本文是殷娜的第215篇原创 。
该系列分为六个部分，包括:重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险和家庭保障规划 。本文是第二部分 。
意外险保障意外造成的风险 。
一般来说，意外险涵盖“两大一小”三种意外风险 。“两大”是指意外身故和意外伤残，“一小”是指磕碰、碰伤等轻微意外造成的医疗费用 。
第一，避开这三个坑，意外险不会白买 。1、不能买楞 。买意外险的时候，一定要看自己是否符合要求 ， 以免买错保险 ， 造成理赔 。
第一 ， 保额和收入匹配 。
有的意外险对收入有要求，比如某公司的意外险，保额100万元，要求上一年度应税工资超过20万元；保额200万元 ， 要求上年度应税工资超过30万元 。
在进行索赔时，您将被要求提供上一年度应税工资收入的纳税证明 。如果不符合要求，会拒赔 。没有达到规定的收入水平就不要盲目购买 。
二是符合职业类别要求 。
买意外险，一定要保证被保险人的职业在保险范围内 。填写职业时，要如实填报 。大多数意外险只能保障1-4个职业 。
经常坐办公室的都市白领基本属于1类职业，各种意外险基本都能买到；但是一些高危职业，比如特警 ， 空中警 ， 安装工等 。，如果投保普通意外险会被拒保，所以只能买一些保障范围比较广的职业 。
我的一个客户Y先生在给母亲买意外险的时候，填的是“餐厅服务员”这个职业 。后来，他妈妈爬上去摔了一跤，摔断了锁骨 。
保险公司在进行医疗费用理赔时，除了正常的理赔资料外，还应要求提供事故现场的补充照片，详细说明事故发生的地点、原因以及攀爬时在做什么 。
为什么要求补充资料？
因为保险公司怀疑Y先生母亲投保时谎报职业，担心她从事的是经常登高的危险职业，比如高处空工作的安装工，不符合投保要求 。
经核实属于不可保职业类型的，保险合同无效，无法理赔 。
如果不买，后果就是理赔时出现纠纷 。
2.死亡和伤残保险覆盖面太低 。99%的人都是误买了这个上的意外险 。
意外险的重点是保障大风险:意外身故和意外伤残 。而很多业务员给客户配置的意外险保额只有10万、50万 。
看中国平安人寿保险公司官方微信官方账号发布的理赔案例:
黄先生与妻子在广东经商多年 。2015年10月，黄先生在工作中突发火灾 。当时火势太快躲闪不及，他被严重烧伤，达到二级伤残标准 。
2014年，黄先生购买了一份保额为1000万元的意外险，二级伤残可获保额90%的赔偿 ， 共获得900万元的意外伤残赔偿金 。
二级伤残相当于面部或身体90%以上皮肤三度烧伤 。治疗和恢复需要很长时间，事后恢复劳动能力需要更长时间 。对于年龄越来越大的黄先生来说，家庭经济势必承受巨大的压力 。
这900万元索赔 ， 如果拿出200万元作为治疗康复费用；剩下的700万，按照3.5%的低风险投资率，每年利息24.5万元 ， 可以支撑恢复期的家庭生活基础——保证日常生活、父母赡养、子女教育不受太大影响 。
万一发生意外风险，比如火灾导致二级伤残，10万投保的意外险只能赔付9万 ， 对于家庭的收入中断和大额治疗费用来说是杯水车薪 。
比如某知名意外险产品，主险保额只有10万元，产品设计以意外处理为主(可以去私立医院) 。
一般来说，意外险的保额建议为年收入的8-10倍(考虑到伤残按等级赔付，保证伤残赔偿金额充足) 。
为什么这些销售人员不给客户分配足够的保险额度？因为他们的意外险太贵了 。
比如某知名意外险产品，买100万保额需要8000多元，其他产品可以买6-8万保额 。
3、排除意外医疗责任 。一些意外造成的意外险和医疗费用无法报销 。如果你在乎 ， 就不要买 。
从事保险行业以来，我对意外医疗费用的理赔最多 。
最近，我有一个朋友，他的丈夫在打球时伤了膝盖 。他需要去医院做手术 。之前在安买了意外险，安的业务员跟我说没有办法理赔 。她来问我，我看到100万任我行不包括意外医疗 ， 只包括交通事故导致的意外身故和残疾 。
当然，有些朋友已经购买了包含所有住院和门诊医疗费用的高端医疗保险，所以你不必太在意意外险中是否有意外医疗责任 。
如果只买普通的“百万医疗险”，猫抓狗咬，撞伤诊所，医保不能报销 ， 意外险必须包含意外医疗责任 。
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