《论语·颜渊》曾说:“自古有死，人无信不能立 。”这句话其实是孔子对子贡政治的回答 ， 说明了两千多年来人们对信用问题的重视 。以前“信用”二字的表现，完全靠个人道德 。随着技术的发展，尤其是互联网的兴起，我们对于信用有了书面证据，即央行的个人征信系统 。目前国内所有商业银行和主流非银行金融机构基本都加入了央行的征信系统，我们在金融机构的每一笔贷款都会在个人征信报告中有所体现 。
个人信用记录什么情况下个人贷款会影响我们的征信记录？个人贷款一般分为以下几类:按时还款、展期、偿还新贷款、拖欠利息、逾期贷款和垫款 。
按时还款:按时还款肯定没有问题，不用多说 。
延期:延期是指贷款到期无力偿还，通过与银行协商，直接延长还款期限；借旧还旧类似于延长期限 。是指贷款到期无法偿还时，银行发放新的贷款来偿还旧的贷款 。两者都延长了用户的还款期限 。相对来说，对个人征信影响不大 。只要你能在延长期内按时还款，影响不大 。
拖欠利息、逾期付款、垫款:拖欠利息、逾期付款、垫款(垫款一般只出现在公司业务中，如银行票据垫款) 。与前三类相比，这三类的影响要严重得多 ， 因为它们都会被纳入“连续六天”的统计 。那么什么是“六连阳”呢？“六连三”是指连续六次或三次以上的不良记录累计 。现实中，银行一般要求借款人的信用审核不能在最近两年内连续累六次或三次 。这是一个基本原则，一旦触及，无论金额多少，基本上就关上了放贷的大门 。
五年后消失了2013年之前，中国的不良信用记录是永久保存的，不存在所谓的五年消除 。2013年修订的《征信业管理条例》首次明确，征信机构个人不良信息保存期限为五年；现实中很多人误以为产生了不良信用记录，超过5年后系统会自动消除 。比如今年2021年7月17日，你的贷款逾期了，反映在征信报告里 。五年后的2026年7月17日，这个记录自然会消失 。其实这种理解是错误的 。
根据国家颁布的《征信业管理条例》第十六条规定 ， 征信机构对个人不良信息的保存期限为不良行为或者事件终止之日起5年 ， 超过5年的应当删除 。也就是说，五年期限的前提是你的不良贷款已经结清 。比如你的贷款2021年7月17日逾期，2021年12月1日逾期贷款全部归还结清 。然后从2021年12月1日起，往后推五年，也就是2026年12月1日，这个不良信用记录就不会出现在你的个人征信报告里了 。如果你的不良贷款没有结清 ， 那么这个不良信用记录就会一直存在于你的个人征信报告中 。
说到这，对了，网上各种所谓帮忙清除不良信用记录的人都是骗子 。征信系统中不良记录的修改权限只在央行，央行有严格的修改权限 。商业银行提交报告(加盖公章)——央行基层工作人员审核——央行主管审批——系统管理员修改，所以网上各种所谓的收费帮助修改都是骗子 。
摘要【征信查询记录多久清空 为什么查不到征信报告】综上，5年保留期从还款后开始 。不要误以为不良记录5年后会自动消失，那么欠的钱就不用还了 。不要以为还款后退卡就消除了不良记录，退卡还得等5年 。对于个人的信用信息，居民可以通过央行各级分支机构和征信中心的个人信用信息服务网络平台进行查询，每年可以免费查询其信用报告两次(超过次数的，每次收取25元) 。
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