有粉丝朋友问：信用卡逾期 ， 无法全额还清 ， 但是有稳定的工作和分期还款能力 ， 不知道什么时间段 ， 跟银行协商个性化分期还款 ， 最合适？
其实 ， 这个问题很简单 ， 关键取决于：你有没有稳定的还款能力？
很多卡友们都知道 ， 在信用卡逾期后 ， 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定 ， 在超出持卡人还款能力的情况下 ， 信用卡逾期后 ， 持卡人可以和银行平等协商 ， 达成一个最长5年60期的分期还款协议 。
信用卡逾期分两种情况：一种是各种负债实在是太多了 ， 就算所有银行信用卡都分了60期 ， 但还是还不起 。如果没有任何还款能力的话 ， 就先保证基本生活 ， 毕竟人权大于债务 ， 还不如把时间花在增加正向收入上 。
如果每个月还有一部分闲钱 ， 那就先把欠款五万以上的 ， 先协商解决了 。因为 ， 金额越大逾期罚息越高 ， 被起诉的概率相对也高 。银行起诉也是概率事件 ， 不是必然事件 ， 即便没有还款能力 ， 也不要怨天尤人 ， 赚钱才是硬道理 。
另一种情况 ， 有稳定的工作 ， 或者每个月的还款能力都比较稳定 。
什么时候去和银行协商最合适？是应该在逾期之前 ， 还是逾期三个月以内？还是逾期三个月后再协商？
根据小编这几年接触的协商案例 ， 给大家的建议：越早处理 ， 才能及时止损！
原因有三：
一：无论信用卡有没有逾期 ， 越早主动和银行沟通 ， 讲述自己的困难情况 ， 说明你是积极的 ， 是有强烈还款意愿的人 ， 而不是消极被动 ， 想耍老赖的人 。越早协商成功 ， 才能避免更多不良后果的发生 。
二：目前 ， 大部分银行同意了停息分期方案之后 ， 对之前逾期产生的高额违约金和利息一般都不会减免 ， 比如说招商银行、广发银行、中信银行、国有银行等 ， 这些银行最新分期成功的案例 ， 很少能够做到减免 。
三：信用卡起诉的比例虽然不高 ， 但是逾期客户基数相当庞大 ， 谁也不敢保证一定不会被起诉 。加上现在国家对违法催收的持续整治 ， 银行委托第三方公司催收 ， 回款率在不断下降 ， 那么银行最终只能通过提高法律诉讼的途径 ， 追回欠款 ， 才能有效降低坏账率 。
总之 ， 如果你目前有一份稳定的工作 ， 开支基本可以控制 ， 最重要的是 ， 每个月可以拿出固定的钱进行还款 ， 并且负债构成主要是信用卡 ， 额度也比较高 ， 那么尽早和银行达成分期还款协议 ， 对于你个人也是利益最大化！
