去年初 ， 原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出 ， 要利用大数据、人工智能等技术优化各类风险管理系统，将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风险监测预警智能化水平 。“金融机构加快数字化转型有助于提高金融服务效率，改善用户体验 ， 推动解决‘数字鸿沟’问题 。”北京市互联网金融行业协会党委书记、会长许泽玮表示，消费金融行业应加快运用云计算、区块链等技术，在数据传输、存储、处理等环节提前识别、有效管控消费信贷风险，守住贷前、贷中和贷后的风险底线 。
业内人士建议，在数字化竞争日益白热化的当下 ， 消费金融机构如果忽视自身数字化管理能力建设，过度依赖第三方数据渠道，将难以掌握消费金融业务发展与创新的主动权 。从长远看 ， 加强自营能力建设是消费金融机构未来重要的核心竞争力 。
优化供给维护权益
新市民群体作为城市化过程中规模扩张较快、发展潜力较大、消费增长较强的群体 ， 是消费金融机构重要客群之一 。无论是新入局的还是存量的消费金融机构 ， 做好新市民金融服务至关重要 。
近年来 ， 建筑工人、外卖骑手、网约车司机等群体已经成为新市民重要组成部分，无形中催生出巨大消费潜能 。去年3月份，原银保监会等部门联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确，要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新 ， 完善金融服务 。董希淼认为，3亿左右的新市民群体为消费金融带来实实在在的需求空间 。消费金融机构应对新市民进行精准画像，针对新市民就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品 。
今年以来，消费金融机构不断优化金融产品供给，持续满足新市民多元金融需求 。兴业消费金融结合业务实际制定服务新市民金融需求的行动方案，持续完善家庭消费贷、立业计划、兴才计划三大产品体系 ， 还结合新市民就业特点灵活设置还款方式、还款期限 。招联金融在APP中设置新市民金融服务专区并开通新市民客服专属通道 ， 开发上线新市民专属信贷产品“新民贷”，对新市民客户提供费用减免、首期5折借款券等专属金融服务，精准对接新市民金融需求 。
应当看到 ， 新市民来到城市打拼，在安居、就业等方面虽然得到了金融保障，但是也面临诸多堵点 。新市民普遍存在征信信息复杂、多头借贷、隐性负债等问题，且由于金融知识相对缺乏 ， 抗风险能力相对较差，其合法权益保护工作仍旧是薄弱环节 。为此，消费金融机构应多渠道、广范围普及金融知识，提升新市民金融素养和风险防范意识 。
近期，国家金融监督管理总局等多部门联合发布关于金融消费者反映事项办理工作安排的公告，强调金融机构应切实履行金融消费者权益保护主体责任 。未来 ， 消费金融机构应当妥善处理与金融消费者的矛盾纠纷，杜绝侵害金融消费者合法权益的违法违规行为 。
【消费金融获政策力挺 消费金融加速寻求突破】截至目前，多地监管部门也发布消费者风险提示 ， 防范金融领域非法“代理维权”风险，逐步引导消费者根据自身需求和风险承受能力、经济能力购买合适的金融产品，选择正规渠道解决合理诉求 。
董希淼建议，消费金融机构应加强对消费者金融需求深入分析 ， 减少“多头借贷”和过度授信等问题，全方位守护好金融消费者合法权益 。（采访人员 王宝会）
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