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【民生调查局】
编者按：
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中新网2月3日电(中新财经采访人员 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款 。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真的合适？
排队到4月，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的 。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行 ， 说是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月 。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会 ， 只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了 。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经采访人员介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到 ， 线下让等消息”的死胡同里 ， 焦急不已 。
事实上 ， 2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ， 2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对采访人员说 ， 这两年“房住不炒”的属性愈发明显 ， 房子增值慢了、少了 ， 提前还贷成为了一种减少利息的理财办法 。
据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷 ， 现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候 ， 银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的 。”
正是因为支付了比较高的首付 ， 小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ， 我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择 。
“对个人来说 ， 判断是否需要提前偿还个人贷款 ， 最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ， 因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ， 主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益 。”王蓬博说 。
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