此前 。相互保有信美人寿作为靠山 。现如今将不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》 。
而是以一款基于互联网的互助计划的形式出现在大家面前 。
其承诺是用户获得的保障不会有任何改变 。
二、升级前后对比
竹子用一张图给大家清楚地展示一下升级前后的变化 。
1） 加入条件
新相互宝加入条件依旧不变 。想要加入 。必须满足4个条件：
年龄：30天≤年龄 <59周岁芝麻信用分数≥650蚂蚁会员身体健康（其实可以理解为必须符合健康告知才可投保）
2） 付费方式
在付费方式上 。与老版相同 。每月14日、28日分摊费用 。
举个例子 。隔壁老王加入了相互宝 。
90天等待期过后 。老王被查出罹患肝癌 。可以得到30万保障金 。
再加上信美人寿会收取8%的管理费 。
总共32.4万元 。由所有会员共同承担 。
假设这个时候已经有500万人加入了这个计划 。那么 。分摊到每个人身上就是0.06元 。不到一毛钱 。
支付宝就会在当月的14号或28号 。从大家的账户里扣钱 。
有一点需要注意 。
目前加入的会员都符合健康告知 。发病率非常低 。
但这批人过了10年 。20年 。就会进入疾病高发期 。
到那时 。保费负担难免会越来越重 。
3） 互助金
互助金同样是10万或者30万不等 。你可以简单理解为出险后赔付的保额 。
4）保障覆盖
在保障范围上 。99种大病+恶性肿瘤 。
看似保障十分全面 。加入极其容易 。门槛很低 。但健康告知还真不宽松 。
竹子拿老版与新版对比一下 。
新的相互宝以下4点上与老版如出一辙：
向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请 。无法投保；因健康原因被保险公司拒保、延期、加费或除外责任 。无法投保；近两年连续住院15天或者服药30天 。无法投保；高血压、糖尿病 。甲乙类传染病（譬如乙肝等病毒性肝炎） 。未诊断为良性的结节／息肉／肿块／囊肿等 。都无法投保 。
此外 。特别需要注意的是 。新的相互宝多了一个限制条件：
未向任何互助组织、慈善机构申请过疾病救助或募捐 。
也就说如果你之前通过水滴筹、轻松筹等方式申请过疾病救助或募捐的人 。是无法投保的 。
这与老版有很大区别 。
其次 。新的相互宝将脂肪瘤、肝血管瘤、乳腺纤维瘤、子宫肌瘤化为例外事项 。也就是说有上面这些情况仍符合投保条件 。
这点在老版中并未明确指出 。
虽然它不像其他重疾险健康告知那样划分的那么细 。
但就凭单次赔付金额2万及以上这一条 。想必就把不少人排除在外了吧 。
所以 。竹子认为相互宝相当于只为低风险人群提供保障 。
而对于那些曾经理赔过、连续住过院 。以及申请过募捐的人来说还真不是那么简单 。
三、相互宝的三点优化
而相互宝最大的变化还是在这三方面：
① 分摊费用上限
分摊费用由全年不设置上限 。升级为：2019年封顶188元 。
超出部分由蚂蚁金服承担 。
② 管理费用
由原来的保障金额的10% 。降至保障金额的8% 。
简单来说 。就是均摊到人的钱少了 。
③ 成团条件
由此前的超过330万人才能成团 。升级为：低于330万人 。依然有保障 。
而且 。低于330万人 。计划不解散 。会继续为用户提供一年的大病保障 。
最后 。还有一个小小的补偿 。
在2018年12月31日加入“相互宝”的用户 。
不管是从“相互保”升级过来 。还是新加入 。2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担 。用户无需出钱 。
从用户的角度来说 。在获得保障无任何变化的情况下 。你是不是觉得更值了？
是不是已经成为支付宝的死忠粉 。打算争相恐后加入其中了？
但竹子以为 。相互宝真的“变味”了 。
它不再是一种保险 。
更像是社会上的某种民间互助组织 。
就跟近两年特别火的水滴互助、橙心互动等网络互助平台如出一辙 。
只不过蚂蚁金服依靠强大的流量、技术、资金等优势 。获取了大量的用户加入其中 。仅此而已 。
但是没有了保监会的监管和保险保障基金的托底 。风险性真的很高 。
另外 。互助计划与传统保险无法相提并论 。
怎么说呢？
竹子个人认为 。作为被保险人 。我们是与保险人建立了保险联系 。而不是与其他被保险人建立保险联系 。
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