信网在“黑猫投诉”平台上以“信用卡催收”为关键字进行了搜索 ， 得到14061条结果 。没到还款日就催收、已经还清欠款仍在催收、打电话给他人催收等行为成为投诉重灾区 ， 甚至还有人声称家人受到了催收恐吓 。
除了催收外包不良资产还可向外转让
催收外包只是银行等机构处理不良贷款的方式之一 。除此之外 ， 在业内 ， 银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“流转中心”)是接受中国银行保险监督管理委员会监管的金融基础设施 ， 一些银行信贷业机构也会通过这一流转中心发布不良贷款的转让信息 。
以“青岛”为关键字在流转中心上搜索 ， 共得到34个结果 ， 除了一家股份制银行转让的是“青岛个贷包”外 ， 其余的均是银行对企业的“一对一”不良贷款 。以“青岛个贷包”为例 ， 共涉及136户个人不良债权 ， 贷款用途均为消费及经营类 ， 不良贷款未偿付本息费金额合计约1.35亿元 。根据银行发布的不良债权简介 ， 这136户基本上都是失联户 ， 包内资产也均已诉讼 ， 已判决未执行的有5户 ， 执行中的有10户 ， 其余全都是终本执行 。而银行方面通过尽调掌握的财产线索中 ， 车辆涉及7户 ， 占比5% ， 房产涉及17户 ， 占比12% 。
据了解 ， 目前在流转中心开立不良贷款转让业务账户机构包含了182个国有大型商业银行、216个股份制商业银行、110个金融资产管理公司、49个地方资产管理公司和5个金融资产投资公司 。而值得注意的是 ， 这种不良贷款的转让门槛较高 ， 只有金融资产管理公司、地方资产管理公司、金融资产投资公司以及监管部门同意的其他机构才可以作为受让方 。
但与银行机构直接将不良贷款催收外包相同的是 ， 这类转让业务同样有对催收行为的约束 。根据流转中心的《不良贷款转让业务承诺书》 ， 参与机构要承诺坚决禁止暴力催收 ， 不委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构、组织或个人开展清收工作 。
行业主管单位接连发布规范要求催收非法债务已入刑
催收并不违法 ， 在一定程度上可以说是维护了银行等机构的合法权益 ， 也遏制了“老赖”的不良风气 。但任何行业都应合法合规而为 ， 催收也不例外 。早在2009年 ， 原中国银监会出台的《关于进一步规范信用卡业务的通知》就明确规定银行业金融机构应审慎实施催收外包行为 。实施催收外包行为的银行业务金融机构 ， 应建立相应的业务管理制度 ， 明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等 ， 并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同 。
2022年1月 ， 《中国银行业协会信用卡催收工作指引(试行)》正式实施 ， 这一指引规范了银行和其外包机构的信用卡催收行为 ， 加强信用卡催收行为的管理与监督 。根据规定 ， 银行业协会会员单位要切实履行外部催收机构催收行为管理主体责任 ， 持续加强日常管理 ， 通过现场检查、非现场检查、培训等方式 ， 确保外部催收机构依法合规开展催收行为 。会员单位及外部催收机构应按照委托协议约定履行各自权利义务 。因管理不力 ， 损害被侵权人、债务人及相关当事人合法权益的 ， 各主体应在法律法规规定和委托协议约定范围内承担相应责任 。
除此 ， 2022年5月 ， 中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法(征求意见稿)》 ， 也对催收行为做了禁止性规定 。
同时 ， 信网也注意到 ， “催收非法债务罪”已经被正式列入刑法——根据刑法修正案(十一)新增第二百九十三条之一规定 ， 有下列情形之一 ， 催收高利放贷等产生的非法债务 ， 情节严重的 ， 处三年以下有期徒刑、拘役或者管制 ， 并处或者单处罚金：(一)使用暴力、胁迫的方法的;(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的;(三)恐吓、跟踪、骚扰他人的 。
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