穷人的三种理财方法怎么理财最安全又赚钱

手头有钱，却无处安放……2022年，很多人陷入了这样的窘境。
一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工行为例， 3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6% 。
另一方面，股市震荡不安，上证指数从年初的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊，基于国内外错综复杂的大环境，大家都不敢贸然进场，生怕被割了韭菜。
这种情况下，我们到底该如何理财呢？今天我们就来聊一聊。具体内容如下：

三种常见理财产品，各有什么特点？
三种常见理财产品，实际收益怎么样？
我们自己，是如何影响最终收益的？

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三类常见理财产品，各有什么特点？
普通人接触较多的理财产品，无外乎存款、储蓄险和基金股票了。
而谈到它们的特点，自然离不开三性：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不可能兼顾高收益、低风险、高流动性 ，这就是常说的“不可能三角” 。

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那么，以上三种理财产品各侧重什么呢？我们做了个总结：

存款：收益偏低，目前在单利1~3% ，安全性很强，其中活期存款流动性很强，适合用作日常开支和应急支出；
储蓄险：收益中等，从长期来看，安全性很强，收益在复利3%~4% ，但流动性一般，适合长期持有来保持家庭资产稳健增值；
基金、股票：收益没有上限，但同时风险较高，流动性较好，不过也有不确定性，比如盈利了可以随时变现，但亏损了就会被套，适合用于博取家庭资产进一步升值。

那么它们的实际收益究竟如何呢？我们先来看固定收益类的存款和储蓄险。
【穷人的三种理财方法怎么理财最安全又赚钱】

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想要更高的收益
该选存款还是储蓄险？
我们以10万元为例，来看看两种理财方式的收益差距：

方式1：工行5年期整存整取存款，利率2.65% ，到期后连本带息取出再存入；
方式2：买某款增额终身寿险，以30岁男性、一次性交10万为例。

下图是两种产品的收益折线图：

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（注：假定存款利率保持2.65%不变）
直接说结论：

如果是短期理财 ，比如10年以下，银行存款更合适， 50万以内保本保息，可以灵活领取。如果买了增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保就会遭受损失。
如果10~30年用不上这笔钱 ，比如给孩子存教育金，给自己规划养老，更适合选择增额终身寿险，从长期来说收益更高。

值得注意的是，定期存款最高期限只有5年，当前利率虽然有2.65% ，但随着利率下行，未来可能更低，也就是说， 方式1的实际收益，或许比我们计算的还要低 。
反观增额终身寿险， 它的现金价值写进了合同里面，我们能稳稳地拿到手 。
说完了固定收益类的存款和储蓄险，那么非固定收益类的基金、股票，它们的实际收益会更高吗？我们来看看。

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投资基金、股票，收益怎么样？
短期来看， A股市场阴晴难测，起伏不定，收益很难确定，那么拉长期限看表现如何呢？
由于个股对投资者有更高的择股、择时能力要求，风险更高，这里我们选取相对稳健的指数来看长期收益，如沪深300 ，它由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。
从2004年年底到如今的17年里，沪深300指数从1000点到目前的3800点，折合年化收益率7.84% ，如果考虑分红的话，实际收益率会更高。
这说明：长期来看，基金、股票，往往有更高的收益，超过存款和储蓄险 。
但实际上的基民、股民的投资收益又如何呢？这里以主动权益类基金的基民为例，来具体看看。
2021年，三家基金公司携手中国证券报发布了《公募权益类基金投资者盈利洞察报告》，该报告统计了旗下129只主动权益类基金产品的全部4682万客户，处理了过去15年共计5.65亿笔交易记录的数据，相当有代表性，其中提到：
截至2021年一季度末，基民平均年化收益率为8.85% ，而盈利人数占比为53.28% ，换言之：有近半的基民不赚钱甚至亏本 。

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（数据来源：景顺长城基金、富国基金、交银施罗德基金，统计区间为公司成立以来至2021年3月31日）
那么，相同的理财产品，为什么有人能赚钱，有人却在亏本呢？
这可能部分归结于我们自身。

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理财之前，先认识自己
大多数人，都在追求高收益、低风险的理财产品，殊不知， 有时候最大的风险源于我们自己 。
我们自己将如何影响最终收益？主要表现在两个方面：
1、认知能力
提到认知能力，要求较高的是基金、股票这类理财产品。
首先在A股市场的看法上，有人把它当赌场，便会频繁交易，追涨杀跌；有人看作投资市场，坚持价值投资，长期持有。看法不同，投资行为便不同，最终结果也不相同。
再者是专业知识的储备，比如买主动权益类基金，一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理投资风格，还需要了解一些估值知识。
换到储蓄险上，也有很多的知识点需要了解。
比如增额终身寿险，需要看现金价值、测算收益率IRR ，看加减保条款；年金险，需要了解每年领取金额、现金价值、保证领取以及是否符合自己的理财规划等。
如果不了解清楚，草草入手，可能就会发生损失。
网上有这么一句话，形容得十分贴切：我们永远无法赚到超出认知范围的钱，即便有一天凭运气赚到了，迟早有一天也会凭实力亏掉 。
2、风险偏好
2020年， A股迎来了牛市，也涌现了大批明星经理，大家都匆匆入场“养基” ，生怕错过发财的机会。但一年不到，基金绿了，很多人也慌了：