重疾险|险企如何打好重疾险这张牌
随着重疾险新规以及2020版重疾表的出台，规范重疾险产品有望带动“开门红”业绩 。新款重疾险产品存在一定的降价空间，长期有助于行业的健康发展 。
本刊特约作者?方斐／文
11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“《重疾险新规》”），这是保险业协会和医师协会继2007年制定发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称“《重疾险旧规》”）后，在中国银保监会的指导下，再度合作开展修订工作，形成了新的重疾定义使用规范 。
同日，中国精算师协会正式发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（下称“2020版重疾表”），并通知保险公司自即日起不得再根据原有规范设计产品，且旧产品将于2021年1月31日停止销售 。
重疾险规范主要内容与意见稿基本一致，新产品价格或将微幅下降 。与旧版规范的定义相比，重疾从25种扩展至28种，加入3种轻症，要求轻症赔付≤30%；与旧版重疾表相比，2020版重疾表发病率普遍下滑20%以上 。
具体来看，重疾险新规主要有以下三个特点：第一，减轻险企未来赔付压力 。恶性肿瘤、心脏病为主要高发重疾，具体包括甲状腺癌、乳腺癌和肺癌，以及急性心梗和冠心病等 。本次调整将轻度甲状腺癌划分至轻度疾病，赔付比例从100%保额降至≤30%保额，减轻赔付压力 。
第二，新产品价格降幅或较为有限，预计不同产品NBVM变化各异 。1.定期重疾不含身故责任，由于新版重疾表的发病率普遍下滑，若其他条件不变，部分年龄层的消费者保费将较大幅下降，但预计价格降幅不及发病率降幅，NBVM或提升 。2.终身重疾包含身故责任，发病率下滑意味着死亡赔付的可能性提高，但调整后的重疾恶化趋势或有收敛，风险敞口或将收窄；与此同时，近两年来，上市险企充分考虑重疾恶化趋势，发病率假设更为谨慎 。终身重疾产品价格将小幅下降，上市险企或将调整假设、调降NBVM，从而扩大价格降幅，以提高主力产品的竞争力 。
第三，从行业竞争来看，主要险企的轻症赔付比例均在20%-30%，符合重疾险新规的要求，部分中小险企为竞争而将轻症赔付比例提高至约35%-45%，将大大缓解不理性的行业轻症保额竞争 。
此外，银保监会要求险企使用新重疾险定义、新重疾表进行法定责任准备金的评估，并规定评估下限 。但准备金共分为三套体系，其中内含价值准备金和会计准备金的折现率不同，但均以考虑重疾恶化后的发病率为基础，规范法定责任准备金评估并不影响险企内含价值和利润 。
而法定责任准备金决定责任准备金覆盖率，监管要求人身险责任准备金覆盖率≥100%才能报备新产品，因此，在重疾险新规实施的背景下，部分定价激进的中小险企责任准备金覆盖率或有下降 。总体来看，这将抑制中小险企过于激进的定价、抑制过激的市场竞争，有助于改善上市险企的经营环境，从而利好整个行业的良性竞争 。
尽管监管规范炒停式销售行为，但旧产品中的甲状腺癌属于重症，其停售或一定程度上刺激购买意愿；若其他条件不变，新产品价格将小幅下降，叠加新品营销活动，预计将刺激价格敏感型消费者的购买意愿 。因此，旧产品停售、新产品价格微降，对重疾险的发展形成利好，而重疾险规范的落地或将短期带动重疾险乃至健康险销售的回暖 。
新规着重细节改动
回顾历史，早在2007年，监管即发布了“重疾险旧规”，这对于促进重大疾病保险健康发展、提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益均起到了重要作用 。但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，“重疾险旧规”中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善 。于是在2020年3月，保险业协会联合医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》（下称“重疾定义征求意见稿”），广泛征求意见，同年10月修订后的新规范通过了保险行业及医学专家的评审 。
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