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家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）

作为一个家庭顶梁柱，无时无刻不承担着巨大的生活压力，同时还要面对着意外与疾病的未知风险。意外险，就是帮助我们应对意外导致的身故或伤残，所产生的家庭责任、失能损失风险，并补充意外医疗费用。
我们建议每一个家庭顶梁柱都买一份意外险，尤其是以下四类人群：
①经常出差的商旅人士；
②从事危险工作的人士；
③爱周游世界的年轻人；
④每天都自驾出行的人；
今天保险特工队就从以下几点，讲一下怎样挑选一款合适的成人意外险：
l 买什么样的意外险更划算
l 入门级成人意外险测评
l 100万保额成人意外险测评
l 高危职业意外险测评
一、买什么样的意外险更划算 意外险的产品形态都非常简单。主要保障意外导致的身故、伤残、意外医疗费用等。
与较为复杂的重疾险相比，投保意外险时，一般只需要告知年龄、职业信息，不会涉及健康问询。也就是说，购买意外险没有太多的门槛。
那么一款好的意外险都会有哪些特点呢？
1、性价比高
一般来说，一年期意外险（消费型）比长期意外险（返还型）价格便宜80%左右。举个例子：
家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）
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以上述两款产品为例，消费型的众安女性尊享百万意外保险，在附加了特定意外额外赔付500万的情况下，每年保费360元；安心百分百保到75岁，交15年，每年保费为2500元。
众安女性尊享多出了50万的猝死保额，特定意外还是叠加额外赔付，也就是最高赔600万。而安心百分百最高赔500万，只多出了重大自然灾害赔300万。前者的保费只是后者的14.4%。
2、意外保障全面
意外险主要保障身故、伤残，但花差不多的钱，有的保障责任可能更全面。比如意外医疗保额、意外住院津贴等，都是我们需要横向考虑的地方。
尤其是意外医疗保额。当然，如果已经有百万医疗险，那么意外医疗保障只要达到1万元就可以了，百万医疗险会填补意外医疗报销后的空白。
3、重要条款细节
举个例子，现在市场出现了很多带猝死责任的意外险，满足了很多高负荷工作的年轻人保障需求。在猝死产品责任上，有的产品限定急性症状24小时内死亡，有的是6小时，这一前一后差别就很大。
除此之外，是否限定社保范围，有无社保的报销比例、免赔额差异，以及免责条款等，都是我们需要考虑的地方。
二、入门级成人意外险测评 我们先看市场热销的6款高性价比意外险，它们的产品形态如下：
家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）
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接下来，我们从保障责任方面横向点评6款产品：
1、意外保额&保费
除平安常青树是10万意外，其它5款产品都是50万保额。
保费方面，5款产品都在200元以内，差别不大，但众安无忧保百万综合意外的保费略高。
2、猝死保障
①平安常青树、太平洋护身福的猝死定义要求为身体急性症状发生后即刻或二十四小时内发生的死亡；
②小米综合意外、亚太超人意外险、众安无忧保百万综合意外要求为6小时内。前者更为宽松。
3、意外医疗保障
①平安常青树为1万，不限社保；
②小米综合意外为2万，不限社保；
③亚太超人意外险为2万，要求社保范围内；
④众安无忧保百万综合意外为，要求社保范围内；
⑤小蜜蜂（超越版）、护身福为5万，要求社保范围内；
在有百万医疗险的情况下，1万的意外医疗保额就可以应对意外医疗花费，因为两者不能重复赔付。
同时，只有平安常青树、小米综合意外不限社保范围，还没有免赔额。
需要注意的是，在意外医疗赔付上，会有一些隐秘的“坑”。比如，亚太超人意外险每次限额2000元。
4、意外住院津贴
①平安常青树：普通病房100元/天，重症监护200元/天；
②小蜜蜂（超越版）：50元/天。
5、特定交通意外
①平安常青树：提供航空额外20万，轨道、轮船、公共汽车、私家车额外10万的保障，在保额上补了补丁，但整体还是略显单薄；
②小蜜蜂（超越版）：提供航空额外50万，轨道、轮船额外30万的保障；
③众安无忧保百万综合意外：提供航空、轨道、轮船、公共汽车、私家车额外50万的保障，其中还包含网约车；
投保建议：
如果看中品牌与保障的全面性，可以选择平安常青树：其猝死定义宽松，不限社保，0免赔，住院津贴高，还有家财险保障。平安常青树的保障体验会比较好，但一定要记得通过定期寿险来补充身故/全残保额。
如果看中意外保额，可以考虑小米综合意外、众安无忧保百万综合意外。前者不限社保，0免赔；后者特定交通意外保额高，但是保费也高出了100元，还有200元的免赔额。
三、100万保额成人意外险测评 我们先看市场热销的6款高性价比意外险，它们的产品形态如下：
家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）
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接下来，我们从保障责任方面横向点评6款产品：
1、意外保额&保费
6款产品身故/伤残保额都是100万。
保费方面：
①小米综合意外、百万玫瑰意外保障计划、亚太超人意外险、亚太百万人生，均是299元；
②护身福396元，众安女性尊享百万意外保险360元，保费略高。
2、猝死保障
①太平洋护身福的猝死定义要求为身体急性症状发生后即刻或二十四小时内发生的死亡；
【家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）】②小米综合意外、亚太超人意外险、百万人生、众安女性尊享百万意外保险要求为6小时内。
太平洋护身福更为宽松。
3、意外医疗保障
①小米综合意外：2万，不限社保，报销比例100%，0免赔；
②百万玫瑰意外保障计划：可选3万/5万，不限社保，报销比例100%，免赔额500元；
③亚太超人意外险、亚太百万人生：3万，要求社保范围内，报销比例100%，0免赔；
④太平洋护身福：10万，要求社保范围内，报销比例100%，免赔额100元；
⑤众安女性尊享百万意外保险：不提供意外医疗保障；
4、特定交通意外
仅有两款产品有特定交通意外责任：
①亚太百万人生：提供航空意外额外300万保障；
②众安女性尊享百万意外保险：提供航空、轨道、轮船、公共汽车、私家车额外500万的保障，其中还包含网约车；
投保建议：
从保障的实用性看，首选小米综合意外：其意外医疗保额2万，不限社保，报销比例100%，0免赔，价格便宜，是几款产品中最经济实用的；
如果是女性商务人士，或者喜欢出行游玩，推荐众安女性尊享百万意外保险。其特定交通意外可额外赔付500万。
四、高危职业意外险测评 我们再来看4款市场热销的高危职业意外险，它们的产品形态如下：
家庭顶梁柱怎样为自己买合适的意外险（）
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接下来，我们从保障责任方面横向点评6款产品：
1、意外保额
①平安财1-6类职业意外保障：最高保额是20万，但价格非常便宜；
②人保5-6类职业意外保险、泰康4-6类职业意外保险：最高保额30万，两者保费接近；
③安联安泰百万意外保障计划：最高保额50万，价格也不高，但仅限1-4类职业投保。也就是说，它比1-3类职业投保的“普通”意外险，多出了第4类。
2、意外医疗保障
①平安财1-6类职业意外保障：保额1万/2万，限社保内，报销比例100%，免赔额100元；
②人保5-6类职业意外保险、泰康4-6类职业意外保险：保额1万/2万/3万，限社保内，报销比例80%，免赔额100元；
③安联安泰百万意外保障计划：保额0.5-2.5万元，不限社保，报销比例100%，0免赔；
3、意外住院津贴
①平安财1-6类职业意外保障：每天50/100元；
②人保5-6类职业意外保险：每天50/100/150元，保额、保费和它类似的泰康4-6类，没有住院津贴；
③安联安泰百万意外保障计划：每天100-300元。
投保建议：
如果是4类职业，首选安联安泰百万意外保障计划：其保费低，保额高，不限社保，住院津贴高；
如果是5-6类职业，首选平安财1-6类职业意外保障，性价比高，但保额略低，可以加保人保5-6类职业意外保险；
当然，各家保险公司的职业类别定义也不同，要具体区分。
结语 家庭顶梁柱买意外险，一定要看好它各项责任的赔付条件。比如，是否限定社保范围、免赔额、报销比例、报销上限、单次赔付上限等，这样才能避免采坑。保险特工队还有一点要说的是，顶梁柱们不仅要通过意外险来保障意外风险，也要通过配置定期寿险来提升人身保额。

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