为什么好多人退出相互宝支付宝里的相互宝可靠吗( 二 )

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1、为什么相互宝越来越贵？
先泼一盆冷水，相互宝分摊金的飙升是正常的，而且还会越来越贵。
在前期，相互宝分摊金额低是因为存在90天等待期，在此期间患重疾没得赔；
而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等群体，这些俊后生们患病概率较低。
但是随着相互宝口碑不断传播，很多人发觉这东西还真有点用，也开始为父母、子女加入，而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体。
随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。
因此，2019年相互宝成员全年救助16528人，而2020年则达到了68675人，同比激增315% 。
当然，分摊金不会无限制增长。
根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病人数比例是稳定的。
所以，只要人数足够多，分摊金额在逐步升高达到某个值后，就会趋于平稳。
目前相互宝有近亿用户，这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率。

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根据银保监会统计的25种重疾发生率，0 – 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3% 。
一旦生病，大病互助计划可以赔付 30 万，加上相互宝的8%的管理费，按40年内每年 12 个月分摊：
30W × （1+8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元。
可以估算出，每个月分摊金差不多 20.25元，也就是每期约10 元，一年在 240 元左右。
当然，由于大病互助计划主要人群还是年轻人，健康要求又将身体不好的人群拒之门外，所以真实发病率肯定会更低，分摊金额也到不了240 。
而2020全年，人均分摊仅91元，不仅远低于相互宝19年承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险更划算。
以微信上一年期微医保重疾险为例，价格最低的十来岁孩子，也要96元一年；而45岁往上，费用更是急剧飙高到几千元了。
一经对比，差距显然。

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2、老人版相互宝贵不贵？
相比于大病互助计划，老年防癌计划去年分摊金额就要四百出头，显然更夸张。
但我们也不能因此断定其中有猫腻，老年版相互宝的用户都是60–70岁的老人。
而年龄越大，患癌风险就越高。

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数据来源：《中华预防医学杂志》
更何况，老人家想要一份保障，选择并不多了。
如下，我已经挑选了一款费用较低的防癌险；同样是得了癌症，就赔付10万，但每年要交一千五的保费。

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老年版相互宝一年才414，居然已经是良心价了？！
不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元，今年的总费用也肯定远超于去年的414元。
因为老年版相互宝目前只有三百多万人，极不稳定，费用增长空间会大得多。
但肯定不会比买保险还贵，因为除了风险保费，保费还包括了渠道费用、运营成本、利润等，而这部分费用互助计划都大幅省下。
3、8%的管理费用贵不贵？
虽说钱都是我们分摊的，相互宝不出一分钱；