文/金错刀频道向辽
P2P的疯狂终于彻底结束了！
日前 ， 银监会刘福寿在金融年会上表示，P2P网贷机构已经彻底归零 。
但这还没有结束 。
还有8000多亿的出借人资金没有追回，虽然追回的希望渺茫 。
P2P结束了 ， 但是所有和P2P有联系的人，包括网贷平台、投资人、借款人甚至代言人的生活都被颠覆了 。
网贷平台创始人或高管自杀，跑路 ， 投案自首，结局很惨 。
人们已经失去了所有的钱，有些人甚至投资了父母的养老金 。直到今天，他们都不敢告诉父母钱没了 。
甚至连代言人都受到了影响 。今年有讨债人在芒果TV总部举着“还我血汗钱”的横幅，在网上疯狂留言，要求汪涵站出来为他们负责 。
P2P，曾经的超级风口，吸引了无数精英 ， 如今成了“跑路”“爆雷”的代名词 ， 人人喊打 。
很多人好奇，原本承载着“普惠金融”梦想的P2P，怎么会沦落到这个田地 。
但从它成为发财工具的那一刻起，就带着原罪 。
1“贪婪”罪:正道没有“钱景”，P2P主动变异 。
P2P在中国刚出现的时候，政府和民间都对它寄予厚望 。
P2P出现之前 ， 很多个人或者小微企业很难从银行获得贷款 ， 很多人被迫借高利贷 。
另一方面，普通人也有很强的投资需求，借钱给人要利息 。
P2P的出现让双方都看到了希望 。
P2P作为一个中介平台，理论上是通过信息匹配将双方连接起来，让有理财需求的人获得资金，有投资需求的人获得回报 。
整个过程可以在互联网的帮助下完成 。传统银行没能做到的，似乎通过互联网金融创新实现了扭亏为盈 。
2007年 ， 毕业于上海交通大学的顾创办了拍拍贷，开启了中国P2P大潮 。
拍拍贷是传统的P2P模式，借款人基于授信额度在平台上发布借款信息，投资人自主选择投资 。
在这种“信息中介”模式下，P2P平台的主要收入来源是:1 。向借款人收取的服务费；2.滞纳金和赔偿 。
毫无疑问，没有“钱景” 。拍拍贷成立后，亏损了近9年 。......
这么快，P2P就变了！从信息中介到信用中介 。
以前P2P只做信息匹配；突变之后，P2P开始为投资人的投资决策负责 ， 风险陡增 。
P2P ， 变成了信用中介 ， 然后发展成了不同的形态 。
例如，担保的形式:
提供平台本金担保甚至利息担保 。P2P平台的功能不再局限于筛选借款人 ， 而是可以提供担保 ， 匹配资金 。它具有信息中介、资金中介和风险中介的功能，成为一个金融机构 。
e租宝就是这种形式的运用，2014年7月上线后迅速崛起 。不到一年半的时间，累计交易数据突破700亿元！
直到最后人们才意识到，这些钱不仅是用来拆东墙补西墙的，也是用来个人挥霍的 。创始人丁宁的生活极其奢侈 ， 1200万枚粉色钻戒 ， 5000万块绿色翡翠，5.5亿现金 。......
超级债权人也有多种形式:
P2P平台的实际控制人承担第三方专业出借人的角色，直接向借款人借款，然后通过平台将债权拆分、组合、转让给投资人 。
在这种形式中，最著名的是林山金融 ， 两年内发展了1000家门店 。后来实际控制人自首 ， 人们才知道他一直在用投资人的钱进行自己的生产经营 ， 填补自己的资金漏洞 。
当时，林山金融的做法并不少见 。
很多P2P平台都是缺乏资金的公司成立的，目的是自己融资 。
成为信用中介的P2P，发展了各种形式，但不得不考虑一个问题:
如何吸引普通人？
2“收割”之罪:比贾跃亭更容易忽悠人 。
“P2P就是让最傻的人把钱借给信用最差的人 。”原证监会信息中心技术监管部主任褚庄说 。
2015年，P2P迎来了一个光明的时刻 ， P2P平台数量突破3500家！
图片:网贷之家
2016年P2P继续狂奔，年成交量超2万亿！
最疯狂的时候，有的P2P公司上午成立，下午就跑路了，还能骗几十个投资人 。
这些P2P平台是如何忽悠这么多“最笨的人”的？
1.高收益陷阱:编织“一夜暴富”的梦想
P2P的投资回报一直都很诱人 。
爆炸发生后 ， 一些投资者回头看当时的投资情绪 。“对于陆金所、红岭创投等知名平台 ， 基本都是不屑一顾，因为利率太低 。”
随着P2P行业的日益疯狂 ， 他很快就鄙视了10%的稳定收益，把投资重心放在了年化收益率超过10%的平台上 。
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