微众银行,小米银行,网商银行是未来的趋势吗？( 二 ) _经验知识

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互联网银行的劣势也是由于网络先天因素而来。无法克服。只能不断优化
1、存款客户直存低。放款规模受到先天约束。影响风险很大
按照监管政策规则。互联网银行智能开设二类户和三类户。二类户的资金只能从一类户转入。且非绑定一类户转入二类户。每日都有限额。
因为缺少营业网点。所以如果靠本行的直存客户。肯定是无法满足放贷需求的。
例如在微众银行中。负债中的63%来自于同业及其他金融机构存款。而客户存款只有7.2% 。网商银行稍好。负债中51.86%来自于同业及其他金融机构存款。而客户存款达到了34.22% 。
2、针对客户提供的服务品种少。不能提供综合服务。很难吸纳大企业客户
基本上。我们可以看出。互联网银行面对的客户都是小微企业或者个人。没有太多直接的大客户。
这些客户需要的服务单一。主要就是存款、结算、转账、和贷款。但是如果客户规模变大了。其实需要的综合的金融服务。例如供应链金融、保理等。在支付方面。银行还可提供如跨境支付、本外币支付等服务。

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个人业务互联网化。公司业务线上和线下化。是未来银行的趋势潮流
从互联网银行的现状分析中。可以得出。未来个人业务可以全面线上化
其实这已经开始了。招商银行5.0版本。微信合作工商银行等等。都可以将个人业务线上化。减少去柜台或者不要再去柜台。互联网银行良好的尝试。这一切的改变太有可能发生了。而且转换速度越来越快。
存款业务、支付业务。现在大部分传统银行都通过电子银行来不断推进。理财业务是通过直销银行在推进。但是还是不如互联网银行整体一体化操作更高效率。
通过将个人业务互联网化。其实基本上可以实现个人业务的大多数需求。
线下营业网点还必须有合理保留数量。否则对于存款吸收影响太大。
互联网银行就是缺少存款根基。在其发展越来越快的步伐中。这成了致命的威胁。
如何吸存？没有线下网点。不能直接吸存。只能合作吸存。而且受到其他行一类户支付限额的约束。这就卡住了发展的喉咙。
大公司业务还得靠网点和柜台来服务。互联网银行替代不了此项功能
虽然互联网银行业绩不错。不良率低。但是规模相对于传统银行。其实影响还是太小。为什么。因为传统银行有公司业务。单笔规模大。收益高。

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传统银行的个人业务互联网化。互联网银行的公司业务线下化。双方融合。未来银行的发展趋势
未来。传统银行会将个人业务和小微业务逐步互联网化。通过直销银行或者电子银行单独提供给个人客户或者小微企业主（在银行内部。这其实也算个人）。
互联网银行会争取线下柜台网点。开展公司业务。将公司业务中的简单流程逐步改造为互联网服务。将自己的竞争延伸到公司业务中。
传统银行和互联网银行未来不会相互对立。只会不断融合。互相学习。但是唯一不会改变的：就是银行服务客户的互联网化会不断进步。未来我们将越来越难在大街上看到这么多银行网点。
最终的融合。会变成一个名词：“智慧银行”将是两者进步的最终结果。

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其他观点：
其他观点：
微众银行、网商银行、小米银行（新网银行）都是互联网银行。也是民营银行。
首先。这些互联网银行的出现体现了互联网时代发展的新趋势。在互联网金融背景下。传统银行均在一定程度上布局了互联网产品。以同互联网银行进行竞争。但是。互联网银行依旧如雨后春笋版兴起。占据了银行业的一角。这些互联网银行的一个重要特点是线上的体验很好。而且功能便捷、操作简单。没有或基本不设立实体营业网点。而是依靠互联网和大数据开展业务。因而给出的产品更灵活。收益率也更高。
第二。互联网银行受其体量和客户资源影响。很难与传统银行直接竞争。因而目前多集中在比较小众的领域。比如马云的网商银行。主打存款产品是随意存和定活宝。随意存的存款期限大概是不超过60天。定活宝的优势是可以灵活存取。不取按定期算。这两款比起银行的活期存款利率都高一些。