如果，家庭对未来比较悲观，并且有一定的风险规避意识和安全感需求，那么可以增加现金储备，以应对可能出现的各种不利情况 。
具体来说，一个家庭要准备多少现金储备，才能扛住三年的，可以根据以下公式来计算：
现金储备 = 家庭月支出 × 36 × 现金储备系数
其中，现金储备系数是一个介于0.5到1.5之间的数字，根据家庭的收入稳定性和风险偏好来确定 。收入越稳定，风险偏好越高，系数越小；收入越不稳定，风险偏好越低，系数越大 。例如：
如果，家庭是双职工，都是公务员或者教师等稳定职业，并且对未来有信心，愿意承担一定的风险，那么可以取现金储备系数为0.5 。
如果，家庭是单职工或者双职工中有一方是自由职业者或者创业者等不稳定职业，并且对未来有担忧，不愿意承担太多的风险，那么可以取现金储备系数为1.5 。
举个例子：
假设一个家庭的月支出是1万元，其中房租或者房贷占了3500元，水电煤气占了500元，交通通讯占了1000元，餐饮娱乐占了3000元，教育医疗占了2000元 。这个家庭是双职工，都是销售人员，并且对未来比较悲观，不愿意承担太多的风险 。那么这个家庭要准备多少现金储备才能扛住三年的呢？
根据公式：
现金储备 = 家庭月支出 × 36 × 现金储备系数
= 10000 × 36 × 1.5
= 540000
也就是说，这个家庭要准备54万元的现金储备才能扛得住 。
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