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有信钱包铂银贷靠谱不 有信怎么样

睿知生活知识

“我没有申请贷款，平台审核了贷款 。”王马克(化名)抱着试试看的心态在某贷款App上注册了银行卡号等个人信息，但并没有迈出贷款这一步，反而被贷款了好几次 。
在实测过程中，采访人员也遇到了个人信息泄露，被迫给了一个名额 。类似的现象并不少见 。在视频平台上看了几个视频后，弹出一个贷款推广，点外卖时出现一个点击投放券...各种引导用户开通贷款功能的方式比比皆是 。再加上花哨的诱导和低门槛，“收割”了不少用户 。
近日，监管发文规范大学生互联网消费贷款，再次引发市场对借款app的乱象 。采访人员在黑猫投诉平台上看到，部分借贷app一周内被举报超过30次，多名用户反映其“挂靠黑网贷”、“被强制支付” 。
对此，业内人士建议不要点击不明链接，密集点击不同网贷平台可能会影响征信报告 。
与此同时，一些持牌机构在考核不佳、各种规范性文件出台的情况下，出现了“不敢放贷”的迹象，但放贷的市场需求依然旺盛，这就给了非法网贷平台生存的土壤 。业内人士表示，要引导良币驱逐劣币，监管要完善广覆盖、差异化的服务金融体系 。持牌机构应分类分层，适当调整信贷产品，满足不同普惠金融的需求 。
用户投诉
强行借贷也被暴力催收，3900元货款近翻倍 。
看到一个贷款链接，王马克抱着“试着批准贷款”的想法，下载了App，填写了基本信息 。他以为只是简单注册，却在随后的两周内两次被逼借钱，被暴力催收 。
近日，王马克在黑猫平台发起对“心有钱包”的投诉，举报其暴力催收、高利贷、无法联系客服 。他告诉新京报贝壳财经采访人员，他已于3月9日在“心有钱包”推广的“快乐借款”平台上填写了自己的姓名、银行卡号等基本信息 。
“我没有申请贷款，平台审核了下一笔款项 。”3月14日，王马克突然接到一个催款电话 。查询短信后，他发现银行卡有1560元存款，日期为3月10日 。但催收员告诉他，要还3000元，这也是“开心借款”app上显示的借款金额 。还款日期是3月14日 。
用户王马克(化名)提供的转账和聊天记录 。
第一次接到募捐电话的王马克有点惊慌失措 。他先按照App上显示的贷款金额付了款，没想到，当天晚上就显示一张4500元的借条，正在审核中 。第二天(3月15日)上午，王马克再次收到转账，金额为2340元，而App显示需要还款4500元，还款日期为3月19日 。
“两次都是从私人银行账户转账，来电显示都是外地号码 。”第二次收到贷款转账的王马克立即以同样的方式归还了2340元，并报警 。他意识到对方是有套路的，再继续下去就不是“输一点”那么简单了 。两次被借3900元，却被要求还款近两次 。
3月16日，王马克在黑猫平台发起投诉 。平台信息显示，“信钱包”在3月17日进行了回复，但内容被隐去 。王马克说，起初，一个自称“心有钱包”的客服人员从他的私人手机号码打来电话，说查询发现他没有浏览过“心有钱包”App，要求取消投诉 。但当天晚上，另一名“平台工作人员”从其私人手机号码打来电话，表示“客服不方便承认这些平台的存在”，并向王马克提供了一个快乐贷在其后台注册并留存的QQ号，供其协商处理 。
王马克联系了该QQ号，对方向其承诺，归还第二笔借款本金(实际已付2340元)后注销账户 。但是没有一笔勾销 。3月19日，王马克又接到一个电话，对方要求他偿还4500元，否则就给通讯录里的所有人打电话 。
和王马克一样，李勇(化名)也是被迫赚钱的 。3月18日，李勇也在黑猫平台发起投诉，称“心有钱包”故意链接黑网贷“宇舶表”App强制还款1000元，两天返还1800元，现在没有还款路径 。
用户李勇(化名)被迫支付1000元 。
【有信钱包铂银贷靠谱不 有信怎么样】更糟糕的是，杨超(化名)不仅没有贷款，他的银行卡资金反而被转走了6000元 。3月19日，他在黑猫平台投诉称，接到上海静安华谊小额贷款有限公司的电话，称“心有钱包”提供了他的信息，批准贷款3万元，但银行卡必须先有6000元 。杨超要了验证码 。杨超在转账后告知了验证码，没想到再次存入资金时被直接扣款 。“现在6000块钱还没追回来 。”3月22日晚，杨超告诉采访人员，他也选择了报警 。
采访人员注意到，在3月15日至3月22日的一周时间里，黑猫平台就有30多起关于“信件钱包”的投诉 。受访用户向采访人员提供的“信钱包”客服电话为手机号，多次拨打无人接听 。“只有他们主动联系你 。打电话也找不到 。”杨超说 。采访人员拨打“信钱包”App封面上028开头的客服热线，被告知号码已过期 。
采访人员的测量
冒充银行等正规机构，只需填写手机号即可通过初审 。
根据App Store中“信钱包”的介绍，它是国内知名的现金平台，致力于解决急用，额度极高，产品多样 。新人注册可享1088元红包 。在安全性方面，称之为“多维度隐私保护、数据存储和访问隔离” 。
“信钱包”App里有很多网贷平台的链接 。宣传金额从1000元到30万元不等 。一般称为30分钟、10分钟甚至2分钟，月息在0.6%-2%之间 。分为四类:热门推荐、小额贷款、高通过率、大额分期 。
3月21日下载后，采访人员随机点开热门推荐中的“钱能贷”、“你我贷”、“阳光优贷”三个网贷链接 。只需填写手机号码即可显示预计金额 。如果要真正获得贷款，需要下载各网贷平台的独立app，但采访人员没有进一步操作 。
以“钱能贷”为例 。点击“信件钱包”查看估计金额 。其实你需要下载“钱能贷”App 。
当天下午，采访人员点击三个网贷链接后约1小时，接到一名自称“广信银行直贷中心”员工的电话，称“心有钱包”是他们的推广渠道之一 。他看到了采访人员的贷款申请 。
这个“员工”所说的“广信”，指的是广发和中信两家银行 。因为“银行不接受散户申请”，所以负责银行信用贷款的资格预审 。他们需要知道可贷金额、月息等 。在简单地了解信息之后，然后银行贷款 。
采访人员虚构了一个个人信息:24岁，刚毕业工作不到一年，非北京户口，在北京某私企工作，税后月薪8000-9000元，已缴纳五险一金，无房无车，无商业保险 。
该“员工”听后直接表示，最终的授信额度要等系统完成后才能知道，但预计10万元以内不会有问题 。当天即可携带身份证、银行卡、纸质征信报告到建国门内的直贷中心营业网点进行申请 。“日利率2%-2.5%，年化7.2%左右 。这是一笔银行信用贷款 。不像网贷，利率比所有贷款都低 。”
当采访人员表示只需要1.5万-2万元的短期贷款时，对方表示初始额度为5万元，用户无法自行决定，因为“银行不可能审批这么少就发放这么多贷款” 。他还建议“你可以拿这个(5万元)去还网贷” 。
而广发银行客服人员均表示，不存在“不接受散户”的说法 。如果用户有良好的个人信用记录，可以在银行网点申请贷款，消费贷款可以通过网银、手机银行渠道在线申请 。“填写信息后，贷款有专门的外拨电话线路，是官方座机号码 。它不会以个人名义销售 。如果接到私人电话，可以不用理会 。可能是诈骗电话 。”广发银行客服表示 。
中信银行客服提醒，如果有人在网上打电话，不要轻易相信 。你要先确认他是哪个网点的员工，有多少份工作 。以实际核定的额度为准，不存在强制性的“下限” 。贷款要用于实际用途，不得让用户偿还网贷，也不得收取费用和保证金 。
3月22日，又有一名自称“平安好贷”的员工打来电话，告诉他已经在后台看到了采访人员提交的贷款申请 。“你的贷款申请通过了初审，初审额度只有1-3万元 。具体额度，需要加上我们官方的个人数据 。我会上报，马上审批 。”
该“员工”称，电话是系统打来的，看不到用户信息，但“肯定是用户申请的” 。如果你想获得贷款，你需要提交进一步的资料 。如果你目前没有工作单位，那就是学生“应该也可以(赞成)” 。投稿渠道是通过他们的“官方号”，但他告知的是个人号 。他解释说是“一对一客服”，他觉得金额和利息都合适 。
他一再强调，这个平台利率不高，“一个月借60元利息1万元” 。被问及年化利率是多少，采访人员含糊地回答，“不用，乘以12就行 。”
随后采访人员拨打了平安好贷客服电话 。客服人员表示，属于银行贷款平台，没有和第三方合作 。可能会有经纪人邀请客户 。贷款环节来了，公司顾问会处理 。不存在私了的情况，银行必须核实用户是否有工作关系 。
值得一提的是，采访人员在3月21日下载“信钱包”App时，并没有看到前述用户提到的三个网贷链接 。他是3月23日进入App的，推送的网贷平台和21日的并不完全一样 。截至采访人员发稿时，仍有营销电话陆续打来 。
风险警告
App层层嵌套，密集点击可能影响征信 。
借贷的关系网不止一层 。比如“信钱包”的入口出现在“一点分期”app中，该app还链接了多个网贷平台 。
有更多的借贷app植入了我们生活的各个场景:比如在视频平台看几个视频就会弹出一个贷款推广；点外卖支付时，点击优惠券，引导用户开通贷款功能；社交、打车、旅游等各类app也植入了贷款入口，往往以小恩小惠引诱用户打开 。《北京日报》近日报道，29款测试的app中，有26款可以借钱，app的“金融化”程度相当高 。
采访人员发现，这些app很多都是来自有牌照的机构 。金融智库高级研究员毕严光在分析中表示，这一切都是为了流量 。目前场景金融太多，电商一般都有自己的渠道 。而金融机构自营渠道的流量无法和电商竞争，所以做低息宣传，但都是片面的广告，实际利率不同 。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼进一步告诉采访人员，一方面要加强金融消费者教育，普及基本金融知识，提高风险防范意识和能力；另一方面，借贷平台无论是否持牌，都应规范营销推荐的方式和内容，不得以低息诱惑诱导甚至误导金融消费者借款 。
“监管部门已经下发了关于金融营销宣传的文件，应该遵守相关规则 。特别是在利率披露方面，应以年化利率为标准，全面准确地披露利息和费用 。表面上看有些利率不高，但是除了利息之外收取很多费用也是不规范的 。”董希淼说 。
公开资料显示，2019年底，央行、银监会等四部门联合发布《关于进一步规范金融营销宣传的通知》，对一些不当金融营销宣传提出了明确禁止，包括不得利用互联网开展不当金融营销宣传活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等 。
但目前借贷门户遍地都是 。用户如何防止被“收割”？董希淼说，不要点不明链接或不正规app，不要填写个人信息 。有借款需求的个人会向金融机构官方app提出申请 。
毕严光建议，也不要点太多网贷平台链接，因为平台会查你的征信，这些记录能被持证人看到，对后续申请正规贷款不利 。某国有银行信贷经理也证实，如果你在一段时间内密集向几家机构申请贷款，银行系统在审批时会认为你缺钱，从而影响信贷额度 。在采访人员此前打印的个人信用报告中，也显示有非银行持牌人查询过自己的信用记录 。
有些借贷app的推广理由是申请三个以上可以提高通过率 。比如“一分分期”app显示，申请三个以上可以显著提高通过率 。
一期App显示“申请3家以上公司可显著提高通过率” 。
监管过重
在校学生是主要侵害对象，监管加码整治 。
近年来，依托借贷平台，犯罪嫌疑人主要针对有消费需求但无经济实力的年轻人、大学生、无业人员等群体 。，并进行虚假宣传，诱其入陷阱 。
针对网络小贷的乱象，相关部门近年来也出台了一系列规定 。近日，银监会等五部门联合下发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款 。
关于App收集个人信息问题，3月22日，国家网信办、公安部等部门联合发布规定，对地图导航、网上叫车、网上购物等39类常见App的必要个人信息范围进行了界定，要求经营者不得因用户不同意提供不必要的个人信息而拒绝用户使用App的基本功能和服务 。
至于暴力催收，今年3月1日正式实施的《中华人民共和国刑法修正案(十一)》明确规定，高利贷等非法债务的催收最高刑为三年 。
振律师事务所律师告诉采访人员，非法债务是指没有法律依据的债务，通常包括超过法定贷款利率的债务(高利贷)、因赌博、吸毒而产生的债务 。通过互联网平台或App向不特定公众发放高利贷属于违法行为，因此由此产生的借贷关系和债务不合法 。在民事方面，超过4倍LPR(所报贷款市场利率)的部分不受法律保护 。
“刑法修正案11增设非法催收债务罪，就是针对这种非法暴力催收行为，发生在互联网平台的此类行为，也是刑法打击的对象 。通过互联网、App发生借款纠纷后，当事人应当协商解决 。协商不成的，由法院或者仲裁机构裁决，人民法院强制执行，不得私力 。第十一修正案出台后，为了完成催收任务，借贷平台必须放弃各种暴力催收行为，否则一不小心就会成为刑法的打击对象 。”王德义说 。
《刑法修正案(XI)》实施后，各地检察机关对非法讨债案件提起公诉 。日前，山东省菏泽市牡丹区检察院以非法讨债罪对利用绘画等手段收取高利贷的黑恶势力成员李龙提起公诉 。
解决办法
贷款需求谁来满足，良币如何驱逐劣币？
对于考核差、各种监管文件的持牌机构也有“不敢贷”的迹象，比如一些持牌机构下架了服务学生的产品 。
但市场对贷款的需求还在，部分是消费规模扩大的推动 。据新华社报道，2019年，我国社会消费品零售总额超过40万亿元，成为全球第二大消费市场 。最终消费支出对经济增长的贡献率保持在60%左右，消费连续6年成为拉动经济增长的第一引擎 。
“如果用户是借款消费，只要金额合理，透支不过分，银行一般不会拒绝审批 。”前述银行信贷人士表示，担心资金流入楼市，受到监管处罚 。今年以来，包括北京在内的多地严查消费贷和商贷流向 。3月19日，北京银行业协会进一步向会员银行发出倡议，防止套取银行信贷和挪用个人商业贷款进入楼市 。
但市场有着巨大的潜在消费需求，这给了非法网贷平台生存的土壤 。应该如何引导良币驱逐劣币？董希淼认为，要进一步转变思想观念，协调各方合作，形成合力 。建议监管部门继续“堵偏门”和“开正门”:一方面采取多种措施加大整治力度，坚决遏制非法网贷平台无序蔓延，严把“偏门”关，切实做到位；另一方面，要放宽政策限制，进一步放宽正规金融机构对大学生等信贷领域的准入，把“前门”开得更大更好 。
一位小贷领域的资深人士也告诉采访人员，市场有需求，就会有供给 。普惠金融要服务于社会上所有有需要的人，这是金融的宗旨 。持牌金融机构应适当调整其信贷产品，并按照更合规的方法发放贷款，如要求担保人和核实收入来源 。从政府角度，在加强监管的同时，也要鼓励正规金融机构开发合规的信贷产品，解决贷款需求问题 。
去年底，有监管机构表示，要继续提高普惠金融的前瞻性和有效性，比如建设现代化经济体系，完善广覆盖、有差异的服务金融体系，分类分层，满足不同普惠金融的需求 。
新京报壳牌财经采访人员程编辑陈丽校对贾宁

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