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等额本金20年提前还款技巧 什么是等额本金

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当今社会是信用卡社会，说到信用，就离不开借贷 。从购房贷款、装修贷款、购车贷款，到信用卡消费分期、现金分期，还有工行融资e贷、建行龙税贷、支付宝贷、小额贷款、民间借贷等等 。在这些不同的场景下，贷款的还款和利息计算方式是不同的，比如等额本息、等额本金、等额利息、先息后本金、一次性还本付息、随贷随还等 。，让人眼花缭乱，不知如何选择 。
一、平均资本
平均资本，又称以本还息法、等额本金法和不等利息法 。贷款人将所有本金平均分配到每个月，然后根据每个月剩余未还本金金额计算利息 。因为每个月都在还本金，所以每月的利息会越来越少，总还款额会逐渐减少 。
计算公式:
每月还本付息额=(本金/还款月数)(本金-累计已还本金)×月利率=本金总额/还款月数=(本金-累计已还本金)×月利率=(还款月数1)*贷款额*月利率/2还款总额=(还款月数1)*贷款额*月利率/2
平均资本很好理解，就是每个月要还的本金是固定的 。
比如100万，20年期限，每月偿还本金4166.67元，直接还100万本金 。这样每月欠款就减少了4000多元，然后下个月的还款利息就少了 。最后一个月只需要还17块钱的利息，因为每个月4000多块钱的利息就这么多 。
按照平均资本的还款方式，每月还本付息总额逐月递减 。前几年还款压力比较大，越往后越轻松 。
提示:平均资本常见于购房贷款、按揭贷款等大额长期贷款 。平均资本的优点是每月还款总额减少，前期支付的本金足够，还款总额小 。适合当前收入高但未来收入可能减少的人群，也适合提前还款计算的人群 。平均资本的劣势是提前还款的压力 。
二 。等额本息
等额本息也叫定期付息，即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结清 。由于月还款额相等，在贷款最初的月还款额中，剔除按月结算的利息后，贷款本金会少一些；贷款后期，由于贷款本金的不断减少，贷款利息在每月还款额中的不断减少，每月偿还贷款本金较多 。
计算公式:
每月还本付息额=[本金x月利率x(1月利率)贷款月数]/[(1月利率)还款月数-1]
月利息=剩余本金x月贷款利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1月利率)贷款月数/[(1月利率)还款月数-1]-贷款额
还款总额=还款月数*贷款金额*月利率*(1月利率)贷款月数/[(1月利率)还款月数-1]
每月还本付息不固定 。本金由少变多，利息由少变少 。这就不难理解了，刚开始的时候，我欠银行的本金多，利息自然也多 。随着欠的本金逐渐减少，利息也可以少还，这样我就可以每月多拿出一部分来还本金 。
提示:等额本息常见于购房贷款、按揭贷款等大额长期贷款 。等额本息的好处是每月还款总额是固定的，提前还款总额比较低，没有那么多压力 。但缺点是每月等额本息还款大部分是利息，总还款额高于平均本金 。
很多人在买房时一直纠结于等额本息还是平均资本的选择 。计算等额本息的总还款额远远高于等额本息，他们总觉得选择等额本息亏大了，怀疑是不是被银行算计了 。其实不是，这两种借贷方式都是公平的 。
你知道，钱有时间价值 。等额本息，这种借贷方式，银行的本金被借款人使用的时间更长 。多还一个本金，就少了一元钱的时间价值 。少付一元钱，有它的时间价值，当然要多付利息给银行 。
如果有提前还款计划，感觉提前还款压力不大，选择平均资本比较合适 。如果没有提前还款计划，选择等额本息更划算 。
虽然近年来中国的官方通胀率仅为3%左右，但经济学家估计已达到6%以上 。而普通人可以从银行贷到最低利息的贷款，所以拿到了房贷 。5%左右的房贷利率可以让你手里的钱更有时间价值 。想想20年前的500元月供，感觉天塌下来了 。如果和今天的500元月供对比一下，就知道钱的时间价值是什么了 。
第三，等息与等息
平均资本和等额本息都很公平 。但是有一种还款方式很流氓，就是等额本息 。(很多银行和贷款机构为了混淆视听，也把这种方法叫做等额本息 。)
等息比平均资本多支付近50万利息 。年化率近8%！！！
等额利息是指，虽然你已经还清了部分本金，但利息不能少，归还本金的利息照常支付 。这种还款方式的实际利率高于名义利率，高达近2倍 。
举个实际例子说明:某银行电话营销信用卡分期消费，10000元分12期归还，月息0.6%，每期只需60元利息 。
10000元÷12月=833.33元/月，即每月偿还本金833.33元，加上利息60元，每月还款893.33元 。
这是典型的等额本息法，而不是一般人理解的等额本息还款方式！可以看出，计算出来的月实际利率接近1.1%(
也就是年化利率13.08%)，几乎是宣传月利率0.6%的两倍 。为什么实际月息和宣传的月息相差这么大？
这是因为每个月都还了一部分本金，但是利息一直是按照全额本金计算的 。以最后一个月为例，本金欠款只有833.33元，但60元利息还是要还 。最后一个月的月息是60 ÷ 833.33 = 7.2%！
IRR的计算公式比较复杂，不需要掌握IRR公式的用法，只需要记住真实年利率≈宣传年利率*2即可 。
四、先利后本，随借随还 。
先利息，后本金:各付利息，每1、3年归还一次本金 。
有借有还:借了多少本金，用年化利率乘以实际天数计算利息 。但要明确的是，每笔贷款都有信用记录吗？不然你会发现打印征信报告的时候有十几页 。。。
一次性还本付息:一般贷款1-3年，最后一个月一次性还清本息 。
解释完还款方式，我们应该选择什么样的还款方式呢？
比如100万，利率5%，贷款5年和10年比较 。有人会问什么不是20年？因为大部分贷款人没有这么长的还款期，所以实际上会提前3-5年还款，最长贷款10年 。
前五年:
等额本息，平均资本的资金占用率和利率都一样，但是平均资本多付了7.3万的本息，等额本息赢了 。
利息后每年还一次本金，三年甚至五年还一次本金，外加每年还贷过桥成本的1% 。年利率6%，相当于第一笔利息后每年多付1%的利息，换来100%的资金占用率 。适合对现金流要求高的人 。
等息是陪衬，只有信用卡分期，信用贷款都有了，才能真正派上用场 。
第一个十年:
等额本息的利率与平均资本的利率相同，等额本息的资本利用率更高 。平均资本不仅多还了84000的本息，而且还赢了等额本息 。
本金前利息的资金占用率比等额本息高17.5%，但支付10年以上的利息为18.6万元 。这部分大致占用的资金年化利率是10%多一点 。(等息是陪衬)
平均资本加利息
比如，一对夫妻总收入每月13000元，等额本息还款每月6599.56元，是他们收入的一半，可以接受 。如果等额本金还款，第一个月就是8333元 。
对于年轻人来说，收入增长是可以期待的 。所以把更多的还款放在未来，会让收入的比例越来越小，总共多付的14万元可能看起来很多，但8-10年后就是额外的了 。从发展的角度来看，这笔钱以后真的不算什么，没必要给现在增加压力 。
平均资本
适用人群:由于提前还款的压力，适合目前收入较高，未来可能下降的人群，比如即将退休的人 。
【等额本金20年提前还款技巧 什么是等额本金】等利率
比如最常见的等额本息方式就是信用卡账单分期 。可以看到，广发银行的账单分期金额为39200元，每期手续费为172元 。这是典型的等额本金，等额利息，月本金相同，利息相同 。
但是实际利率是多少呢？
它的实际利率是10% 。不用掌握IRR公式的用法，只要打开一个贷款计算器(比如打开支付宝里的“房贷计算器”)，输入贷款金额和利率，看看月供数字就行了 。比如，房贷机构告诉你利率是多少，你的直接还款额是多少，在问月，然后用计算器算出每月还款额对应的利率 。
例如:
银行告诉你借1万，分12期还清 。你只需要每月还75元的利息，相当于每月0.75%，乘以12，名义利率是每年9% 。每月实际还款10000除以12=833.33，加上75元利息，每月还款908.33元 。不用想怎么回事，直接打开计算器验证:按照9%的年化利率，月供874.51元，和房贷机构的数字不一样 。然后你就可以提高贷款计算器的利率了:几次尝试后，你会发现16.21%的利率计算结果和房贷机构说的每月还款额是一样的，所以实际利率是16.21%，而不是9% 。完全不用学IRR公式，通过手机就能马上算出实际年化利率 。
先利益，后利益 。
基本上大家都知道每个月只要先还利息再还本金 。
当今社会是信用卡社会，说到信用，就离不开借贷 。从购房贷款、装修贷款、购车贷款，到信用卡消费分期、现金分期，还有工行融资e贷、建行龙税贷、支付宝贷、小额贷款、民间借贷等等 。在这些不同的场景下，贷款的还款和利息计算方式是不同的，比如等额本息、等额本金、等额利息、先息后本金、一次性还本付息、随贷随还等 。，让人眼花缭乱，不知如何选择 。
一、平均资本
平均资本，又称以本还息法、等额本金法和不等利息法 。贷款人将所有本金平均分配到每个月，然后根据每个月剩余未还本金金额计算利息 。因为每个月都在还本金，所以每月的利息会越来越少，总还款额会逐渐减少 。
计算公式:
每月还本付息额=(本金/还款月数)(本金-累计已还本金)×月利率=本金总额/还款月数=(本金-累计已还本金)×月利率=(还款月数1)*贷款额*月利率/2还款总额=(还款月数1)*贷款额*月利率/2
平均资本很好理解，就是每个月要还的本金是固定的 。
比如100万，20年期限，每月偿还本金4166.67元，直接还100万本金 。这样每月欠款就减少了4000多元，然后下个月的还款利息就少了 。最后一个月只需要还17块钱的利息，因为每个月4000多块钱的利息就这么多 。
按照平均资本的还款方式，每月还本付息总额逐月递减 。前几年还款压力比较大，越往后越轻松 。
提示:平均资本常见于购房贷款、按揭贷款等大额长期贷款 。平均资本的优点是每月还款总额减少，前期支付的本金足够，还款总额小 。适合当前收入高但未来收入可能减少的人群，也适合提前还款计算的人群 。平均资本的劣势是提前还款的压力 。
二 。等额本息
等额本息也叫定期付息，即借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结清 。由于月还款额相等，在贷款最初的月还款额中，剔除按月结算的利息后，贷款本金会少一些；贷款后期，由于贷款本金的不断减少，贷款利息在每月还款额中的不断减少，每月偿还贷款本金较多 。
计算公式:
每月还本付息额=[本金x月利率x(1月利率)贷款月数]/[(1月利率)还款月数-1]
月利息=剩余本金x月贷款利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1月利率)贷款月数/[(1月利率)还款月数-1]-贷款额
还款总额=还款月数*贷款金额*月利率*(1月利率)贷款月数/[(1月利率)还款月数-1]
每月还本付息不固定 。本金由少变多，利息由少变少 。这就不难理解了，刚开始的时候，我欠银行的本金多，利息自然也多 。随着欠的本金逐渐减少，利息也可以少还，这样我就可以每月多拿出一部分来还本金 。
提示:等额本息常见于购房贷款、按揭贷款等大额长期贷款 。等额本息的好处是每月还款总额是固定的，提前还款总额比较低，没有那么多压力 。但缺点是每月等额本息还款大部分是利息，总还款额高于平均本金 。
很多人在买房时一直纠结于等额本息还是平均资本的选择 。计算等额本息的总还款额远远高于等额本息，他们总觉得选择等额本息亏大了，怀疑是不是被银行算计了 。其实不是，这两种借贷方式都是公平的 。
你知道，钱有时间价值 。等额本息，这种借贷方式，银行的本金被借款人使用的时间更长 。多还一个本金，就少了一元钱的时间价值 。少付一元钱，有它的时间价值，当然要多付利息给银行 。
如果有提前还款计划，感觉提前还款压力不大，选择平均资本比较合适 。如果没有提前还款计划，选择等额本息更划算 。
虽然近年来中国的官方通胀率仅为3%左右，但经济学家估计已达到6%以上 。而普通人可以从银行贷到最低利息的贷款，所以拿到了房贷 。5%左右的房贷利率可以让你手里的钱更有时间价值 。想想20年前的500元月供，感觉天塌下来了 。如果和今天的500元月供对比一下，就知道钱的时间价值是什么了 。
第三，等息与等息
平均资本和等额本息都很公平 。但是有一种还款方式很流氓，就是等额本息 。(很多银行和贷款机构为了混淆视听，也把这种方法叫做等额本息 。)
等息比平均资本多支付近50万利息 。年化率近8%！！！
等额利息是指，虽然你已经还清了部分本金，但利息不能少，归还本金的利息照常支付 。这种还款方式的实际利率高于名义利率，高达近2倍 。
举个实际例子说明:某银行电话营销信用卡分期消费，10000元分12期归还，月息0.6%，每期只需60元利息 。
10000元÷12月=833.33元/月，即每月偿还本金833.33元，加上利息60元，每月还款893.33元 。
这是典型的等额本息法，而不是一般人理解的等额本息还款方式！可以看出，计算出来的月实际利率接近1.1%(
也就是年化利率13.08%)，几乎是宣传月利率0.6%的两倍 。为什么实际月息和宣传的月息相差这么大？
这是因为每个月都还了一部分本金，但是利息一直是按照全额本金计算的 。以最后一个月为例，本金欠款只有833.33元，但60元利息还是要还 。最后一个月的月息是60 ÷ 833.33 = 7.2%！
IRR的计算公式比较复杂，不需要掌握IRR公式的用法，只需要记住真实年利率≈宣传年利率*2即可 。
四、先利后本，随借随还 。
先利息，后本金:各付利息，每1、3年归还一次本金 。
有借有还:借了多少本金，用年化利率乘以实际天数计算利息 。但要明确的是，每笔贷款都有信用记录吗？不然你会发现打印征信报告的时候有十几页 。。。
一次性还本付息:一般贷款1-3年，最后一个月一次性还清本息 。
解释完还款方式，我们应该选择什么样的还款方式呢？
比如100万，利率5%，贷款5年和10年比较 。有人会问什么不是20年？因为大部分贷款人没有这么长的还款期，所以实际上会提前3-5年还款，最长贷款10年 。
前五年:
等额本息，平均资本的资金占用率和利率都一样，但是平均资本多付了7.3万的本息，等额本息赢了 。
利息后每年还一次本金，三年甚至五年还一次本金，外加每年还贷过桥成本的1% 。年利率6%，相当于第一笔利息后每年多付1%的利息，换来100%的资金占用率 。适合对现金流要求高的人 。
等息是陪衬，只有信用卡分期，信用贷款都有了，才能真正派上用场 。
第一个十年:
等额本息的利率与平均资本的利率相同，等额本息的资本利用率更高 。平均资本不仅多还了84000的本息，而且还赢了等额本息 。
本金前利息的资金占用率比等额本息高17.5%，但支付10年以上的利息为18.6万元 。这部分大致占用的资金年化利率是10%多一点 。(等息是陪衬)
平均资本加利息
比如，一对夫妻总收入每月13000元，等额本息还款每月6599.56元，是他们收入的一半，可以接受 。如果等额本金还款，第一个月就是8333元 。
对于年轻人来说，收入增长是可以期待的 。所以把更多的还款放在未来，会让收入的比例越来越小，总共多付的14万元可能看起来很多，但8-10年后就是额外的了 。从发展的角度来看，这笔钱以后真的不算什么，没必要给现在增加压力 。
平均资本
适用人群:由于提前还款的压力，适合目前收入较高，未来可能下降的人群，比如即将退休的人 。
等利率
比如最常见的等额本息方式就是信用卡账单分期 。可以看到，广发银行的账单分期金额为39200元，每期手续费为172元 。这是典型的等额本金，等额利息，月本金相同，利息相同 。
但是实际利率是多少呢？
它的实际利率是10% 。不用掌握IRR公式的用法，只要打开一个贷款计算器(比如打开支付宝里的“房贷计算器”)，输入贷款金额和利率，看看月供数字就行了 。比如，房贷机构告诉你利率是多少，你的直接还款额是多少，在问月，然后用计算器算出每月还款额对应的利率 。
例如:
银行告诉你借1万，分12期还清 。你只需要每月还75元的利息，相当于每月0.75%，乘以12，名义利率是每年9% 。每月实际还款10000除以12=833.33，加上75元利息，每月还款908.33元 。不用想怎么回事，直接打开计算器验证:按照9%的年化利率，月供874.51元，和房贷机构的数字不一样 。然后你就可以提高贷款计算器的利率了:几次尝试后，你会发现16.21%的利率计算结果和房贷机构说的每月还款额是一样的，所以实际利率是16.21%，而不是9% 。完全不用学IRR公式，通过手机就能马上算出实际年化利率 。
先利益，后利益 。
基本上大家都知道每个月只要先还利息再还本金 。

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