预约页面显示已满 受访者供图
一方面，线上提前还款渠道不稳定，部分客户需要线下办理 。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难 ， 大部分日期都显示“线上申请预约额度已满” 。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的，从去年四季度开始部分转为线下 。
另一方面，预约排队时间久 。在深圳建设银行，工作人员介绍目前提前还款流程为“签字、拍照、选择还款模式”三步，预约以后要等待2～3个月才能提前还款成功 。同时，下次提前还款还需要来网点办理 。农业银行方则表示，房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息、贷款情况，提交申请后审批通过才可贷款 。
“1月以来 ， 提前还贷的人数比之前增加了50%左右，我们这儿就还了1个多亿，今年压力很大 。”东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍 ， 其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项 ， 春节后这几天更是迎来小高峰 。对于银行而言，为应对提前还贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款“填坑” 。
今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力 。根据中国人民银行发布的数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加-113亿元、1865亿元 。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年 ， 房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9% 。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5% 。
未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出 ， 虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大 。未来 ， 在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓 。
“降低存量房贷利率”呼声高涨：我们真的很不容易
与此同时 ， 另一波呼声也在高涨 。
在河南郑州新郑市的领导留言中，有网民这样留言：“利率6.125时候买的房子，上浮利率太高了 。经过这几年疫情冲击 ， 相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的，也是最大的一笔开销 。政府能不能跟当地银行部门沟通，降低原来贷款利率，给予适当优惠，现在买房基准4.3下调20个基点，不能只促进购买市场，之前购房的也应给予政策优惠 。”
文章插图
网民留言
留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行，如果当时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0.35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点），客户将享受到利率下降带来的实惠 。” 。
官方回复
在顶端新闻“我想@领导”问政平台上，有网民也留言称：“春节后，多个城市下调首套房贷利率下限 ， 作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8% 。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者 ， 同样是买首套自己住的刚需房 ， 他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱 。
我2019年因要结婚买了首套房 ， 银行加点，利率5.88% 。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6% 。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率 。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易 。”
平台回复：“经平台向中国邮政储蓄银行了解：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率 。”
经济日报：建议相关部门加快出台相关举措 ， 引导银行适度降低存量房贷利率
经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措 ， 引导银行适度降低存量房贷利率 ， 逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担 ， 有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率 ， 减轻居民住房消费负担 。
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