20万元购买储蓄式国债、大额存单或者定期存款 。哪个合算？
其实 。我们比较理财方式的合算与否？重点看三个维度 。也就是流动性、安全性和收益性 。
首先 。安全性比较 。
大额存单和定期存款 。都属于存款类产品 。可以受到存款保险制度的保障 。50万元以内本息无忧 。
储蓄式国债 。是国家信誉保障 。如果出现了国债违约问题 。那基本上是经济出现了系统性问题 。我国目前的经济形势 。也可以保证安枕无忧 。
因此 。三种产品安全性是相等的 。
第二 。流动性比较 。
储蓄式国债未到期之前可以实现转让 。国家规定了相应的转让利息 。一般会比约定的利息有所受损 。
大额存单 。未到期之前也可以转让 。牺牲的是几十天利息或者一定利率的损失 。
定期存款可能流动性最差 。因为一旦我们违约基本上是按照约定计发利息 。最差的情况就是按活期利息计算 。非常的不公平 。因此 。现在不少民营银行推出一些智能存款产品 。随着存款时间的增长 。提取可以给予的利息会不断增多 。这也是非常划算的 。另外 。不少银行还给出灵活提前政策 。定期存款部分可提 。不一定非要搞整存整取 。
当然 。如果我们真是急用钱 。又舍不得利息 。可以用这三种产品进行抵押 。都可以获取贷款 。但毕竟不是自己的钱 。能不贷款尽量不要贷款 。
第三 。收益率比较
储蓄式国债的利率 。基本上是由财政部在发售时就公布了 。目前三年期是4% 。5年期是4.27% 。好处在于可以按年付息 。这样一定程度上可以实现利滚利 。比整存整取4.27%利率更高一些 。
大额存单 。起点20万元 。相应的利率一般会比基准利率上浮40~55% 。也就是说三年期大额存单利率能达到3.85到4.625%利率水平 。
定期存款 。一般是没有多少限额限制的有的一元起存 。有的50元 。相应的利率比较低 。会在基准利率上上浮20~30% 。也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右 。但是 。这只是一些大银行利率 。一些中小型银行和民营银行的利率会高得多 。比如威海的一家民营银行 。能够给出5年存款5.3%的利率 。东北的一家民营银行更是给出6%的智能存款利率 。定期存款 。还不仅有整存整取 。还有零存整取、存本取息这样的方式 。所以 。定期存款是最复杂的一类产品 。
最后 。怎么购买呢？
说到底还是怎么购买的问题 。
如果是购买国债的话 。一般由财政部定期发布 。有限额限制 。每期大约200亿和400亿 。基本上当天就能被抢光 。需要去银行网点现场抢购 。当然也可以网上申购 。不过提前开设国债账户 。一般一个银行网点 。配额在五六百万元就算多的 。国债的起点非常低 。只有100元 。所以是中小型投资者最青睐的产品 。
大额存单 。一般各大银行都有销售 。大额存单需要向央行申请发售计划 。也是有一定限额限制的 。去银行网点办理或者手机APP操作 。
定期存款 。一样是去银行网点或者手机APP就可以操作 。一般是没有限额限制 。最灵活 。
结论
有20万元长期不用的话 。可以找一家中小型银行 。获取超过5%的利率也是不错的 。但是一定要确保是正规存款 。别被忽悠购买成理财产品或者保险 。这样安全性才能受到保障 。
其他观点：
文章插图
值得一提的是 。本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种 。按年付息 。到期一次还本 。其中第一、三、五期期限为三年期 。票面年利率4%%；第二、四、六期期限为五年期 。票面年利率4.27% 。具体如下图1所示:
众所周知 。国债是以国家信用为基础 。是最为安全的债券类理财产品 。素来有“金边债券”之称 。国债以其低门槛、高性价比的靠谱特征 。已经成为老年人的重要理财工具 。那么 。20万元购买两期国债划算吗？
从收益率来看
储蓄国债三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高 。如果按照当前各大商业银行发行的20万元起存大额存单来看 。三年期利率平均都在4.18%左右 。其中农商行最高上浮至55% 。三年期利率为4.2625% 。
另外 。由于五年期存款类产品流动性较差 。客户选择的不多 。银行一般缺乏提升的动力 。往往会出现收益倒挂现象 。五年期利率甚至不如三年期 。
但是 。民营银行的五年期定期存款利率最高发达了5%以上 。比如亿联银行的5.45%、蓝海银行的同期存款利率5.3% 。与此同时 。民营银行发行的智能存款产品利率最高可达6% 。比如亿联智存（利添利A款）的到期复合利率6% 。
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