一个理财师的创业史（165）
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庚子岁末，写在重大疾病条款改变的节点时刻。 连载一六五 写在重大疾病条款改变的节点时刻
2020，这魔幻的一年，还有三天就要结束了。蓦然回首，不由惊觉，这一年过得可真是一言难尽。
庚子岁末，看着家门口破破烂烂的水泥大坑，四处站立的各种蓝色栏杆，还有临近浮出水面的地铁口，顿觉恍如隔世。
狄更斯说，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。经历了这前所未有的疫情之后，人们开始思考人生。我们，何必独自迎接风雨呢？
你需要被谁呵护？
你又需要呵护谁？
一家老小，一定要有一把迎接风雨时的安全大伞。
那，我们到哪里去找这个保护伞呢？
万万没有想到的是，说好的保费要降的呢？
从2017年开始，中信保诚人寿健康险的投保及理赔数相比去年均呈现出较大幅度的增长。投保件数达24.8万件，同比增长33.90%，投保金额达到283亿元，同比增长52.74%，理赔件数达到3.4万件，同比增长14.23%，理赔金额5.6亿元，同比增长49.51%。
而重疾险的理赔件数为2533件，相比上一年则小幅提升12.03%，理赔金额达4.2亿元，大幅提升69.43%。
在2007年的疾病定义之下，重大疾病病种为25种，重大疾病的，新版的发生率表与06~10版的旧表的发生率对比，结果如下：男性20岁到44岁节点，比旧表要高，具体比率在100%~150%之间，平均增长28%；女性18岁至56岁都比旧表要高，其中20岁到46岁超过了150%，25 ~35岁甚至超过了200%，平均增长66%，在成人阶段，过去的十年重疾发生率的恶化非常严重。
具体原因在于：
第一，膳食不合理。饮食中摄入的多盐多糖和多油食物诱发高血压，糖尿病，高血脂等慢性病；
第二，运动不足，上班族久坐不动，导致身体的机能衰退，长期处于亚健康的状态。
第三，吸烟饮酒。长期吸烟或大量饮酒对身体有着巨大的损害。
第四，中国已经全面进入老龄化社会，失能老年人规模不断增加。在“421”的家庭结构下，中年群体需要同时承担起赡养老人和抚养幼孩的责任，压力倍增；
第五，环境污染程度的加剧，直接或者间接导致癌症，心律失常和动脉硬化等疾病。
第六，患者主观地久拖延误，医疗条件的匮乏或治疗的不当，导致重疾加剧。
第七，家庭遗传，也是导致重疾的主要因素之一。
第八，熬夜晚睡，很多年轻人养成了熬夜晚睡的习惯，打乱了生理器官的正常功能。
受发生率变化，检出率上升，老龄化影响和低利率预期，这四方面的影响，重疾的保费价格会直接引起变化。
而行业标准的主要改变在于，新增了三种重疾：严重慢性呼吸衰竭，严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。
部分疾病分级赔付，首次引入轻度疾病，定义将恶性肿瘤，急性心肌梗死和脑中风后遗症这三种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
同时优化定义内涵，在重大器官移植术下，增加了小肠移植。开胸的手术调整为切开心包；主动脉手术开胸或开腹，包含在腹腔镜下。增加了痴呆评定量表评估，肢体机能完全丧失改用肌力来进行评定。
部分赔付更严谨。恶性肿瘤急性心肌梗死，严重特发性肺动脉高压赔付条件标准则有所收紧，轻症比例限定在30%。也就是说轻症的累计保额不应高于重疾保额的30%。
在甲状腺癌方面，分轻重度进行赔付。即TNM分期为I期或者是更轻分期的甲状腺癌，不属于重疾保障范围之内。
简单地来说，即3种赔付更加严谨，6种标准更加清晰，7种的赔付放宽，12种基本不变。
重大疾病的理赔前5位分别为恶性肿瘤赔付比例81.8%，急性心肌梗塞赔付比例5.8%，脑中风后遗症1.7%，脑部良性肿瘤1.7%和终末期肾病1.7%，其中甲状腺癌案件占恶性肿瘤案件的29.7%。
在2007年，重大疾病保险疾病定义使用规范发布以后，我们为投保中信保诚重大疾病产品的客户提供了升级服务方案，并发放了服务承诺书。
行业标准定义，首次公布生效之后，如被保人所清确诊的疾病，符合所持有原合同重大疾病列明的定义或者符合行业标准，公布列明的重大疾病定义，均公司均按照合同规定承担保险责任。
在2014年人身保险伤残的评定标准及行业标准发布之后，继续遵循客户利益最大化原则，给客户提供了升级服务并发送服务承诺书，被保险人自2014年元月1日后遭受的意外伤害事故，导致伤残理赔时，将分别按条款所列的标准及新标准来评定伤残程度，并按较高的给付比例给付意外残疾保险金。
在2020年，中信保诚更勇敢担当。对我司确诊新冠肺炎客户免费提供专项慰问金赔偿，同时先后推出多项保险产品扩展，新冠肺炎保障免费提供新型冠状病毒肺炎的慰问金，安心特药险，提供人工肺ECMO治疗专项津贴或预付服务，在重大疾病意外险，意外医疗险和定期寿险等方面进行延伸和扩展。
在2021年1月31日之前，对受理投保并最终承保的中信保诚重大疾病产品，可在未来发生理赔时，在三种条款中自动选择对客户有利的条款进行理赔，即优赔计划。
对客户所发生的重疾，中信保诚人寿在轻症和和重疾之间，可以自行进行自动匹配。让客户在这三种以上的情况中任选其中一种，符合利益最大化原则。完全符合优赔无忧。
在2021年2月1日起自动进行切换，那么被保人在2020年11月5日之后，首次发生或确诊的重大疾病或轻症，使用重疾优赔方案，特别注意的是险种责任，病种数量不变，保险责任不变。
甲状腺癌在2020版定义下，适用于轻症。微创切开心包手术符合重疾。而阿尔茨海默病符合重疾，慢性肾功能衰竭，需要透析90天的，则不符合重疾。
各种病种在划分领域方面有很大的差别，同时我们还看到，为了对接更高的客户服务类别，我们还推出了长期医疗保险计划。
及易健康在病前实行在线咨询，在线体检报告解读和聆听心语的在线心理咨询，在病中我们开创了重疾绿通服务，专家门诊，专家住院和手术，还可以对住院医疗的费用进行不限制的垫付，病后可以提供出院陪护及交通安排。院后还可以进行一个居家看护一次，上门的居家服务服务一次。
写到这里，我不由得感叹在国外，长期看护险是作为一个必买的险种存在，可是在中国，这项服务才刚刚开始。专家的绿通门诊，在医院的点选，精确的分诊和快速预约方面，我们都可以看到医疗条件对于患病的患者来说是多么的重要，医疗资源对于我们每个人在危急的时候又是多么的迫切。全周期，全旅程的医疗服务，对客户和患者都是一个最大尊重。
【一个理财师的创业史（165）】周琦橞，美国注册财务策划师RFP，湖北省首届保险理财规划大赛冠军，很愿意为大家提供个性化的保障服务。
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