没买保险，先别急着做投资没买保险，先别急着做投资

开始之前我们先来看这样一个故事：

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有100个学徒工在一家五星级大酒店里学习厨艺，他们每年的工资只有几百元，并且需要学习十年才能出师，在做学徒的过程中最大的风险就是打破酒店里昂贵的餐具，一个盘子就要一千元，如果哪个学徒工不小心打破了盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿着1000元而且还要被开除，不能再学习和工作，所以大家都很害怕哪一天打碎盘子这样的事情会发生在自己身上。
后来一位聪明的学徒工想到了这样一个办法，他让每一位学徒每年从工资里拿出一点点钱，然后把这些钱集中起来，这样无论谁打破了盘子就用这钱来赔偿，而且大家都不用受处罚，从此他们再也不必为此战战兢兢了。
这就是保险最初的雏形，人们拿出一部分钱来共同抵御那些自己无法独自承受的风险，它揭露了保险的本质，是用少量可承受的钱（保费）来转移极端条件下自己无法承受的损失。
这里面有两个点需要注意一是少量可承受的钱，第二是转移无法承受的风险。首先来看第一点少量可承受的钱（保费），如果有人让你花费超过你年收入的20%甚至是30%的钱去购买保障型保险那这一定是不科学的，我们之所以购买保险就是看重它可以以小博大的杠杆作用，这一点千万不可忽视。第二究竟什么是无法承受的损失呢，这也就是我们生命中无法承受之重，简单来说就是重病、身故和残疾，这些才是我们真正需要用保险来转移的风险，至于目前互联网上一些猎奇的保险比如什么高温险、赏月险看看热闹也就算了，它们并不是我们无法承受的风险，这些小风险对我们的正常生活和工作没有太大影响我们就可以自留了。
正如大诗人苏轼的词中所说人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全，这里的 “事”就是我们人生中所面对的各种给我们带来损失和不愉快的风险，在保险这件事上我们可以把这些“事”也就是风险分为三类，分别是大事、小事和无事。

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大事是指对我们基本生活有重大影响的，我们生活承受不了的风险，比如重病、残疾和死亡，虽然这种风险对于年轻的我们来说发生率并不高，但是一旦发生将会对一个家庭带来灾难性的损失，也是我们所无法承受的极端风险，这才是我们真正最需要防范的风险。
小事是指不影响我们基本生活的小风险，比如猫抓狗咬擦伤烫伤等等这种小意外或者一些诸如感冒发烧之类的小毛病，我们也有可能去医院，这些事情虽然发生概率会比较高，但花费的费用并不是我们难以承受的对家庭财务状况的影响也比较小。
无事是指养老、教育、储蓄、投资和财富传承这样一些带有理财性质的保险，这些并不是用来转移风险的，已经不属于基础保障类的保险了，它们更多的是一种资产的长期配置。
综上，我们最需要通过保险来转移的风险就是：死亡、重疾、残疾。
那么我们到底应该怎么购买买保险呢，有以下几个原则：
1.先做基础保障，后做储蓄理财。人生有七张保单依次为意外、重疾、医疗、寿险、教育金、养老金和财富传承，购买保险一定是要按照这种顺序来的，买反了不行，买错对象了也不行，所以说保险不能买错，买错了钱花了问题还没解决。
2.先保大人后保老人和孩子。保险的本质是什么，是用少量可承受的保费来转移无法承受的风险，究其根本就是保障我们的收入来源，大人是一个家里的经济支柱，考虑买保险的时候定要从大人开始买起，老人孩子病了至少还有我们，我们才是他们最大的保障，可是当我们倒下了老人孩子的天就塌了，当然家庭的每一个成员都很重要，但是正确的购买顺序一定是在给大人配置好足够的保障的情况下，也给老人孩子做好充足准备。一般情况下我们看不出来一份保险买错了没有，只有当风险来临的时候我们才知道买的对不对。这里要穿插一个我同事亲身经历的理赔案例，以此为戒吧。

我一个客户是一对龙凤胎的妈妈，虽然很辛苦，她还是坚持母乳，她相信只有母乳才是孩子最好的粮食。一双儿女虽说活泼可爱，但也十分顽皮，在人人艳羡的背后藏着母亲双倍，甚至是四倍，很多倍的付出。丈夫一个人工作养家，有时候脾气不好，吵上两句她都隐忍下来，她不记得有多少个日夜，在看见孩子们熟睡后，自己悄悄抹眼泪。做母亲可真难呵！
说来也奇怪，奶水越来越少，但她不想太早给孩子断奶。直到有一天孩子在吃奶时不小心碰到了乳房，疼得钻心，其实在孕期就疼过一阵子的，去医院检查医生说是结节，不碍事的，随便开了点口服药。对啊，等过两天老公休息的时候可以再去找医生拿点口服药，也不知道哺乳期能不能吃药？她暗自琢磨着。
过了两天老公是放假了，但说很累，想休息两天，不想再去医院来回折腾。她只好把两个孩子送回自己父母家，一个人去挂了乳腺外科。没错，医生把她留下了，并且叫来了家人，又做了一堆检查，她不知所措地像个犯了错的孩子。
乳腺癌三个大字像是审判官一样，烙在了她绝望的心头。怎么可能呢？她不愿意相信。
医生风淡云清地说，现在最终的检查结果还没有出来，你也不要太绝望，我这样告诉你，是要你现在下决心先给孩子断奶。像你这种情况，哺乳期激素失衡，是会诱发乳腺癌的，积极治疗，问题不大。
再后来，我收到了她的理赔报案，她告诉了我她的故事。检索保单详情时，我发现她名下只有两个孩子的少儿重疾险，理赔能帮她办理的，只有投保人保费豁免，她自己并没有配置任何保险。
她哭着问我，保险公司可不可以可怜可怜她，多少赔一点，她老公不愿意拿太多钱，自己父母也都是农民，没有太多积蓄。我除了多安慰安慰她两句，什么也做不了。
我是一个十分感性的人，却从事了一份十分理性的工作，我真的很抱歉。
所以你知道我一个理赔员为什么最终选择来卖保险了么~我要告诉我的客户，一个家庭要先给大人买保险，再给孩子买保险，大人才是孩子最好的保障—这是深深刻到我骨子里的东西。
或许你会想，你一直告诉我别人有多惨，不就是想让我买保险么？我其实是想告诉你，我们毕竟都是第一次过自己的人生，不知道自己会遇到哪些不美好，如果有能力提前规划好风险，就不要等待命运的随意宣判。
我是见过地狱，却不想人人都见到；我想找寻天堂，却发现不是人人都有资格；在这位母亲的哭诉中，我隐约记得一句，母乳才是这个世界上，孩子最好的食粮。你是否也会记得，父母才是这个世界上，孩子最好的保障。

3.先保大风险后保小风险或者不保小风险，扛不住的大风险：重大疾病、残疾和死亡，我们要做风险转移，小风险花费不大我们可以酌情考虑购买或者风险自留也是可以的，因为毕竟对整个家庭的财务状况不会有太大风险。
4.买足额，在有能力的情况下尽量做好足额的配置，就拿重疾险来说，重疾险又叫做收入损失险，它是用来弥补生重病后不能工作所带来的收入损失，是用来养病和康复和维持后续家庭里的正常开支的，孩子该上学还是要上学的，父母该赡养还是需要赡养的，而这些都是需要钱来维系的，不会因为你生了重病这些开销就不再有了，所以做好足额的配置很重要，我们之所以要买足保障那是因为我们身上有着对家人的责任与爱，我们不想因为任何事情而改变我们目前的生活。
举个栗子，一个年收入200万的人，只配置了30万的重疾，这样对于他和他的家庭来讲显然是不够的，重疾险的一个比较理想的配比是可以满足生病后3-5年的正常开支为宜。每家的情况不同，但切记一定要做足额。一位保险销售精英在回顾他的从业之路时，感概到当他的客户得到理赔款时听到的最多的一句抱怨就是：当时你为什么没有让我再多保一些……每家的情况不同，但切记一定要做足额。
5.先看条款后看公司，买保险是买条款不是买公司，中国的保险公司是全世界监管最严格也是最安全的，保险条款里写的怎么赔就怎么赔，，即使二十年后这家公司不在了都有人赔你钱，如果说你买的这个保险条款不行但公司很大，就是缺少几种高发疾病，那么等几十年之后确实发生了这几种高发疾病但条款里没有，那么你认为这家大公司他会赔你吗，显然不行还是要看合同说话的，条款是否完善全面这一定更优于保险公司的知名度的大小。（后面会有关于保险公司安全性的专题文章详述）
有人认为购买保险是在消费，其实从当下看每年固定要支出一大笔保费感觉貌似在花钱，但实际上支出的这笔钱却在我们最需要的时刻以一笔更大的现金流出现在我们面前帮我们度过难关，这就是保险的真正价值所在。

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还有人认为我还没有足够的钱呢何必着急买保险呢，先做投资理财等赚了钱再说。事实上顺序恰好相反，保险本身就理财路上的最基础的一步，合理投保，不但不会增加家庭经济负担，反而在关键时刻还可以缓解财务危机。
引用股神巴菲特的一段经典文字“世界上没有一种投资工具像人寿保险那样具有保证性结果；也没有一种投资工具像人寿保险一样不仅能创造价值还能百分之百的保全资产。投资保险不是花钱儿是存钱，是积累财富、化解财务风险最有效、最可靠的方法。”