链得得|全景式对比中美金融科技发展水平：硬件持平，软件各有特色链得得|金融

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近些年来，以数字技术、人工智能、生物技术、机器学习等技术为代表的新兴科技迅猛发展，各种类型金融科技公司也随之应运而生，在理财、支付、借贷、国际贸易等方面得以广泛应用，为金融业的发展注入强大动力。笔者在中美两地从事金融科技行业多年，接触过很多新兴金融科技创业公司，现撰写本文，对比不同金融科技在两国发展和应用，为关心中美科技合作交流的人提供参考。
根据海通证券2021年1月“中美科技行业”对比的报告，中美两国的科技行业从整体而言，还是存在较大差距的。该报告指出，当前中国宏观经济背景类似 1980 年代初期美国，科技创新成为经济转型发展的新动力。以 2019 年数据为例，中国 GDP 规模为美国的 66%，而科技仅为 31%，美股中信息技术市值占比 32%，A 股+港股+中概股为 19% 。3TMT、新能源汽车、创新药为代表的的科技行业，除了互联网社交平台，其他领域中国龙头公司规模均明显小于美国。但是在金融科技方面，中美两国对科技的应用和普及相对而言还是比较有竞争意义的。某些方面，比如支付，中国甚至做的更好一些。
金融科技作为大家已经耳熟能详的一个词，顾名思义，是指将新兴科技应用在金融行业。笔者认为2017年负责对全球金融体系进行监管的“金融稳定委员会”发布的一篇的报告中，对金融科技的定义比较准确：

‘Technology-enabled innovation in financial services associated with new business models, applications, processes or products, all of which have a material effect …’

金融科技当前的大发展，是由众多因素共同促成的。当前的时代是个数字化的时代，各个方面的数据爆炸式的积累，以个人为例，除了很多传统意义上的金融数据之外，比如银行流水、收入等等，其他方面的数据，比如就业情况、网络痕迹、社交媒体发言、地理位置、教育程度、履历等等，都已经成为金融科技公司“侧写”的重要数据工具。同时，科技的发展也起了极大的推动作用，比如计算机的算力和各类型的分析工具不断推陈出新，科技的发展使不同的数据库之间可以对话交互等。大众对新兴科技的接受度也越来越高。从用户的角度来讲，对比传统金融行业，新兴金融科技公司的产品设置和使用更方便，交易成本更低，不同软件之间交互更方便，产品新颖，客服反应更快，因此用户体验更好。
中美两国近些年来各自在金融科技领域都有极大的发展，作为全球科技强国的美国产生了一大批优秀的金融科技公司，比如支付领域的Square(成立于2009年)，数据领域的Stripe(成立于2009年)，Open API领域的Plaid(成立于2013年，Visa有意收购)，借贷领域的LendingClub(成立于2006年)、学生贷款领域的SoFi (成立于2011年)，提供免费资信报告的Credit Karma(成立于2007年，2020年被Intuit收购)，投资方面的Robinhood(成立于2013年)，专注于资本市场数据和调研方面的Pitchbook (成立于2007年), 抵押物管理的CloudMargin(成立于2014年)，AML/KYC方面的ComplyAdvantage(成立于2014年)，反欺诈方面的FeatureSpace(成立于2008年)等等。同样，中国也涌现出一大批卓越的金融科技公司，以阿里、腾讯为首的领头羊，通过支付宝、微信支付等支付工具服务了几亿人，陆金所也不断推陈出新，推出各种科技驱动型的个人金融服务产品。