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消费金融获政策力挺 消费金融加速寻求突破

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消费金融获政策力挺 消费金融加速寻求突破

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大型商业银行布局消费金融业务提速 。近日 ， 建设银行收到北京银保监局批复，建行控股子公司建信消费金融有限责任公司（简称“建信消金公司”）获准开业 。与此同时，多家城商行也在争取入局消费金融业务 。面对消费金融行业激烈竞争，专家认为，接下来消费金融机构应在数字化、新市民等领域持续深耕，以此筑牢主业根基，实现展业新突破 。
行业稳健前景可期
采访人员从建信消金公司了解到，建信消金公司注册资本为人民币72亿元，由建设银行、北京市国有资产经营有限责任公司和王府井集团股份有限公司发起设立 。其中，建设银行持股比例为83.33% 。
这是继邮储银行、中国银行之后的第3家大型银行系消费金融公司 。从注册资本看，中邮消费金融是30亿元、中银消费金融是15.14亿元 ， 建信消金公司的注册规模远远超过前两家之和；与头部消费金融机构相比，建信消金公司的注册资本低于招联金融的100亿元 。从建信消金公司的大股东建设银行2022年财报看，截至2022年末，其个人消费贷款2954.43亿元，较上年增加624.64亿元，增幅26.81% 。招联金融首席研究员董希淼认为，对大型银行而言，成立消费金融公司主要是与母行的个人消费贷、信用卡等零售业务形成互补，服务更大众的客户群体，进而拓宽客户来源、丰富收入来源 。
今年3月底，原银保监会非银部数据显示 ， 经过13年的发展探索，全国已开业30家消费金融公司 ， 服务范围覆盖全国 。截至2022年年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元 。专家表示，近年来 ， 消费金融机构坚持长尾客户和下沉市场的差异化定位 ， 逐步降低运营成本和服务价格 ， 充分满足传统金融难以惠及用户的消费信贷需求 。建信消金公司作为消费金融行业第31家消费金融公司 ， 有助于推动我国消费金融市场发展 ， 扩大消费金融服务覆盖面 。
去年以来 ， 兰州银行等银行机构积极布局消费金融牌照 。同时，部分城商行也开始加速深耕消费金融，比如，宁波银行、南京银行通过股权变更方式，加码消费金融业务 。易观分析金融行业分析师苏筱芮表示，消费金融机构牌照具有全国展业资质，相较城商行自身的地区地位更具优势，能够为区域性银行，尤其是头部城商行的展业空间起到重要提升作用 。
值得注意的是 ， 当前 ， 消费金融行业头部和尾部公司分化现象明显 。以2022年消费金融公司业绩报告为例，相较于多数腰部和尾部公司近1亿元的盈利而言 ， 招联消费金融、兴业消费金融等头部公司的净利润维持在20多亿元以上 。除此之外，头部公司的总资产和营业收入等指标在行业内遥遥领先，总体增长势头强劲 。可以预见 ， 建信消金公司以第一梯队的“身份”入局消费金融行业，势必掀起新一轮市场博弈 。
加快数字化升级
数字化是消费金融机构安身立命之本 。由于没有线下网点，线上展业是其主渠道 。近年来，多数消费金融机构大力推进数字化转型，强化数字化自主经营能力建设 。专家认为，数字化价值在未来消费金融市场的竞争中将被持续放大 。
以持牌机构马上消费为例 ， 其上线自营平台安逸花APP，把自营能力建设放在重要位置 。近年来，马上消费多个数字化指标在行业中位次靠前，为真正有金融需求的用户提供金融服务 。“我们将自营能力融入用户全生命周期，最终收获了数字化投入带来的回报，并通过自建全套能力——自主研发、自主获客及自主贷后管理等，已将数字举措开放并分享至消费金融行业 。”马上消费总经理郭剑霓表示 。
消费金融机构通过数据赋能消费金融业务 ， 事实上从获客起已经开始对用户进行精准识别和筛选 。接下来 ， 提升用户体验将是衡量消费金融机构数字化建设的重要参考标准 。中原消费金融利用自研大数据人工智能模型驱动的精准运营体系，能够有效匹配不同职业、不同年龄的用户需求 ， 增强用户的服务体验 。“我们坚持实施以精细化数据能力为基础 ， 通过延伸服务触角、创新业务模式，洞察用户习惯、金融需求，实现客户群体衣、食、住、行等全场景覆盖 。”中原消费金融常务副总经理周宇表示 。
为实现全流程数字化转型，海尔消费金融则致力于打造以“科技+风控”为根基，形成以流量经营为核心竞争力，以用户为中心的科技金融平台 。海尔消费金融总经理张西铭表示，在数字化经营方面，海尔消费金融聚焦用户核心金融需求，形成覆盖注册、申额、授信、支用、还款的全链条管理体系，通过数据反哺业务，做到精准服务、快速触达 。

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