??对于养老金投资，普遍最关注预期收益率 。采访人员梳理发现，特定养老储蓄整存整取的利率多在2.05%至3.3%之间，略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率 。
【639只个人养老金产品已上线，怎么选？记者探访】??而从首批7款专属商业养老保险产品已经披露的业绩表现看，略高于储蓄存款 。其中，稳健型账户2022年年化结算利率在4%至5.15%之间，进取型账户年化结算利率在5%至5.7%之间 。
??基金产品方面，有130款自成立以来取得正收益;理财产品刚推出，实际收益还不确定，根据3家理财公司公布的预期收益率，业绩基准最高可至5.75%，最低则为3.65% 。
??冷思考：缴费率不高产品待改进
??采访人员在采访发现，与持续升温的个人养老金开户热度相比，投资者在缴费或购买产品方面较为审慎 。根据北京银保监局发布的数据来计算，尽管190万户的账户总数颇为可观，但折合下来每户平均缴存2000多元，远低于12000元的上限额度 。
??职场中的年轻人觉得，个人养老金投资产品投资时间长、流动性低，因此吸引力不算大，不如去购买市面上的理财、基金等产品，更符合自身预期，部分产品收益率同样较高且更灵活 。
??白领李女士开户至今都没有存入资金 。“我今年不到30岁，起码30年后才能领出来，锁定期太久了 。”她算了笔账，由于她目前个税缴纳税率在10%这一档，再考虑到领取环节还要按3%税率缴税，最后税收优惠的金额并不多 。“如果说未来个人养老金账户有退出的自由，可以提前把钱取出来，我会考虑往里存钱 。”她坦言 。
??西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁集团研究院、蚂蚁理财智库联合发布的中国家庭财富指数调研报告也提到，在不打算开通或者不确定是否要开通个人养老金账户的人群中，有22%的受访对象认为个人养老金账户实施强制储蓄，不能随意取出，资金流动受限 。
??和年轻人略有不同，多位即将退休的中年受访者则反映，这一群体养老金融需求更高，个人养老金账户目前每年12000元的缴纳上限“不够用”，金融机构应该提供更为丰富的产品，优化产品的种类和期限结构 。
??“如果延迟退休了，我只能延迟领取吗?每年最多存12000元，哪怕算上收益，我退休后顶多领小十万元，这笔钱不算多，补充养老的功能很有限 。”几年后退休的刘女士道出了心中的疑问 。
??人社部近日公开表示，随着个人养老金制度实施，投资产品还会进一步丰富 。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮建议，对于银行机构来说，应当针对客户在养老领域的需求进行调研，通过产品、服务及用户体验的提升来进一步吸引客户 。
??小贴士
??1.个人养老金怎么存?
??参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可按月、分次或者按年度缴费 。
??2.账户里的资金如何用?
??与一般金融产品相比，个人养老金产品具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性 。
??个人养老金账户里的资金，可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品 。参加人可自主决定购买产品的品种和金额 。
??3.税收优惠有哪些?
??个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除;计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税;个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税 。
??来源：北京日报客户端 采访人员 潘福达
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