环球老虎财经|愉见财经夏心愉
张大妈这段时间心理压力很大 。她瞒着老伴，把用来养老的30多万积蓄都投在了一个号称A2P模式的互联网金融平台上 。而就在前不久，这家平台出事了，平台控制人因涉嫌非法吸存被警方带走，平台本身也停止了运营 。
张大妈傻了眼 。她暂时一分钱都讨不到，被告知只能等待司法结果 。一来，她不知道自己的30万到最后能否要得回来；二来，她怕老伴身体不好，知道了这事更受刺激，所以想等到事情有眉目了再说，但她并不知道自己还要等多久 。
王小姐倒是没这么大心理压力，但却很窝火 。她通过某P2P网贷投了两个标的，其中一个不幸“踩雷”：借款人已经逾期一个多月没还钱 。她去找网贷平台要钱，但对方告知王小姐的投标分散度不够，不符合平台的兜底标准，因此平台只承担“信息中介”职能、不承担“信用中介”的连带还款责任 。平台两手一推：王小姐如果想讨回钱，得自己直接去找借款人 。
可这“直接找”谈何容易 。在P2P的交易模式中，借款人是平台开发和筛选出来的 。了解程度上，王小姐和借款人素昧平生，在逾期发生前，她甚至连借款人是做哪行的都没搞明白 。地域上，王小姐人在江苏，网贷平台和借款人都远在广东，难道要为了讨债来回奔波？何况就算真去了广东讨债，也是讨不回来的概率更高 。
从法律角度来看，王小姐如果想要回钱，无非两个选择：非诉讼途径和诉讼途径 。走“非诉”、去调解，那得撞大运撞到道德水准较高的借款人才行，或者要有网贷平台在中间起作用 。在王小姐的案例里，两者都不配合 。
如果选择走“民事诉讼”，起诉借款人，这是一个听来可行但操作中会不停碰壁的办法 。别的先不提，就拿准备证据材料来说，由于P2P投资用的本来就是电子合同和电子支付，王小姐连张纸质证据都没有 。再者是确定管辖法院，所上文所述，不管是平台所在地还是借款人都在广东，王小姐这单投资一共才几万块钱，想想这去广东打官司的成本，都抵得上投资本金了 。
王小姐最终决定作罢认栽，但心里却很愤怒，她觉得自己摊上的这事儿，从制度设计上就有问题 。既然网贷平台讲究分散投资，每个投资人在每单标的上的投资额都不会高，一旦坏账了、且平台又不肯管，单个投资人估计都不愿意为了几千、几万块钱打官司，而投资人之间互不认识，也很难联合起来找律师 。
“借款人要是知道我们追债这么困难重重，岂不是可以随意欠债不还了？”王小姐质疑 。
平台倒台：按投资比例退赔
先来解决张大妈的问题：当互联网金融平台自身出了状况，比如老板跑路了，或是因为虚构标的等原因被认定为非法集资了，投资人能讨回多少钱？流程需要多久？
首先，“愉见财经”整理了前两年里这类案件的前车之鉴 。虽说中国采用的并非判例法，每个案例也有各自的特殊性，但已发生的情况仍不失为一种参考 。
举例来说，浙江衢州P2P中宝投资，在2014年3月份发出网站公告，称因涉嫌经济犯罪被公安局立案调查，网站业务暂停运作，此案于2015年的8月宣判，也就是历时17个月 。宣判内容是法人代表、创始人周辉犯集资诈骗罪，先后从国内多个省份1586名不特定对象集资10亿余元，由此被判处有期徒刑15年，并处罚金50万元 。案发时周辉尚有1136名投资人近3.6亿元集资款未归还，而衢州警方冻结周辉个人账户资金约1.7亿元人民币，投资人在这部分先期能追回本金47% 。
类似的案例还有，山东莱芜的乐网贷，发布虚假借款标，以20%~24%的年化利率为诱饵来募集资金，最后涉案资金逾1亿，造成损失约3000万元，也就是投资人最后还能讨回本金70% 。案件历时22个月 。
广东深圳的P2P东方创投，以“非法吸收公众存款罪”结案，过程历时9个月，平台吸收投资人资金共1.26亿，事发时未归还投资人本金5200多万，法院冻结平台负责人2200万的购房款和318万的银行存款，也就是帮投资人追回本金48% 。
从这些案件中，或许可以为张大妈总结的规律是：第一，一旦“踩雷”，平台涉非法集资而进入司法流程，从调查到资金追缴，中间难免有个一年半载、甚至更久 。张大妈再心急，问题似乎都无法当即解决 。当然，如果平台无涉诈骗，只是经营遇到问题的话，那就不属于经侦受理的范围，而属民事债权纠纷 。这其中的法律关系，即平台本身究竟是居间的信息中介还是债权转让方，是否涉担保职能，则要视具体投资协议而定 。
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