有更多的借贷app植入了我们生活的各个场景:比如在视频平台看几个视频就会弹出一个贷款推广；点外卖支付时，点击优惠券，引导用户开通贷款功能；社交、打车、旅游等各类app也植入了贷款入口，往往以小恩小惠引诱用户打开 。《北京日报》近日报道，29款测试的app中，有26款可以借钱，app的“金融化”程度相当高 。
采访人员发现，这些app很多都是来自有牌照的机构 。金融智库高级研究员毕严光在分析中表示，这一切都是为了流量 。目前场景金融太多，电商一般都有自己的渠道 。而金融机构自营渠道的流量无法和电商竞争，所以做低息宣传，但都是片面的广告，实际利率不同 。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼进一步告诉采访人员，一方面要加强金融消费者教育，普及基本金融知识，提高风险防范意识和能力；另一方面，借贷平台无论是否持牌，都应规范营销推荐的方式和内容，不得以低息诱惑诱导甚至误导金融消费者借款 。
“监管部门已经下发了关于金融营销宣传的文件，应该遵守相关规则 。特别是在利率披露方面，应以年化利率为标准，全面准确地披露利息和费用 。表面上看有些利率不高，但是除了利息之外收取很多费用也是不规范的 。”董希淼说 。
公开资料显示，2019年底，央行、银监会等四部门联合发布《关于进一步规范金融营销宣传的通知》，对一些不当金融营销宣传提出了明确禁止，包括不得利用互联网开展不当金融营销宣传活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等 。
但目前借贷门户遍地都是 。用户如何防止被“收割”？董希淼说，不要点不明链接或不正规app，不要填写个人信息 。有借款需求的个人会向金融机构官方app提出申请 。
毕严光建议，也不要点太多网贷平台链接，因为平台会查你的征信，这些记录能被持证人看到，对后续申请正规贷款不利 。某国有银行信贷经理也证实，如果你在一段时间内密集向几家机构申请贷款，银行系统在审批时会认为你缺钱，从而影响信贷额度 。在采访人员此前打印的个人信用报告中，也显示有非银行持牌人查询过自己的信用记录 。
有些借贷app的推广理由是申请三个以上可以提高通过率 。比如“一分分期”app显示，申请三个以上可以显著提高通过率 。
一期App显示“申请3家以上公司可显著提高通过率” 。
监管过重
在校学生是主要侵害对象，监管加码整治 。
近年来，依托借贷平台，犯罪嫌疑人主要针对有消费需求但无经济实力的年轻人、大学生、无业人员等群体 。 ， 并进行虚假宣传，诱其入陷阱 。
针对网络小贷的乱象 ， 相关部门近年来也出台了一系列规定 。近日，银监会等五部门联合下发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款 。
关于App收集个人信息问题，3月22日，国家网信办、公安部等部门联合发布规定 ， 对地图导航、网上叫车、网上购物等39类常见App的必要个人信息范围进行了界定，要求经营者不得因用户不同意提供不必要的个人信息而拒绝用户使用App的基本功能和服务 。
至于暴力催收，今年3月1日正式实施的《中华人民共和国刑法修正案(十一)》明确规定，高利贷等非法债务的催收最高刑为三年 。
振律师事务所律师告诉采访人员 ， 非法债务是指没有法律依据的债务，通常包括超过法定贷款利率的债务(高利贷)、因赌博、吸毒而产生的债务 。通过互联网平台或App向不特定公众发放高利贷属于违法行为 ， 因此由此产生的借贷关系和债务不合法 。在民事方面，超过4倍LPR(所报贷款市场利率)的部分不受法律保护 。
“刑法修正案11增设非法催收债务罪，就是针对这种非法暴力催收行为 ， 发生在互联网平台的此类行为，也是刑法打击的对象 。通过互联网、App发生借款纠纷后，当事人应当协商解决 。协商不成的，由法院或者仲裁机构裁决，人民法院强制执行，不得私力 。第十一修正案出台后，为了完成催收任务，借贷平台必须放弃各种暴力催收行为，否则一不小心就会成为刑法的打击对象 。”王德义说 。
《刑法修正案(XI)》实施后，各地检察机关对非法讨债案件提起公诉 。日前，山东省菏泽市牡丹区检察院以非法讨债罪对利用绘画等手段收取高利贷的黑恶势力成员李龙提起公诉 。
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