华尔街金融|华尔街金融 ～ 你有多少钱可以投资理财（）
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图片发自App 当被问到你有多少钱可以用来理财 ? 大多数人的反应是懵圈的。有人说：如果有一笔钱在银行里存的时间长了，就会想想是不是应该做点理财。人一辈子收入有两大来源：工作收入&理财收入。为了美好的生活，大家两手都要抓，两手都要硬。如果对于自己有多少钱可以用来理财都不知道，或者用如此粗放和滞后的方式来决定哪些钱可以用来理财，理财收入肯定会大打折扣。如果我们深入剖析这个问题，就会发现这不仅仅是个理财规划的问题，这完全是个如何规划自己现金流的问题。
学会规划现金流对我们的意义有多重大？我来举个例子，大家就明白了。现代社会金融工具越来越丰富。买很多东西都是可以用来贷款的。如果你现在决定要买车、买房，或者购买大件消费品，你能很清晰地知道自己能承担多少的车贷、房贷和消费贷吗？懂得现金流规划的人就可以做到这一点。学会现金流规划是现代社会里每个人必须学会的生活技能。这个技能可以让我们规避风险，让我们的生活更高效、更有品质，也更淡定。关于如何规划自己的现金流，今天就给大家介绍一个简单实用的方法，保证零基础的朋友也能在十分钟之内学会。也为我们学习之后的课程打下一个良好的基础。
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图片发自App 我们来看第一个公式，自由现金流=收入- 支出。我们来明确几个概念：收入指的是大家每个月的劳动收入。对于大部分人来说，这个收入就是每个月的工资。支出指的是大家每个月的花费。总体来看，支出可以分为两大类。第一类是必须支出。这类支出是用来满足大家基本生活需求的。因此是我们每个月无论如何都必须要花出去的钱，最典型的就是衣食住行。比如每个月的伙食费、电话费、上网费、交通费、房租或者房贷……等等。这里需要注意一点，有些费用他不是每个月都要支出的，比如说保险，孩子的学费等等。但这些费用也是需要平摊到每个月，记录到每个月的必须支出中去的；另一个支出是可选支出，这是大家每个月不花也不会影响到正常生活的费用，最典型的就是娱乐费用了。比如说玩游戏呀、唱k呀、看电影啊等等。最重要的是保证自由现金流为正。也就是说我们起码要保证自己不是入不敷出的吧。如果你的自由现金流是负的，那就有问题了。怎么解决呢？一般来说有两个方法：一个是开源，也就是提高收入；另一个是节流，也就是降低支出。优先降低的应该是可选支出。这方面大家可以根据自己的情况来调节。如果你的自由现金流是正的，接下来要做的就是应对风险了。因为有些风险，他会把你的自由现金流，由正转为负。第一种风险是重大疾病，它会让人直接丧失工作能力；第二种风险是失业。在此说风险似乎有点不吉利，但客观来说，这两种风险无论机率有多小，可能性都是客观存在的。对于这些风险，如果没有正确的应对措施，当风险发生时，很有可能对个人或家庭造成极大的伤害。比如一旦不幸得了重大疾病，不但会失去收入来源，还有可能要承担巨额的医疗费用。再比如，如果在背着房贷的时候失业，就很有可能面临断供的风险。更严重的是，这些风险我们几乎没有可能去事先预防。不过大家也不用过于担心，其实是有成熟的方法去应对这些风险的。对于重大疾病，大家可以提前购买相应的重疾险。对于失业，大家可以用预存应急资金的方式去应对风险。
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图片发自App 如何计算需要预存多少应急资金呢？我举个例子大家就明白了。我们假设失业以后六个月以内可以找到新工作，那么我们就把六个月的必须支出定为应急资金的金额。说白了，其实就是六个月没有收入，你的基本生活也不会受到影响。如果想宽松一点的话呢，可以把六个月的总支出定为应急资金的金额。总之，应急资金金额计算原理就是足以覆盖找到工作之前所需的所有支出的金额。因此在自由现金流为正的情况下，大家应该先把应急资金给存够了。这里需要注意两点：第一，应急资金应该随着支出的变化而变化。可以每三个月根据最新的支出数据调节一次。第二，应急资金也要充分的利用起来，为我们产生收益。不过考虑到应急资金随时要用，大家不应该让应急资金存在过多的风险，而是应该把应急资金放在货币基金里。货币基金有两个好处：第一是随时可以支取，没有任何申购和赎回费用；第二是非常安全，不仅不会亏钱，而且年化收益率是银行活期储蓄利率的近十倍。用自由现金流，把应急资金存够以后，剩下来的钱就是我们可以用来理财的钱。
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图片发自App 说到这里，大家可能会有下面几个问题：第一个问题，理财收入到底应不应该算在收入里呢？理财收入不应该算在收入里，因为太不稳定了。不过像房租这样现金流比较稳定的收入来源是可以算在收入里的。第二个问题，各种奖金应不应该算在收入里呢？各种奖金不应该算在收入里，因为太不稳定。拿了奖金以后，如果应急资金还没有存够，应该优先用于存应急资金。把应急资金存够了之后，奖金就可以全部用来理财了。第三个问题，想要自己的钱比较有条理，应该开几个银行账户比较合适?其实理论上来说，一个账户就可以解决所有的问题。但是我们建议大家开三个银行账户。工资卡可以用来支付日常支出；我们还需要一个专门用来存应急资金的账户；最后需要一个专门用来投资理财的账户。这样可以明确各种资金的使用目的，并且最大限度的防止挪用。如果把日常支出和应急资金混在一起，就很容易冲动消费，把应急资金挪用来买iphone。其实就算分开两个账户，如果真的想挪用应急资金来买iPhone的话呢，是谁也阻止不了的。但是分开两个账户，总是可以最大限度地防止这种风险的发生吧。
我们总结一下今天最核心的内容：如果大家想搞清楚自己的财务状况，并且想了解自己有多少钱可以用来投资理财，大家只需要完成下面四个步骤就够了。第一步列出自己所有的支出，并且分为必需支出和可选支出两类；第二步用收入减去支出来计算自由现金流。如果计算出来的自由现金流为负数，大家可以通过开源和节流两种方法把自由现金流调整为正；第三步根据自己的情况计算需要多少应急资金？一般来说，应急资金等于6个月的必须支出；第四步用自由现金流把应急资金存够以后，剩下来的就是可以用来投资理财的钱了。
【华尔街金融|华尔街金融 ～ 你有多少钱可以投资理财（）】希望你可以拿出几分钟的时间，拿张纸，拿支笔，为自己计算一下三个重要的数据。这也是咱们今天最核心的内容。第一，算一算自己的自由现金流是多少？看看是正的还是负的；第二，看看自己有没有足够的应急资金 ? 第三，算出自己可以用来理财的资金有多少？算完之后欢迎你把图片分享到朋友圈，挑战一下他们，看看他们了不了解自己的财务状况，知不知道自己有多少钱可以用于理财?
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