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你我贷现在怎么样了 你我贷怎么样

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借贷市场规则正在重塑，流量平台的话语权正在降低，服务费也将调整 。
作者|陈大钗
生产|消费金融频道
在去年宣布清理所有网贷业务后，你我贷母公司佳音金科在一季度财报中大放异彩，利润大幅上升 。然而，资本市场似乎并没有为佳音金科的表现买单 。其月股价已经历四连跌，4月以来跌幅近50% 。
在嘉银金科的助贷业务中，资产端以平台内的流量为主，资金端从P2P转向机构资金 。嘉银金科为金融机构提供用户和辅助风控，金融机构自主发放贷款 。
但这种助贷模式近日被监管点名，内容涉及大数据风控和利润分成成本 。数据方面，央行禁止网络平台直接向金融机构传输用户信息数据；利润方面，在银行保险业第274次例行新闻发布会上，银监会消费者权益保护局局长郭武平提到，一些互联网平台的引导引流费或信息服务费高达6%-7%，实际银行贷款利率为4%-5% 。同时，要对大型互联网平台等市场主体的收费加强监管，做到降费让利 。
这两块可以说是借贷机构的命门 。如果借贷平台在费用和数据使用上有空的损失，就意味着业务不确定性的增加 。根据信谊科技、小赢科技、佳音金科等互联网金融公司一季度业绩数据显示，收取的贷款服务费较高 。
近两年来，监管明显加大了对金融科技尤其是网贷业务的监管力度，资本、资产等政策逐步收紧 。贷款平台的数据使用和导流定价被严控后，不仅佳音金科的业务可能面临调整，乐心、360数科等头部互联网金融平台也将受到影响 。据知情人士透露，目前有互联网平台降低贷款分摊成本 。
贷款援助费超过7%
嘉金科主要通过旗下金融平台发展金融科技业务，利用你贷我行的流量和我行自身的风控技术对接金融机构的资金向用户发放贷款 。目前，吉荣的业务在海外包括中国吉荣和吉荣，但其主要业务在国内市场 。
一季度财报显示，佳音金科一季度贡献贷款金额41.72亿元，同比增长44.1%；实现营业收入3.43亿元，同比增长9.4%；净利润9367万元，同比增长137% 。与2020年的表现相比，今年第一季度的佳音金科确实可圈可点 。特别是主营业务中的贷款便利服务收入达到3.2亿元，同比增长24.7% 。这一增长主要是由于金融机构贷款的增加 。
根据新增贷款规模和贷款援助服务收入，佳音金科第一季度的贷款援助费用比率约为7.6% 。如果加上合作银行和小贷公司的贷款利息，你我的贷款综合利息费用会更高 。在消费金融市场，持牌消费金融公司的资金价格一般在10%左右，银行在8%左右 。客户风险不同，资本成本也不同 。
根据你我对贷款费用的解释，你我只公示了最低综合贷款利率8.8%，没有公示上限利率，不符合相关利率的明示要求 。
除了嘉银金科，其他互联网金融公司的贷款服务费也较高 。2021年第一季度，赢科技配套贷款金额达108.55亿元，实现大幅增长，而贷款便利服务费高达6.92亿元 。据不完全统计，小赢科技今年一季度助贷收费比例约为6.4% 。
2021年一季度，新野科技贡献国内贷款金额260亿元，贷款便利服务费和担保收入合计14.21亿元 。基于上述两项助贷费，新野科技今年一季度的助贷费比例约为5.5% 。
虽然乐心成本优势明显，轻资本模式领先同业，但在乐心助贷资产机构中仍是主流，这也决定了乐心的助贷费用不会低 。今年一季度，乐总贷款额达到538亿元，有风险的助贷服务收入达到18.37亿元，无风险的平台服务收入达到6.36亿元，合计24.73亿元 。据不完全统计，乐心的助贷收费比例约为4.6% 。
根据信用风险，贷款援助可分为信用增级和非信用增级 。增信助贷是指助贷机构以保证金的形式，或通过引入融资担保等增信方，为助贷资产提供增信 。保证金为一般贷款金额的5%-10%，由贷款辅助或信用增级机构对不良资产进行补偿 。
非增信贷款援助也可称为纯技术贷款援助模式或利润分享模式 。贷助机构主要负责客户获取和风险筛选，对风险并不全知 。相对于增信、助贷，轻资本模式下的助贷和利润分成比例更低 。
两种助贷模式中，助贷平台的收费都不低，收费涉及获客引流、风控初筛、贷后管理等 。，其中获客和引流成本占主要部分 。这些借贷平台不仅包括蚂蚁、腾讯、美团和JD.COM等互联网巨头，还包括陆金所、360数码分公司和乐心等金融科技公司 。相比之下，非增信助贷模式下，助贷平台收费较低，一般在四分以下 。
在目前助贷市场的逻辑中，担保和后盾的模式仍然是金融机构尤其是中小银行惯用的方式，这无疑会促使助贷平台提高收费标准，最终体现为借款人综合融资成本的增加 。
从360数码、乐心、新怡科技、佳音金科等上市公司一季度业绩可以看出 。助贷收入的增长主要依赖于金融机构贷款的增加 。如今监管对借贷平台资金端的互联网贷款规模进行限制，资产端的定价收费面临整改，借贷机构吃亏在所难免 。
把资本和资产都干掉 。
去年商业银行互联网贷款管理办法出台后，助贷平台和金融科技企业窃喜，以为监管公开认可第三方平台的价值，助贷市场前景无限 。但没过多久，监管进一步加强对网贷的管理，限制地方银行跨区域展，限制网贷规模，这是从资金端对助贷平台的一次敲打 。
加强资本管理只是开始 。近日，中国人民银行征信局向部分互联网平台发出通知，要求根据个人征信业务整改要求，在平台机构与金融机构合作中，不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人画像评级信息等名义直接向金融机构提供个人自愿提交的信息、平台内生成的信息或从外部获取的信息 。，而且个人信息要提前和金融机构完全断开 。
金融是贷款平台生存的根本，也是大数据风控的基础 。禁止央行借贷平台直接向金融机构传输数据信息和评分信息，将大大削弱借贷平台的风险控制功能 。当然，面对新的监管要求，借贷平台可能会专注于向金融机构输出信贷技术的To B业务 。
除了对借贷平台数据的严格控制，收费模式也被点名 。贷款机构推高了融资成本 。从监管通知来看，类似于佳音金科、小赢科技等借贷平台收取的费用 。目前信贷市场苦于长流，借贷平台靠流才有话语权，这显然不符合金融机构的标准角色 。所以监管整改是必然的 。
虽然贷款减免费用与服务实体、贷款利率下行趋势一致，但大部分平台可能负担不起 。毕竟流量也是靠投放、地推等高成本方式拉动的 。在贷款行业，大型互联网平台由于自身的生态和场景优势，拥有庞大的流量池，流量成本相对较低；互联网金融平台如乐、信业科技、佳音等都不容易获得客户 。所以用获客费用的30%到40%来抵消获客成本 。
例如，嘉银金科2020年新借款人平均获客成本为262.8元，占借款人平均贷款本金的3.8% 。今年一季度，新野科技获客成本再创新高，新获客成本高达450元 。第一季度，新野科技借款人平均借款4369元，获客成本占贷款本金的10.3% 。获客成本相对较低 。今年一季度新客户获取成本192.6元 。
无论是底层模式还是纯科技助贷模式，银行等用人单位首先看重的是流量，尤其是优质用户规模 。这势必迫使借贷平台加大投入，拓宽获客渠道，这也解释了为什么贷款广告能在两摇之间频繁刷出 。
借贷平台的获客成本不降低，向客户收取的综合利息费用降低，自然会传导到借贷机构的营收利润中 。这种业务变化也会加剧助贷行业的洗牌，客户群高、成本低的那一方会胜出 。
目前也有一些助贷平台推出消费业务，试图用多样化的消费场景来吸引新客户，留住用户，比如之前乐心推出的新消费平台战略 。这种模式确实是解决流量成本的好办法，但平台切入的消费领域竞争激烈，没有资本很难实现突破 。对于大多数借贷平台来说，买流量是唯一能起作用的渠道 。
资金、资产、数据的风控同时收紧，不可能创造表外助贷的神话 。接下来，各地将陆续出台互联网贷款管理细则，严格限制地方商业银行与借贷平台的合作 。对于严重依赖机构资金的借贷平台来说，路越来越难走 。
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