央行日前公布数据显示，2022年全年，个人住房贷款的增速出现回落 。报告显示，去年末个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长仅1.2%，增速比上年末低了10个百分点 。2021年末，个人住房贷款余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点 。2020年末，个人住房贷款余额34.44万亿元 ， 同比增长14.6%，增速比上年末低2.1个百分点 。
2022年新增个人房贷仅有0.48万亿元，较2021年的3.88万亿元下降了3.4万亿元，降幅87.6% 。
从2020年开始，居民新增房贷开始下降，而2022年更是出现断崖式下滑 ， 这已经对银行的利息收入构成隐忧 。而如果居民提前还贷，就不仅是减少银行的预期利息收入，而是直接减少银行当期的利息收入了 。
一方面新增住房贷款断崖式减少 ， 已经减少了银行的预期收入，如果居民提前还贷，还会减少现有业务的当期收入 。依靠利差牟利的银行，在扎堆提前还款的背景下，采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本，以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力，也就顺理成章了 。
对于银行来说 ， 房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产 ， 在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵 。加之‘提前还贷潮’使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此才有意提升了还贷“门槛” 。
从个人的角度来看
提前还房贷是否划算？
那么 ， 从个人的角度来看，提前还房贷是否划算？
兴业银行首席经济学家鲁政委此前向红星资本局表示 ， 如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱 ， 如果不能，提前还贷也是可以的 。
据每经网，对于购房者来说，也需要注意 ， 并非所有的提前还贷操作都能“薅羊毛” 。对于购房者而言，这是一道“数学题” ， 要把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否适合提前还贷 。
具体来说，如果房贷利率居于高位达到5%甚至6%的水平，而在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，那么就可以考虑提前还款 。
反之，如果房贷利率较低 ， 甚至在LPR的基础上下浮 ， 有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌” ， 还款压力也不大的话 ， 则可以结合自身情况 ， 理性考虑是否提前还款 ， 而非“盲从”潮流 。
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产提示 ， 不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
易居研究院智库中心研究总监严跃进则认为，利息支出太多 ， 手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外 ， 理论上来讲，刚买房不久 ， 剩余利息较多的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ， 此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。
疫情三年 ， 很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满 。
但盲目跟风提前还贷并不可取 。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会 。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算 。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷 ， 也会有损失 。
法律人士：可以投诉银行
据北京青年报，对此，有法律人士分析 ， 如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道 ， 即向法院起诉 。这些办法都值得一试 。
鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多 ， 且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚 。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率 ， 因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛 。
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