保险变互助，相互宝还值得买吗? 相互宝值得加入吗 _经验知识

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hi，黑粉们，还记得前几天给大家介绍过关于支付宝的冷门功能的文章吗，黑马曾提到过想要做一个关于支付宝系列的文章。
嗯，没错，今天又是一片关于支付宝功能介绍的文章，这次黑马将眼光盯在了医疗保障上。都说看病难，看病贵。
而支付宝推出了一个对于国内来说，还是非常新奇的玩意，就是刚刚从「相互保」改名的「相互宝」。

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至于改名的原因，黑马暂时按下不表，先说说如今的「相互宝」到底是个啥！
所谓「相互宝」是隶属于蚂蚁保险下面的一个互助性的大病医疗保障计划产品。只要你身体健康，芝麻信用满650分就可以加入这个计划，只要缴纳极低分摊费用，就能获得10或30万的医疗报销的保障，而且重疾范围达100种。
只要一个人生?。?所有人一起分摊费用，每个案例人均下来成本非常低，每年最多缴纳不超过188元。超出的分摊费用则由蚂蚁金服负责。

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港真，黑马觉得这个相互宝是非常划算的产品，特别是对于囊中羞涩的学生党和刚刚步入社会的人士，如果你想有一份医疗保障的话，相互宝无疑是一个非常好的选择，而且成本门槛低，操作简单。

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大家听完，是不是跃跃欲试呢，觉得相互宝这个功能非常好，甚至还想夸夸支付宝这波操作特别棒棒哒的呢。
不过，黑马在全方位的开扒「相互宝」后，发现这里面的门道需还是要补充说明一下。接下来，就要为大家屡屡这里面的门道了。
前面说到「相互宝」的前身叫「相互保」，至于为什么改名，是因为「相互保」是保险产品，是支付宝方面与信美人寿合作推出的一款产品。

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准确的来说，「相互保」是一款依托于互联网模式的保险产品，只不过借用了支付宝方面强大的流量，真正承担给付责任的是新美人寿。

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但这种模式很快就引起了争议，在前段时间信美人寿被相关部门进行了约谈，随即支付宝方面将「相互保」改造成网络互助保障平台，去掉了「保险」产品的属性。
也就成了现在的「相互宝」，而承担给付责任的主体则变成了参与的每一个成员，有点类似于水滴众筹的那种模式。
【保险变互助，相互宝还值得买吗? 相互宝值得加入吗】至于广大网友的参与门槛，和之前的「相互保」变化不大，甚至还进行了优化。详情可见下图。

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但凡事总有两面性，有好有坏。就像「相互保」的准入门槛低归低，但真正的获益标准还是非常高的。
首先，保额设置对于参与成员的年龄要求很严格，39岁以下的保障额度为30万元，而40岁到59岁的保障额骤降到10万元，60岁的以上的则无法参与。

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在现实生活中，重大疾病的发病率是随着年龄增大而不断升高，所以这样的规则很难惠及到更多的人群。
其次，「相互宝」健康申报的标准也非常严格，很多常见的重疾均不在互助范围，这样有再一次的缩小了惠及人群。

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（具体可见重疾疾病互助计划条款）
当然了，大家不要以为黑马这是在否定这款产品，如果有人问黑马，那到底要不要参与呢。黑马给出的建议是就目前而言，这款产品虽然替代不了传统的重疾险，但是作为辅助性质的保障，还是非常值得参与的。
就像前文提到的，「相互宝」的参与费用是很低的，再贵每年也就花188元，超出的平摊费用则由支付宝方面兜底。这个费用对于绝大部分人来说都不是压力。老话说的好，买不了吃亏买不了上当！

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更重要的是，还支持随时主动退出，相当于给了一条及时止损的后路，当然退出后，本人自然也无法享受相应的互助计划了。

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对于每一个互助案例的公正性，支付宝方面也设置了一套比较完善的机制流程，每一例都接受公示监督。所以再公正性方面，目前争议性不大，没有特别灰色地带存在。

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总得来说，「相互宝」虽然不能说十全十美，就目前而言，是一款值得参与的医疗保障计划，毕竟意外这事谁也说不好！
但各位千万不要混淆了「相互宝」的产品定位，它并不是保险，所以要想获得更好的医疗保障，黑马觉得传统重疾险为主加「相互宝」为辅的模式不失为一种好的方法。
对了，如果依然对「相互宝」有疑问的小伙伴们，一定要记得看协议下方的《重症疾病互助计划条款》，千万不要偷懒！