作者:郑起 。:程序法研究
前几天和一个公检法的老大哥聊了一件现在社会很可怕的事情 。我称之为一种新型的常规贷款，它将非法理财与抵押贷款相结合，以猎取房主 。在聊天讨论的过程中，很多人都不自觉地被吸引过来参加，参加的人听到我们的对话都很惊讶 。公检法的老大哥要我把我们的谈话录下来公布出来，以儆效尤 。
今天，窗外下了一场大雨 。南方台风利奇马过境，伤害无数人 。身在北方 ， 想起大哥的话 ， 果断落笔，将我们的对话翻译成文字 。因为台风伤害有形，这种新型的套路贷伤害无形 。也是一场灾难 。大家要提高警惕 ， 像台风一样保护好自己的财产 。
因为不能提老大哥的名字，暂时就叫他老k吧 。I:以前北京乃至全国都有“房子造假”的案例 。这类案件的特点是:借款人按照贷款人的要求签订借款合同的同时，还委托贷款人指定的第三人进行抵押公证、解除抵押、出售房屋 。这种委托公证从一开始就掩盖了贷款人图谋房屋的真实意图，贷款人精通房屋抵押、担保、委托买卖、公证等所有法律手续 。借款人
以前这种套路贷很难破解，因为有公证书、套路贷团伙事先设计好的担保、房屋买卖和空委托免费卖房、房屋买卖合同等 。但由于受害者太多，套路贷团伙太猖狂，这种套路贷模式最终被曝光 。虽然还有很多遗留问题需要解决，但还不足以让人担心 。
现在需要重点关注的是非法理财和联合金融机构与房地产人猎奇的问题，这是我们在反套路放贷过程中发现的 。我们认为这是一种被人们忽视的新型常规借贷 。如果这个问题长期不被重视，就会爆发大问题 。目前其实已经爆发了不小的问题 。
老k:郑起律师，为什么这些房主要抵押房产来借钱？
我:非法金融机构发明了一套理论和说辞 。
比如，在人房网的案例中，人房网刚在宣传材料上印了“盘活固定资产，让房子上班”的字样 。非法金融团伙的理论是:“现在人们的房产价值很高，现在买一套房产要花我们四五百万、七八百万或者几千万 。如果只是把房产留给自己，也就是一百平米的小窝，房产的价值属性就白白浪费了 。如果房主将房产拿出来抵押给房网管理，每年可以获得6%左右的固定收益，贷款本息由房网相关机构偿还 。这是好事 。”
所以理财公司有自己的贷款部门(由很多金融机构的工作人员或者金融中介组成) 。理财公司的贷款部为这些房主办理按揭贷款，然后将按揭款转给理财公司进行理财 。
老k:郑起律师，这个理财公司理论成立吗？
我:这个理论缜密，逻辑严密，在一般人眼里是站得住脚的 。现在大城市的房产，尤其是北京的房产，价值几千万 。北京很多人有房，以前是楼盘的房子，或者是辛辛苦苦一辈子的单位分配的房子，或者是房价没涨的时候买的，或者是拆迁的，或者是新北京人辛辛苦苦攒钱买的 。总之在北京有套房不容易，放着不管真的很浪费 。非法金融公司抓住了大家心中的这一点，也是合理的 。这就是社会现状 。非法理财公司把自己包装的很好，办公室在高大上，各种资质或者高层、明星平台 。
比如众安民生 ， 邀请过很多明星主持节目 ， 开展过很多公益活动 ， 甚至拿住房的大旗作为养老标杆 。在签订借款合同的时候，这些非法金融机构，如房管、房融、众安民生等 。，会特意安排在公证处这种有代表性、高大的地方，以减少房主的怀疑，操作起来会猛如虎 。很多年轻人和高学历的人都无法做到未雨绸缪，更别说老年人了 。我认识的受害者，包括军人、医生、金融、教授等等 。
老k:郑起律师，你认为这些受害者是因为贪婪而被骗的吗？
我:我不认为这是“贪” 。事实上 ， 在众安民生、Renfang.com和Rongfang.com的骗局中 ， 这些房主受害者获得的利息回报很低，约为6% 。这怎么能叫贪婪呢？
相反，这些非法理财给予借款人的理财机构比这些房主更高的利息，还有很多隐性收费，比如服务费、砍头利息、“保证金”等 。受害者不关心他们签了什么合同，走了什么手续 ， 钱流向哪里 ， 因为他们有一个非法的理财公司，因为理财公司保证不会被失主偿还，他们不认为自己是真正的债权人 。这些房主被非法财富管理公司和抵押贷款支持的金融机构黑了 。
我们的社会爱推定受害者有罪，现在是经济社会 。如果这些房主很贪婪 ， 那我们上班挣工资算不算贪婪？我们把房子租出去收房租是不是贪心？我们去超市买东西 ， 超市收我们钱是不是贪心？
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