文|胡小凤
编辑|顾妍
白，花儿即将发生巨大的变化 。
9月22日，华远宣布正在有序推进接入央行征信系统，未来征信服务将逐步覆盖所有用户 。
网友的反应可以用“煎锅”来形容 。“花呗将全面接入央行征信系统”的话题迅速登上微博热搜 。截至采访人员发稿时，该话题已有5.8亿次阅读和3.7万次讨论 。
根据蚂蚁金服2020年披露的招股书数据，支付宝年活跃用户超过10亿，而使用花呗的约有5亿人 。作为国民应用，华远用户接入央行征信会有什么影响？
对银行放贷有影响吗？目前，征信服务覆盖的用户会收到“花呗服务升级”的提示，提示用户需要签署《个人信用信息查询和提交授权书》(以下简称《授权书》)，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息 。
来源:支付宝App
委托书的核心内容主要有两个:
用户签署《个人信用查询和交付授权书》时，视为被授权人同意从中国人民银行金融信用信息基础数据库查询和使用其信用信息和信用报告；
同意被授权人将本人或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司提交并生成的基础信息、信用信息(含违约信息)等相关信息报送至中国人民银行及其他依法设立的个人征信机构的金融信用信息基础数据库 。
根据征信的要求，目前柏华向征信系统提交的记录包括开户日期、授信额度、授信额度使用和还款情况 。
柏华表示，会按月上报央行征信系统，不会单独上报，也不会上报具体的消费信息 。获取信用信息不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量激增 。
柏华客服表示，如果用户没有获得授权，以后可能会影响柏华的正常使用 。信用检查后如有异议，用户可通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用 。
用户需要注意的是，华远贷的逾期或违约行为可能会导致未来更严重的处罚 。
在上报征信之前，花呗逾期后，用户的花呗功能会被直接限制使用，后续还款后能否恢复会被系统不定期评估，无法人工干预 。此外，逾期后，相应的逾期负面记录会提交到芝麻信用，影响芝麻分，产生相应的逾期费用 。
上报征信后，用户在花呗的贷款及逾期、违约信息将直接进入央行征信系统 。如果出现任何违约、逾期等行为，都会对用户未来的房贷、车贷产生影响，甚至影响正常出行 。
在获得用户授权的基础上，目前部分用户已经可以在自己的征信报告中查询花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户 。
在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”一栏，如果页面出现个人征信查询提交授权书，则表示征信信息已被访问，而只有花呗用户服务合同、芝麻服务协议、产品说明未被访问 。
来源:支付宝App
不少用户对“花呗将全面接入央行征信系统”有诸多疑问，其中讨论最热烈的是“花呗上报征信可能影响银行放贷”，甚至有不少用户表示，即日起关闭花呗 。
“有些地区或银行在查询贷款征信时，如果有花呗、花呗或其他非银行、非金融机构的贷款，必须先还款再放款 。"微博中有网友表示，"即使没有这个要求，在审批房贷时，征信报告中显示的'未偿还金额'和'对外担保余额'都计入你的债务 。如果收入不能覆盖债务或最低还款额，则不能批准抵押贷款 。"
白解释说，实际上，影响银行贷款的主要原因是用户多头借贷、过度借贷、逾期借贷等不良信用行为 。因此，如果不按时还款，逾期记录将被纳入征信系统，长期、反复的逾期行为将对银行评估用户信用产生负面影响 。
“银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请 。正常情况下，花呗正常使用，保持良好的使用和还款习惯，不会影响所获得的金融服务，不会导致贷款困难，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录 。”柏华宣布 。
不过，关于花呗上的征信是否影响银行放贷，目前还存在争议 。
有分析人士强调，之前传统商业银行存在“鄙视链”，即过度使用互联网信贷产品可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷审批和额度产生不利影响 。华北某银行房贷经理对媒体表示，贷款是否会受影响，要看各家银行的政策 。
智联金融首席研究员董希淼表示，对于少部分用户来说，将更多的借贷数据纳入央行征信系统，也可能带来一些负面影响 。
第一，一些银行等金融机构不喜欢经常用花呗、借花的人 。他们往往认为使用这些产品的人缺钱，普遍缺乏还款能力 。第二，如果花呗、借呗、小贷公司的产品有逾期记录，银行等金融机构会认为用户信用记录不良，更有可能拒绝贷款 。
到处都是“标志”字母支付宝是2015年推出的，初衷是为了覆盖双11的支付高峰，让用户和商家更好的交易 。
花呗是支付手段还是金融借贷产品？中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出，“花呗”、“白条”、“免付”等产品的核心与银行发行的信用卡没有本质区别 。
鲜花类似于信用卡，但又不同于信用卡 。
从花呗服务协议来看，这是一种消费金融产品，或者叫“花呗消费信贷” 。在央行征信系统中，银行的信用卡消费申报业务类型为“信用卡”，信用卡使用金额会计入贷款申请人的债务，而个人消费贷款则单独列为另一类 。
相比信用卡，花呗的使用门槛较低，服务人群以年轻人为主，包括很多在校学生 。支付宝发布的2020年年轻人消费生活报告显示，花呗90后、80后、70后用户占比分别为33%、48.5%、14.3% 。
随着消费金融行业的兴起，市场上出现了很多与柏华性质相同的产品，如JD.COM白条、唯品会花呗、携程花呗、美团月供等他们获取信用信息的途径呢？
早在2019年，JD.COM白条就已接入央行征信系统 。征信申报主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司，申报业务类型为“个人消费贷款” 。
唯品华的合作伙伴有光大银行、上海银行、富民银行、即刻消费金融等 。只开通拼花的合作伙伴可以查询用户的信用信息 。唯品华开业后，贷款人会根据监管要求上报信用信息 。
携程客服也表示，合作金融机构会根据相关协议和央行的要求，上报自己的使用记录 。只要按时还款，保持良好的信用行为，就不会在央行的征信报告中留下不良记录 。
但是美团月供还是在央行征信之外，美团月供是开通的 。用户需要阅读并同意美团月供的信用支付合同及美团的金融隐私政策，不涉及个人信用查询及提交授权的相关条款 。客服组还表示，月供的开通和使用不会查询和影响用户的个人征信 。
与花呗等产品“先消费，后付款”的模式不同，目前各大互联网支付平台也有可以直接借贷现金的信贷产品，如借呗、JD.COM金条、微贷等，都属于小额借贷的范畴，必须进行信用审查 。
为什么柏华现在只查征信？“花呗这么久还没征信”，这是很多用户看到花呗全面接入央行征信的第一反应 。作为用户使用频率最高的数字化现代产品之一，为什么花呗现在开始全面接入央行征信？
事实上，2020年，华远就开始接入央行征信系统 。这次升级和之前的不同之处在于，之前的升级完全是用户自愿的，而这次升级明显是强制的，如果用户不授权，会影响花呗的正常使用 。
【花呗为什么无法使用了 如何关闭蚂蚁花呗】白的经营主体也发生了变化 。在9月22日的公告中，明确了花呗的主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融”)，而花呗的主体之前是重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司 。
白解释了获取信用信息的原因 。根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按规定向征信系统提供信用信息 。百花所属的蚂蚁金服作为与银行并列、受银监会监管的持牌金融机构，需要像银行征信一样，将其服务记录信息纳入征信系统 。
蚂蚁小金于2020年获批筹建，2021年6月获准开业，注册资本80亿元，成为中国第29家消金公司 。
天空调查数据显示，蚂蚁金服第一大股东为蚂蚁集团，持股比例为50% 。其余股东包括南洋商业银行、国泰银行(中国)、当代安培科技有限公司、钱芳科技、华融资产和于越医疗 。
来源:天眼查
银监会非银部相关负责人表示，蚂蚁金服将承接蚂蚁集团旗下符合监管要求的小贷公司消费信贷业务，推动蚂蚁集团落实消费信贷业务整改要求，将相关业务纳入全监管 。相关业务主要是花呗和借呗，此前属于蚂蚁集团旗下的两家小贷公司——重庆蚂蚁肖伟小额贷款有限公司和重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司
该负责人还表示，蚂蚁金服开业后，将有序承接上述两家符合监管要求的小贷公司的消费信贷业务 。在蚂蚁金服开业以来的一年过渡期内，两家小贷公司将实现平稳有序的市场退出 。
目前蚂蚁金服已经开始接入花呗服务，借呗的运营主体仍然是重庆蚂蚁上城小贷 。
多位受访者对媒体表示，5亿用户量，全面接入征信系统是一项繁重的工作量 。接下来，全面接入征信系统还需要一段时间，银行也在进行第一代和第二代征信数据的采集和切换工作 。
参考资料:
蚂蚁花呗接入央行征信，相关记录会影响银行贷款吗？“金融五月花”
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