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互联网金融的现状分析 互联网金融是什么

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本文整理了一些互联网金融行业的基础知识 ， 推荐给小萌的新生 。
一、互联网金融的定义内涵：金融为本 ， 创新为魂 ， 互联为器 。官方定义：互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、 支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式 。学者定义（中国互联网金融之父）：互联网金融是一个谱系概念 ， 涵盖因为受互联网技术和互联网精神的影响 ， 从传统的银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场 ， 到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式 。
互联网金融业态:互联网支付、点对点借贷、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等 。
主流观点:互联网金融是一种新的金融服务模式 ， 是移动网络数据处理技术与信息时代金融业高度发展相结合的产物 。它建立在大数据和云计算的平台上 ， 随着金融科技的不断创新而发展 。
互联网金融的本质:金融 。
资金融通：筹集融通资金仍然是互联网金融的主要功能 。资源配置：提高资源跨时空配置效率是发展互联网金融的主要目的 。风险管理：互联网金融的规范发展也需要有效监管 。
二、互联网金融的发展历史1.海外准备阶段:
90年代以前——互联网出现后 ， 金融业开始利用互联网为客户提供金融产品和服务 。
1995.10.18三家美国银行在互联网上联合成立了世界上第一家纯网络银行(SFNB-美国第一安全网络银行) ， 被视为互联网金融的雏形 。
美国嘉信集团开始提供网上股票交易等服务 。
scottrade.com的推出标志着互联网金融时代的开始 。
传统金融行业开始利用互联网为用户提供金融服务 。
融合阶段:
90年代中期到2010年左右——专业互联网金融(如第三方支付)的出现 。
快速发展阶段:
2011年以来——互联网实体金融业务发展阶段 。
2.国内的2005年以前——银行把业务搬到互联网上 ， 互联网为金融机构提供支持 。没有真正的互联网金融模式 。
2005-2011年 ， 点对点借贷开始萌芽 ， 第三方机构初步成长 ， 互联网与金融的结合开始从技术领域向金融领域渗透 。2011年 ， 中国人民银行发放第三方支付牌照 。第三方支付步入正轨 。
【互联网金融的现状分析 互联网金融是什么】2012-2016年——P2P点对点借贷快速发展 ， 众筹开始发展 ， 首家网络保险公司获批 。2013年是互联网金融元年 。
2016年后 ， 政府逐步规范互联网金融 ， 发布了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》 ， 重点整治P2P网贷、股权众筹、互联网资产管理、第三方支付等领域 。2016年进入监管元年 。
三、互联网金融现状1.各种模式竞相发展 。近年来 ， 以第三方支付、P2P网贷平台、众筹平台为代表的互联网金融异军突起 ， 各种模式竞相发展 ， 迅速改变了中国金融业的面貌 ， 成为金融创新的主力军 。
2.各个学术层面的研究相继展开 。2012年12月14日 ， 清华大学五道口金融学院率先成立清华大学互联网金融实验室；
2013年8月9日 ， 中关村互联网金融行业协会由JD.COM商城、、拉卡拉、融360等33家单位发起成立 。
2013年8月13日 ， 中国互联网协会发起成立中国互联网金融工作委员会互联网协会；
《互联网金融》杂志也于2013年8月正式创办出版 。
3.各级政府的支持2013年8月 ， 国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 ， 要求充分利用互联网等新技术新工具 ， 不断创新网络金融服务模式 ， 在政策层面对互联网金融起到了积极的推动作用 。
2016年是互联网金融监管元年 。
2017年 ， 互联网金融行业已经正式进入合规元年 。
北京、上海、浙江、深圳等地出台利好政策 ， 吸引互联网金融企业 ， 促进行业发展 。
4.行业巨头的涌入金融机构:
传统金融巨头 ， 如建行、交行、工行等 ， 通过电子商务平台提高了利用互联网新技术的效率 ， 加快了金融信息化的布局 ， 或独立或与互联网公司合作 ， 将互联网与传统业务进行了不同程度的融合 。
互联网公司:
2012年 ， 阿里巴巴将“平台、金融、数据”确定为集团未来三大发展战略 ， 在金融方面得到全面布局 。旗下的支付宝、阿里小贷、余额宝都取得了令人瞩目的成绩 。搜狐、腾讯、JD.COM和百度等其他互联网巨头也加大了对互联网金融的涉足 。
行业巨头:
由腾讯、百业源、立业集团发起的深圳前海微众银行；2014年7月 ， 郑泰集团、华丰氨纶作为主发起人的温州民商银行、天津华北集团和脉脉集团作为主发起人的天津金城银行三家民营银行获批设立 。美的集团、红豆集团有限公司、格力电器等各路巨头都对民营银行的牌照虎视眈眈 。
风险资本:
风起云涌 。一方面 ， 各种政策监管的风险 ， 金融机构和互联网巨头的强势出击 ， 各种不确定因素并没有阻挡互联网金融创业者的步伐 。2013年 ， 互联网金融领域的创业公司异军突起 。另一方面 ， 金融行业作为目前规模最大、利润最高的行业 ， 受到了PE(私募股权投资)和VC(风险投资)的极大青睐 ， 相关投资人纷纷涌向互联网金融领域 ， 扶持创业者和初创企业的发展 。互联网金融的融资额高于其他行业 。
四 。互联网金融与传统金融的比较不同的发展理念和思维方式:
互联网金融的发展理念以及思维方式更为开放、平等、 分享与包容 ， 更加强调分工与协作 。互联网金融的发展理念是全面的互联网化 ， 而金融互联网往往是将金融产或服务搬上互联网 ， 是单一的、局部的互联网化 。
管理方法和组织结构:
传统管理方式主要是将具有创造性的、有主见的人们置于一个标准化的、规范化的体系内 。发展互联网金融这样的创新模式 ， 就需要 激发人们的创造力的创新管理方式 。
金融服务的定位和出发点:
互联网金融以客户需求为导向 ， 为的是是实现和挖掘客户的潜在需求、真实需求 ， 从而设计和提供更多、更好的金融产品或服务;金融互联网模式则主要以自我和赢利为导向 ， 将已有的金融产品或服务“强塞”给客户 ， 自己有什么就 “推销”什么 。
团体和客户体验:
互联网金融的客户群往往呈现出比较年轻、开放 ， 并且愿意尝试新鲜事物 ， 比较熟悉互联网 。金融互联网的客户群的年龄结构偏年长一些 ， 相对稳健、保守 ， 他们会选用之前熟悉的机构 ， 因为机构发展了互联网业务而不得不使用互联网 。互联网金额：客户体验 。金融机构给客户的印象：繁琐、缓慢 。
交易金额和频率:
互联网客户的单笔交易金额往往较小 ， 而交易频率较高 ， 客户的累计交易金额相当大 。
价格策略:
互联网主要考虑三个因素:短期、中期、长期收益和成本的比较 。
产品服务是否真正满足用户需求、是否为客户创造更大价值 。利用大数据可以更好的了解和评估客户 ， 从而实现差异化定价策略 。互联网金融往往给客户提供免费的金融服务 ， 或远远低于金融互联网的价格 。
信息差异:
互联网金融：可以降低信息不对称 ， 此信息再融资和投资方向都变得更为对称 。但不能完全消除信息不对称 ， 因为有一些客观和主观的原因以及欺诈行为的出现 。
新技术应用状况:
互联网金融模式在战略上更加重视大数据、云计算、智能交互、机器学习等新技术的应用 ， 在微观层面上对新技术表现得更加积极、主动和敏锐 。金融互联网模式对新技术更加谨慎 ， 往往反应迟缓或被动 。且在营销方面非常依赖客户经理 ， 并不太新技术带来的体验 。
和安全风险管理方法:
从安全性来看 ， 金融互联网模式相对于互联网金融模式而言相对更强一点 ， 但这是以牺牲客户体验与服务效率为代价的 。在风险应对方面 ， 互联网金融直面这个“不完美世界” ， 运用新技术、新方法来管理风险 ， 同时通过引进商业保险等方法来保障客户的利益 。在管理风险方面 ， 互联网金融还追求良好的客户体验 ， 保障高效率的客服服务;而金融互联网模式则追求所谓的 “绝对安全” ， 从而牺牲了客户的体验和服务效率 。
监管系统:
拥有正式牌照的金融机构 。拥有开展某些金融业务相关许可证的非金融机构——准金融机构 。取得任何金融牌照或者正式许可证的互联网公司、创业公司等非金融机构 。前两类金融互联网的模式的监管基本可以纳入现有的金融监管体系和法律框架内 ， 而互联网金融模式相对复杂 ， 现在还是由中国人民银行等相关机构进行监管 。
2016年10月 ， 中国人民银行、中国保监会、中国银监会、中国证监会分别联合发布了《非银行支付机构风险专项整治实施方案》、《互联网保险风险专项整治实施方案》、《P2P点对点借贷风险专项整治实施方案》和《股权众筹风险专项整治实施方案》 。中国人民银行牵头整顿互联网金融行业 。
动词 （verb的缩写）互联网金融的分类1.从宏观层面来看传统金融服务的互联网延伸模式：传统金融服务的互联网延伸模式实质就是传统金融信息化 ， 将传统的金融柜台服务扩展到线上来 ， 扩大了银行的服务范围 ， 如网上银行、电子银行、手机银行等 。金融的互联网服务模式：金融的互联网服务模式 ， 就 是我们日常讲的狭义的互联网金融 ， 本质还是一个互联网服务 ， 主要业态形式有第三方支付、P2P借贷、众筹模式 。互联网的金融服务模式：互联网的金融服务模式 ， 本质是金融服务 ， 主要业态是大数据金融 ， 通常以一个平台为基础 ， 发展为互联网融资、互联网基金、互联网保险等 。
2.从格式层面来看1)互联网金融的基本形态——传统金融业务的互联网化
第三方在线支付平台：第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术 ， 在商家和银行之间建立连接 ， 从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台 。直营银行、直营保险：互联网银行一般是指直营银行 ， 也叫直销银行 。直营银行称呼的来历是指这些银行一般不通过传统的营业网点和柜台 ， 而是通过电话、信件和ATM ， 以及后来通过互联网和移动终端来提供银行服务 。直营保险即互联网保险 ， 是一种以互联网为媒介的保险营销模式 ， 有别于传统的保险代理人营销模式 ， 是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为 。传统银行：利用互联网提高服务质量运营的网络银行又叫网上银行/在线银行 。互联网银行(Internet bank or E-bank)：是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术 。互联网银行可以吸收存款 ， 可以发放贷款 ， 可以做结算支付 。微众银行：2014年12月经监管机构批准开业 。（腾讯 百业源立业集团等知名民营企业发起设立  ， 总部在深圳 ， 是国内首家）网商银行：2015年6月25日开业 。（浙江蚂蚁小微集团、上海复星工业技术有限公司发起成立 ， 是一家以互联网平台向小微企业和消费者开展金融服务的民营银行）第一直营银行（英国—）：1995年10月开始通过互联网提供银行服务 。安全第一网络银行：美国第一家直营银行 。2008年8月 ， 中国太平洋保险保险和中国平安几乎同时开通自己的全国性网站 。太保的网站是第一家 。中国平安的网站pa18 ， 在网上开展保险、证券、银行和个人理财业务 ， 被称为品种齐全的金融超市 。在线折扣券商：是在70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的 。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户 ， 并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务 。现在 ， 在混业经营的背景下界限已经模糊 。以美国为例 ， 在线折扣券商的发展是在70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发 展相结合的背景下产生的 。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户 ， 并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务 。互联网信托：通过网络平台进行的信用委托 ， 互联网信托业务一般涉及到三个方面当事人 ， 即投入信用的委托人 ， 受信于人的受托人 ，  以及受益于人的受益人 。互联网信托是近年来火热的互联网金融一个全新的模式 ， 既P2B(person to business)金融行业投融资 模式与O2O(offline to online) 线下线上电子商务模式结合 ， 通过互联网实现个人和企业之间的投融资 。通俗的说 ， 基于专业金融服务公司的眼光和高于金融行业的自创标准风控体系 ， 对借款企业进行线下的信息核实、资产抵押、信用评级等征信服务 ， 从而保证出资人的资金安全 。
2)互联网金融整合业态——电子商务与金融模式的结合
面向个人开展的消费金融业务 。面向商户开展小额贷款 。
3)互联网金融创新业态——互联网直接金融(网络小贷和众筹)
P2P网络小贷：P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配 ， 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群 ，  帮助贷款人通过和其他贷款人一 起分担一笔借款额度来分散风险 ，  也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件 。网络众筹：众筹大意为大众筹资或群众筹资 ， 是指用团购 预购的形式 ， 向网友募集项目资金的模式 。由发起人、跟投人和平台组成 ， 具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创新力等特征 。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台 ， 经过相关审核后 ， 便可以在平台的网站上建立属于自己的页面 ， 用来向公众介绍项目情况 。
4)互联网金融支持形式
互联网金融信息平台：主要是为公众提供金融业务和产品的信息 发布、搜索服务 ， 为金融业务提供支持的 工作 ， 是互联网金融的重要组成部分 。互联网门户：利用互联网进行金融产品的销售及为金融产品提供第三方服务的平台 ， 核心是搜索 比价模式 ， 将各家金融机构的产品放在平台上 ， 用户通过对比挑选合适的金融产品互联网货币：又称为虚拟货币、数字货币或者电子货币 ， 这与我们现实中使用的货币全然不同 。在互联网的形态中 ， 人们根据自己的需求成立或参与社区 ， 统一社区成员基于同等需求 ， 形成共同的信用价值观 ， 互联网货币就是在此基础上形成的新型货币姿态 。表现形式为：比特币、Q币、亚马逊币等 。
5)互联网金融的新兴业态
大数据金融：指集合海量非结构化数据 ， 通过对其进行实时分析 ， 可以为互联网金融机构提供客户全方位信息 ， 通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯 ， 并准确预测客户行为 ， 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢 。例如 ， 阿里小贷是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品 。其是以的“封闭流程 大数据”模式开展金融服务 。供应链金融：京东商城和苏宁易购的供应链金融模式 。京东的金融服务包括B2B和B2C两部分 ， 对供应商提供投融资服务 。融资包括：订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托账款融资 。投资包括：协同投资信托计划、资产包转移计划等在这个过程中 ， 平台扮演授信角色 ， 资金由银行提供 ， 利率在基准利率上上浮10-30% 。
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