家庭财富风险管理中保险可以解决的问题
最近刷抖音，看到了许多人有在讲保险，这是让我很激动的一件事。但是听完以后我却有了许多不安，许多人都是直接说什么样的人如何买保险最划算。这样看似简单明了的建议，这样一概而论的配置对不一样的家庭配置保险对不对呢？适不适合呢？其实每个家庭到家庭成员的情况都是不一样的，针对性的配置和挑选产品才能够真正的解决家庭经济风险的问题。
今天我就来和大家分享一下保险是如何来堵住家庭财富风险的。
首先要清楚保险具有三大功能，分别是保障功能、储蓄功能和投资功能。不同的品种就承担了这些功能。
保险常见的品种有：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、终身寿险、两全保险、年金险等。
对应家庭财富风险中这些保险可以解决什么问题呢？
解决收入减少或中断风险的是： 意外险、定期寿险、终身寿险和两全保险。这四项工具都满足了“定价低，杠杆大”的特点。解决的就是因意外伤残失能或身故导致的家庭收入的减少或者中断的风险。
市场上的产品有许多，选购总结一下应该注意最基础的两点：第一条，意外身故和意外医疗一个也不能少。第二条，意外医疗的保额有多少。比如意外医疗只有1000元保额，那就含金量太低了。
意外保额多少适合呢？
根据中国保监会的指导公告，意外险的保额应当是年收入的10~20倍。通常，我们以50万的保额为一个标准杆。即使如此，保费也过几百元。
如果你是家庭的经济主力，建议还是再买份定期寿险为好。
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。这类产品的特点就是保费低廉，杠杆率高，性价比强。
作为家庭经济主力的你，买这份保险的时候，其实是在思考这样一个问题：如果自己因意外而无法履行家庭经济责任，那么家里的大小开销该何以为继？尤其是家里的贷款和负债。那这笔保障赔偿就可以缓解这个问题。
在这里提醒一个家庭尤其要买给家庭的收入支柱，避免此人丧失收入能力之后，家庭财务突然垮掉。尤其是有车贷、房贷的人，或者收入来源过度依赖一人的家庭，都应该认真研究一下。
曾经看到过一篇新闻，标题是“儿子去世 留下40万房贷愁怀父母”。葛先生的儿子在2015年4月，用公积金40万，加上21万余元，在所在地东区购买了一套房子。为了给儿子买房子老两口拿出了全部的积蓄，希望孩子能够成家立业。但是不幸的是，同年12月儿子发生了意外事故去世了，并留下一大笔贷款两位老人无力偿还。律师表示，葛先生遇到的问题，涉及到了遗产继承，父母如不继承儿子的遗产，即对该房屋不管不问，由银行采取法律措施将拍卖房屋用于偿还债务。但是这样一来老两口支付的首付21万就有可能收不回来了。
解决支出风险的是： 年金险。简单的理解就是按照合同约定来领钱，保险的财富是靠时间和复利来得到累积的。
应于我们年轻来说起到的是强制储蓄的功能，培养良好的理财习惯。
对于父母来时候是给孩子每年一笔确定的钱，并且也可以起到传承的作用，不用过于担心以后辛辛苦苦给孩子攒下来的资产被旁人侵占。给大家讲个明星的真事大家就明白了。
李嘉欣，嫁给许晋亨成为网络媒体中的豪门贵妇，但是这样她就可以享受百亿资产了吗？其实在她公公去世前已经把420亿资产全部变成了家族信托基金和巨额保单。许晋亨是出名的游手好闲的纨绔子弟，在父亲的安排下，现在每个月可以领到200万左右的生活费。这样的安排足以保证，许家唯一的继承人可以衣食无忧，不至于饿死的过一生。
其次就是利用了保险保全和传承是受到国家法律保护的。父母给子女购买的保险是属于个人财产。保单是不存在争议的财产分配。有关于保险传承的作用，是必须开一次专题来讲讲的。
接下来解决费用损失的风险是：
重疾险和医疗险。
每个人的生老病死，都是不可避免的风险。
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。那定期型重疾险就是一定时期对被保险人进行保障，定价比终身型产品更为便宜。
重疾险，按照合同约定一次性给付一笔钱。 这笔钱不简单的是解决医疗费用的问题，还解决未来的康复费用和收入损失的问题等。
一般重疾险的额度是建议配置年收入的5倍至10倍。当发生重大疾病失去工作能力的时候一次性赔偿的钱相当于这个人5年 到10年的收入。让这个家庭未来的5年到10年里生活品质不至于急剧下降。如果大家能理解这种保险的意义的话，这类保险是可以多多益善的，没有上限。
如果没有足够的预算那么就以积累的方式来逐步完成重疾险的配置。
需要说明的一点是，重疾险越早买越便宜，因为年轻的时候患病率低，保险公司给你的价格就便宜。很多人以为自己年轻时很健康，不需要重疾，这其实是一种典型的误区。等到40岁之后，你开始重视健康问题了，重疾险的价格就会很吓人的。到55岁的时候，就几乎没有保险公司愿意保你了。
医疗险，解决的是在医院里产生的花费报销。国家的医保是给国民的一个福利，但是报销范围有限，需要商业医疗进行弥补。
现在的医疗险产品繁多，可以根据自身需求来侧重挑选。
医疗险也分为了普通医疗险，一般在全国二级以上的医院均可使用。可以弥补医保外的花费报销及给到住院贴补等。 价格便宜。
高端医疗险，除了可以报销医院花费以外还享受更优质公立，私立医院的医疗服务和治疗条件，这类的费用比较高。
中高端医疗险，享受优质的公立，私立医院的医疗服务和治疗条件，但是报销比例没有高端医疗高，费用也相对便宜一些但性价比比价高。
在医保、医疗险、重疾险的组合之下，可以说一个人或一个家庭的医疗保障，就已经到位了。在健康享有充分保障的情况下，才能谈美好生活。
最后给大家分享一个故事：
泰坦尼克号和大舜号海难的启示
1999年11月24日，“大舜号”轮船在从烟台驶向大连的途中沉没，造成280人遇难，只有22人生还。在这次灾难事故中，保险几乎没有发现太多的踪影，最后每个遇难者获得赔付6.5万元人民币，这当然不是保险的赔付。有两个韩国乘客，获得了约70万元的赔偿，这就是典型的“同命不同价”。但是国内的保险公司，发现了7位客户合计赔款只有47万人民币。而在1912年4月14日著名的“泰坦尼克号”撞上了冰山，15日沉没，船上共载有2201人，最后造成1490人死亡。在这次海难当中，英国最大的保险公司最后赔偿了324个客户，合计赔款14239英镑，相当于现在的1100万人民币，在当时也相当于一笔巨款。
这两次海难的数据，给我们什么启示呢？
我们“大舜号”是在1999年沉没，比“泰坦尼克号”晚了87年，但是87年以后的中国人的投保率远远低于1912年的英国人，这就是中国保险业比较落后的一个证明。19年的今天保险得到了一定的发展，但是由于保险从业人员的门槛过低许多不专业的配置导致国内许多拿不到理赔的事件不断发生，让很多人质疑保险从而遗漏了家庭财富风险的配置，最终家庭破裂。我希望可以尽到自己的微薄之力可以让身边的人都得以重新了解保险，家庭财富的风险得以有解决的办法，我会在保险事业里坚持宣传下去，坚持走下去。
【家庭财富风险管理中保险可以解决的问题】 下期分享内容我将会对人生不同阶段如何配置保险，首先是如何给宝宝配置保险。关于宝宝的保障如果有什么想具体了解的内容，请私信给我。我会在下期一起解答。
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