根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议 。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。
而且需要注意的是，停息挂账必须是在逾期后才能申请，未逾期是申请不了停息挂账的 。对于用卡人来说，停息挂账可帮助用卡人有计划地还款，减免的利息的同时可以降低用户的还款压力，用户这样就可以尽快的还清逾期欠款了 。
首先确实是因为经济能力有限导致所以不能按时还款，这里不能只是靠嘴来说，因为不管再怎么说自己困难，银行都是要看证据的 。因为银行他绝非慈善机构，不会因为你说自己可怜就给你办理，所以必要的时候必须要提供工作收入、名下财产、负债率等资料去证明现在的经济压力 。银行拿到后会去核实，然后根据实情处理处理 。信用卡还不上千万不要躲避催收，一旦出现失联、更换号码这些行为让银行联系不上，这种情况在银行看来十分严重恶劣，一旦被银行起诉后再来协商停息挂账，那你的申请的成功率就要大打折扣了，银行基本就不会在受理你的诉求了，换位思考其实也是一样的 。
停息挂账建立在有还款意向的前提下进行，也许不能还清全部欠款，但逾期后一直有还款，这种做法银行也是会认可的，平心而论这样你也会心安理得 。打个比方，一个一分钱都不还的人，和能力虽然有限但是努力还款，银行自然给第二种人机会的 。
协商还款和停息挂账主要的不同，是两者之间的先后顺序 。首先必须是持卡人逾期，没逾期是办不了的，需注意 。银行逾期的贷款进行停息挂账处理后，贷款人才可以和银行进行协商还款 。协商还款和停息挂账是互为因果关系 。贷款处于停息挂账的状态，用户才可以申请协商还款，而不是说用户直接就与银行进行协商还款，这是不行的 。
可以申请停息挂账的条件
根据信用卡监督管理条例第70条规定，满足以下4点可以申请停息挂账
条件一、持卡人具有还款意愿的；
条件二、持卡人具备分期还款能力的；
条件三、持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款的；
条件四、持卡人想回归正常生活环境的，停止催收电话不想被执行的 。
申请停息挂账总是被拒的原因分析
一：是我们以前不正确的刷卡姿势留下的后遗症，有信用卡的朋友都知道套X，很容易被风控 。比如我们经常套X,后来逾期了协商停息挂账，表明自己非常困难 。银行查到我们逾期前的一个月，有连续大额消费的记录，有高档的酒店消费，娱乐消费等等 。你觉得银行会相信你很困难吗？他还会同意你停息挂账吗？
二：银行客服联系我们，咨询信用卡额度平时是怎么消费的，我们说自己是拿去投资的，投资失败然后还不上欠款了 。信用卡用卡合约明白地告诉持卡人只能用来消费，你把信用卡的钱套X,然后拿出去投资，这是严重的违F行为 。这样的话，你觉得银行会给我们办理停息挂账吗？
三：我们和银行协商，逾期的情况和原因不是靠我们单方面的讲出来的，银行也会根据几方面的认证或者是需要我们要提交一下相关资料得出的结论 。要不要同意你的申请 。如果情况不符合的话，银行拒绝的可能性非常大.
银行可以退的费用有最低还款利息、分期利息、违约金、备用金利息、年费 。每家银行的政策都不一样，需要根据银行的政策来退 。我们自己去操作，费尽口舌 。也许拖你几年时间就把你打发了 。但请专业的法务团队帮你做就简单多了，随之胜算也就更高 。也能帮你更快拿到你想要的效果 。主要还是人家专业 。
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