看足球，学理财|看足球，学理财 | “前景理论”告诉你资产配置为啥要买保险（）
足球作为一项受到全球人民热爱的运动，除了强体健身外，也蕴含着非常深刻的经济学道理。比如就有与家庭资产配置联系起来“球场理论”。
球队中的前锋好比是风险投资产品，具有较好的获利性，也存在较大的风险。比如：股票、外汇、期货等。球赛中，我们往往看到的是前锋的进攻，很少看到前锋回到本方半场参与防守。
中场好比是稳定投资产品，相对稳健，也有一定风险。比如：指数型基金，偏股基金，证券类产品等。球赛中中场既有参与组织进攻，也有参与防守。
后卫好比是安全性资产，风险低，同样收益也偏低。比如：货币型基金，国债，银行理财、储蓄型保险。球赛中后卫主要负责防守。
最后一支球队一定会有一个守门员，属于防守性资产，低风险，低收益，保障高。这种产品有且只有一个，那就是保险。球赛中，一支球队任何一个人罚下后都可以空缺，唯独守门员不行。往往我们看到的是场上球员客串守门员。
一支球队参加比赛，到底使用什么阵型是由球队的特点和对阵球队的阵型决定的。那么本方的阵型一定是由各个球员的能力综合而成，好比是一个人或者一个家庭的综合情况决定了资产配置的份额。对阵球队好比是整个市场的外部大环境。因此，要做好资产配置，必须结合市场大环境，再根据自己的综合情况来设定资产配置的结构。
事实上我们看到许多足球强队的阵型，不管是433还是532，都蕴含着一个道理，那就是“攻守兼备”，很少看到有打10-0-0，或者0-0-10这种极端阵型的球队。而在生活中，不少人在做资产配置的时候却会走极端，要么特别追求投资收益，要么特别强调安全稳定，这两者都是不可取的。过度追求投资收益，就好比所有的球员都在对方半场进攻，彻底放弃防守，这种情况在足球场上只有一种情况，一球落后情况下，只剩3分钟，在对方半场有一个角球的机会。此时，不要说是后卫了，甚至连守门员都会投入到进攻中去。这就是一场豪赌。但是，球队输了不过是一场比赛。
如果理财中有这样的豪赌，输掉的可能就是全部家当。所以，任何时候都不能赌。
而另一个极端全部防守呢？所有的资产都放在低风险、低收益的产品上可不可以呢？答案也是否定的。因为低风险低收益，带来的是资产的不断贬值，这种温水煮青蛙的方式将我们的资产慢慢“偷走”。这种情况在球场上也是不安全的，国足多少年的黑色五分钟告诉我们一味防守是守不住的。
攻守平衡也是一种对冲的方式，进攻是洞穿对方的球门，防守是避免自己被进球。如果说投资是进攻，那么理财就是防守，而防守中的关键是守门员，也就是保险。因此，一个人也好，一个家庭也好，一定要配置保险。
因为球场理论，我们就要配置保险？？？
我们从经济学来讨论为什么要配置保险。
还是说足球的事，如果是世界杯的决赛，全场75分钟的时候，一支球队2:0领先，请问如果您是这支球队的主教练，你是会选择进攻还是防守？我想所有人都会选择防守！不要说两球在手了，就是只领先一球也不会大举进攻了。这个时候主教练一般都会加强防守，保住胜利果实。所以，大多数人在面临获得的时候是选择规避风险的，这叫做“确定效应”。
转过来，如果是落后一方的主教练您会怎么选择，在剩下的不到20分钟的时间里，你是选择进攻还是防守？我想所有人都会选择进攻。能打进决赛的球队都有两把刷子，何况反正也是输，倒不如赌一把，也许可以惊天大逆转，也不是没有可能的。所以，大多数人在面临损失的时候是选择偏爱风险的，这叫做“反射效应”，这也就不难解释为什么赌徒总是会输的一干二净。
这是行为经济学“前景理论”的两个结论，通过这个结论我们回过头来看资产配置。假如您现在已经是高净值人群了，通过长时间的打拼拥有了不少的资产。此时，好比足球比赛场上领先的球队，要做的就是如何保护胜利果实，如何不被对手洞穿球门，不用说一定是加强防守。所以，配置储蓄型保险来确保资产安全，配置保障型保险防止资产因疾病或者意外风险而产生损失。
假如您不是领先的一方球队，而是落后一方的球队，是不是就可以不用配置保险了，全力以赴往前冲啊！NO！还是需要配置的！至少要留一个守门员啊！所以，可以不去配置储蓄类保险，将大量资产用于风险投资，一部分用于配置保障型保险。同时也要做好风险投资的资产可能会遭受损失的心理准备。毕竟踢球是一场比赛，而资产配置是规划我们的资产，在赌的同时就要做好损失的准备。
所以，这里我们要讲到“前景理论”的第三个结论：人们对损失比对获得更敏感。这个怎么解释呢？如果今天你捡了100元会很开心，然后用这100元买了吃的零食。到了晚上你又发现另一个口袋里的100元钱被偷了，此时你会怎么样？会为被偷100元而感到不舒服，这叫做“损失规避”。所以，即使今天你的财富是平衡的，也会因为损失而带来不舒服，甚至是痛苦。因此，即使在非常不利的情况下，也不能不顾一切去赌。因为人生不是游戏，生活还要继续。
在理财的道路上一定不能用赌徒的心理去赌，因为赌的结果可能就是输的更多。所谓投资理财，其实投资是投资，理财是理财。投资如同打麻将，一共会有三种可能：赚赔平。理财需要在保本的基础上，让资产稳定增值。
然而为什么人们明明知道有些事情赢的概率非常小，比如买彩票，中奖的几率非常非常小，还是会有人不断的去买，甚至不惜挪用资金去买呢？因为多数人都是“迷恋小概率事件”，也就是很多人会觉得获利好事为什么不会落在我身上，也许馅饼就砸在我的头上呢？同时会认为损失的坏事怎么就会落在我身上呢？
保险产品是否符合前景理论呢？
我们来用做一下比较看看。
一款储蓄型保险一段时间内一定可以挣到10000万，另一款产品有80%可能挣到20000元，20%可能亏本。请问您会选择哪一种？大部分人会选择第一种的保险。这就非常符合第一基本结论“确定效应”，保险不一定可以给出更高的收益，而可以给出更加确定的收益。
资产配置是一个综合的规划，保险也只是其中的一种，保险是保护现有的收益避免损失，保险是保护未来的收益确定获取，保险不会改变我们的生活，而是防止我们的生活被改变！
富有的人不缺乏财富，缺乏的是对财富的保障与安排。当财富积累到一定程度的时候，关注的焦点已经是如何借由合理的安排来获取一颗安稳的心！
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