用递减规律，这是由诺贝尔经济学奖得主丹尼尔.卡尼曼提出的。即：我们感受到的满足程度的变化量，随着获利或损失的增加而递减。
再好吃的食物、再快乐的场所，体验的次数增加之后，感受就会逐渐变淡。
专家调查发现，人类的热恋期一般为三个月，这可能也是爱情魔咒的根本原因吧。
所以适当的保持独立、不断充实自己、当你变得越来越优秀和有趣，就会吸引恋人越来越欣赏你。这便是爱情保鲜的秘籍。
回到消费上来，如果你同时喜欢香槟和威士忌，选哪种比较划算呢？
我们来分析一下：香槟一旦开封就得全部喝完，你喝第一杯时可能会很陶醉，但喝第二杯时这种好喝“效用”并不会增加，反而会递减。
而威士忌则可以分成多次来喝。所以，考虑到边际效用递减规律，威士忌显然更胜一筹。
三
在金融世界中，投资是指：“为了增加将来的资本，而投入现有资本的活动。”简单来说，就是：“我现在投入100元，希望以后能得到多于100元的回报。”
教育、健康、实业、股票、基金、房地产等等都是投资。
我们看到，小美从投资钱包里支出的，是200元培训费和100元健身费。
注册会计师学习的全程费用为5000元，如果小美顺利通过考试，那么她得到的将不止是这5000元。
她将会加薪、还有很大的可能性会升职、甚至开办会计师事务所，开始创业，从而获得更多的回报。
关于健身费用，我们把它放在了投资钱包里。但是作者的看法是，怎么分类？要看你的具体目的。
如果小美坚持健身，是为了满足自己一直年轻美丽的目的，就属于消费支出；如果小美坚持健身，是为了提升气质，帮助自己找到意中人，获得满意的婚姻，则属于投资支出。
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其实，对于健身，小编更倾向于把它列入投资钱包的支出范围。因为，坚持健身保持美丽的外表，只是一个表象，其根本原因是一个人身体健康状态，考虑到坚持健身，可以很大程度上避免，将来身体出现问题而导致的各种损失，因此，这无疑是一项超级划算的投资。
最后，我们来聊一聊如何控制投资的风险。方法就是合理运用投资组合与期权。
先说投资组合，也就是分散投资，不把鸡蛋放到一个篮子里。
举一个例子，如果一家商店只卖雨伞，那么，下雨天这家店的收益率为20%，晴天则为0，如此一来，年平均收益率只为10%；如果这家店既卖雨伞又卖太阳镜，晴天的卖太阳镜的收益率也为20%，那么它的年平均收益率就成了20%。
另外，开店的时候，不要只开一家，可以在不同的地区多开几个，这也是分散投资，可以降低风险提高收益率，还可以分摊和降低成本，这一点在生鲜领域尤为重要。
再来说说另外一种规避风险的手段：期权，是指针对某项标的，事先规定好在未来某一时间交易价格的权利。
比如，你看上一件雅致的大衣，售价1000元，但是现在没有合适的尺码，于是你付了100元的定金来订购。
可是，你在另外一家店里，又发现了同样的大衣，只要700元。这时，你决定就地买下，取消原来的订购协议。虽然损失了100元定金，但还是比原来的划算。这100元的定金，就是买卖双方互相买卖期权的一种特殊交易。
期权，不仅只应用在金融领域，作为规避风险最强的手段，而是更广泛的应用在我们的身边。
四
最后一个，投机钱包。“投机”，指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。”
典型的例子就是赌博，赌马、麻将、扑克、彩票都是投机；贵金属、绘画作品等不会产生现金流量的商品也属于投机；另外，赌意外发生概率的保险也是投机。
投资和投机，都是花钱期待更多回报的行为，哪它们的区别在哪里？
区别在于投资风险低，投机风险高。
前文中的小美，参加注册会计师培训，是因为可以预计到，与投入的金钱相比，将来回报的期望值会有所增加。
与投资相对，投机是指“与投入的金钱相比，将来回报的期望值不会有所增加。”小美在购买彩票时，已经预知了应该不会中奖的结局。
可是，人人都知道彩票不靠谱，为什么还是要买呢？
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第一是因为，彩票一等奖的奖金金额。
这是一种可以买到梦想的赌博，与可能实现的梦想相比，即使没有中奖，5张彩票也只是花费10元钱而已，所以，人们就不会去在意中奖的不确定性。
第二是因为：概率错觉。
大家都知道一等奖中奖的概率非常小，可以说几乎为零，但大家认为，几乎为零并不是零。
丹尼尔.卡尼曼曾提出：“人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。”
是的，人们往往会高估一等奖中奖率这个几乎为零的概率，低估不中奖这个很高的概率。
第三是因为：赌徒谬误。
一般来说，仍一枚硬币，正反面朝上的概率应该是各为50%。如果连续3次都是正面朝上，那么你认为第4次哪个面的概率比较大呢？应该是背面朝上了吧！答案是，正、反概率还是各50%。
人们在买彩票的时候，也会受到“赌徒谬误”的影响。我坚持买了一年多了，看在老天的份上，说不定这次的一等奖真的就轮到我了呢！
可真相是，不管你是第1次还是第1000次买，这一期的中奖概率都是相同的。
虽然10元不多，但如果每天都买，一年就是3650元，算下来也是一笔不小的花费。
与其来赌这几乎为零的概率，远不如把这笔钱用来投资，无论是学习一项技能，还是用来做基金定投，未来都可以获得确定性的现金收益。
五
【《学会花钱》丨钱越花越多的秘密】到这里，钱越花越多的秘密，已经呈现在大家眼前了：
就是用好我们的三个钱包：多用投资钱包、控制消费钱包、减少投机钱包。
简单来说，就是只购买以后更加值钱的东西。
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那么你知道投资中效益最高的是哪种吗？
可能在很多人的意料之外，答案是教育投资。
投资建设工厂是会产生现金流量，但固定资产会迭代老化；而现金本身不仅无法创造价值，如果不能有效使用，还会不断贬值。
“人”是能够创造现金流量的重要资产。对人的“投资”，回报率是最高的。
所以，这本书也从花钱的问题，延伸到了如何生活的哲学问题。
作者引用了《蚂蚁和蟋蟀》的寓言故事，来引发读者的思考：
蚂蚁每天都勤勤恳恳工作，而蟋蟀每天都是唱着歌东游西逛，冬天来了，蚂蚁建造了舒适的洞穴、储备了足够的粮食安全过冬，而蟋蟀什么也没有准备，所以被冻死了。
在这里，作者想要表达的，决不仅仅只是劝告人们要认真工作、好好储备，不然就会没有好下场的意思。
人类，作为生命和智慧都要高级的多的生物体，在工作、储蓄、学习、娱乐之间，应该考虑的更多。
对于青少年，可以通过教孩子管理压岁钱来提高孩子的财商，但并不鼓励孩子把零花钱全部省吃俭用存起来，这个时候成长和教育才是最关键的。
对于中年人，要在创业、赚钱、储蓄、娱乐上做好平衡，不能像蟋蟀一样整天只会唱歌闲逛，但像工蚁一样无趣的人生也是可悲的，因为金钱的效用会随着年龄的增加而慢慢减小，你30岁时可能会对一顿牛排大餐垂涎欲滴，但60岁时，你考虑更多的则是你的消化能力。
对于老年人，过度的储蓄其实已经没有多少意义。作者也提倡生前赠予，这样可以让子女在壮年之时，对家族产业的发展发挥更大的优势。人到晚年，享受生活和亲人、朋友的陪伴，是更为重要的事。
金钱，不管对我们的生活有多大影响，也只是人类发明的工具。我们必须清楚的记得到这一点，更不应沦为它的奴隶。
摆脱金钱的束缚，获得自由，并掌控它为我所用，过自己想要的生活，才是我们获得金钱的最终目的。
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