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许多平台变相“砍头息”
除了现金贷款，在线贷款行业也有“斩首利息” 。由于监管禁止平台收取“斩首利息”，许多平台开始将“斩首利息”包装成咨询费、快速手续费、加快审计费等项目，通过扣除这些费用，伪装突破法定私人贷款利息的上限 。
【给你花贷款逾期三年现在要去我老家了解情况】《北京商业日报》采访人员登录了宜信的宜人贷款应用程序 。在“审核到达”说明中，注明了合同金额与申请金额的区别：最终到达金额=合同金额-早期服务费 。在宜人贷款网站上，宜人贷款提供的计算器也表明平台服务费应提前收取 。然而，加上服务费后的利率却惊人地高 。
根据李生的合同，每期还款应为1373.94元，据此，一位金融业人士计算，年金系数为36期（P/A，i，36)折现后的月利率约为3%，如复利公式[(1) 3%)^12-1]计算，年化利率为42.57% 。
《北京商报》采访人员采访了宜信相关负责人，宜信回答说：“宜信贷款匹配的所有贷款合同利率在10%-12.5%之间 。由于公司提供其他信用审计服务和匹配服务，并综合考虑借款人的潜在违约风险，对不同产品进行风险定价，并收取平台费用，因此年化成本最高（APR）加起来接近39%，但在法律合同中，我们收取的服务费不是利息，而是商业支持 。在目前的中国市场，宜人贷款的贷款成本处于行业常规水平，不高于其他在线贷款平台 。
苏宁金融研究所高级研究员石大龙认为，“斩首利息”的不合理之处主要是让借款人承担贷款约定的利率水平，甚至可能突破我国高利贷对利率的限制 。
“斩头息”实际上是违法的
所谓“斩首利息”，是指高利贷或地下银行在贷款给借款人时从本金中扣除部分资金，称为“斩首利息” 。许多消费者认为贷款很麻烦，因为他们不了解贷款 。然而，随着互联网金融贷款程序的简化，他们可以在相应的应用程序上点击金额 。他们可能不知道是否有手续费和利息 。
例如，贷款人借给借款人10万元，但直接扣除2万元利息或服务费，借款人实际到达8万元，借款人与贷款人之间的借据或合同为10万元，即借据或合同记录的金额大于实际贷款金额 。
根据最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展、维护社会稳定的通知》，贷款人提前扣除本金利息的，应当按照实际贷款金额返还贷款，计算利息 。本司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题 。
从近年来的公开判例来看，各级法院普遍不支持私人贷款中的“斩首利息” 。2017年5月11日，北京市朝阳区法院召开新闻发布会，向银监会提出司法建议：部分互联网贷款案件中，贷款人在本金中提前扣除服务费，伪装突破法定私人贷款利息上限，银监会应进一步规范此类混乱 。
在这方面，北京寻真律师事务所律师王德义表示，上述做法本质上是贷款人利用优势，迫使借款人接受不公平的贷款条件，增加了借款人的负担，也可能使实际综合贷款成本超过法定利率上限，演变为其他形式的高利贷 。目前，一些P2P平台也采用类似的方式进行“斩首利息” 。上述做法违反了合同法的明确规定和现行监管政策 。
2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷款”业务的通知》（以下简称《通知》）也明确指出，各机构以利率和费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于私人贷款利率的规定，各机构向借款人收取的综合资金成本应当统一转换为年度形式，贷款条件和逾期处理等信息应提前全面、公开披露，并向借款人提示相关风险 。此外，2017年12月8日，P2P网络贷款风险专项整改工作领导小组办公室发布的小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整改实施计划要求，以利率和各种费用对借款人收取的所有贷款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并转换为年度形式 。此外，2017年12月8日，P2P网络贷款风险专项整改工作领导小组办公室发布的小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整改实施计划要求，以利率和各种费用对借款人收取的所有贷款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并转换为年度形式 。检查综合实际利率是否符合最高人民法院关于私人贷款利率的规定 。是否有从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、存款或设定高逾期利息、存款、罚款利息等行为 。
明确贷款成本
借款人面对贷款金融机构的一般伎俩该怎么办？
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