银行利率大幅上调后,如何存钱利息最高？ _经验知识

其实一句话就能回答这个问题。找存款利率最高的存。
但如何找利率最高的。就涉及两个问题。第一。找存款利率最高的银行。第二。找存款利率最高的产品。
找利率最高的银行
首先提两个问题。各家银行利率一样吗？当然不一样。那么为什么不一样？这就涉及一个概念--利率市场化。
利率市场化
如果穿越回20年以前。你会发现所有银行的存款利率都是一样的。都是由人民银行不定期的公布的利率执行。那个时候你把相同金额的钱存在任何地区的任何银行。只要存期相同。获得的利息都是一样的。随着利率市场化。各商业银行有了一定的权限。可以自行设定存款利率。但是不得超基准利率基础上的一定比例。比如三年期基准利率是3% 。上浮不超过30% 。银行最高可以设定为3%*130%=3.9% 。到了2015年央行宣布不在设定存款利率的上浮比例之后。各家银行就有了彻底的自由设定了。理论上在想定多高定多高。设成100%都可以。只要银行愿意。觉得有钱赚
而存款这项业务。每一家银行都有。同质化严重。利率相同的情况下。储户为什么在你家存款而不在其他银行存款？所以要想提高竞争力。各家银行在能承受的范围内纷纷提高存款利率
央行公布的基准利率
首先。不管各个银行的利率是多少。但万变不离其中的基础都是由中国人民银行公布的存款基准利率。开头已经说了。在早期。各家银行都是严格执行央行基准利率。给客户的礼品或者现金贴息也是私下进行的。理论上是违规的。
而后来。随着利率市场化。各个银行有了一定的利率自主权限。可以自行设定存款利率。但基本上还都在一个水平线。也就是央行规定存款上浮最高比例。不能超过这个比例。到底多少各个银行自己定。但大家几乎都是一浮到顶。按最高的上浮比例来。而到了2015年。中国人民银行宣布不再设定存款利率的上浮比例之后。各个银行就有了彻底的自主权。理论上在想定多高定多高。所以你才会看到各个银行有不同的利率。
以上。就是所谓的利率市场化。把利率变化从行政逐渐转为市场来决定。
但如果你仔细算一算。你会发现几件有意思的事。第一。虽说各家银行的利率看起来差别很大。但是其实是有一定规律的。也就是在基准利率上上浮。上浮的比例很多是30%、45%、50%这样以同一个档次。几乎没有16%、17%、18%这样细微的差别。而且各家银行按照自身的“档次”抱团。比如四大国有银行利率几乎是一样的。股份制银行是差不多的。地方性商业银行差不多都是上浮50% 。而这一点在大额存单上表现的更加明显；第二。五年期存款利率其实是没有基准利率的。银行央行不再公布。也就是五年期存款利率银行的自主权更大。但是各个银行还是参照三年期基准利率上浮。有的干脆三年期和五年期利率一样；第三。其他存期的利率都是上浮的。但是活期存款利率很多是下浮的。但下浮的“不约而同”的设定为0.3% 。
市场竞争力
如果按照银行规模来排行。一般呈现的规律是。国有银行>股份制银行>地方性商业银行>农商行、农村信用社>民营银行。在老百姓的心目中。其可信度也基本如此。很多老年客户只相信国有大银行。觉得靠谱。愿意把钱存在那里。

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在存款保险制度的影响下。由于不超过50万元的存款。在哪个银行都受存款保险保护。不必担心小银行破产存款受到损失。所以对储户而言既然存在哪个银行都一样。为什么不选择存款利率更高的银行？
所以。选择小银行。存款利率更高。存款利息自然也更高。
选择存款利率更高的产品
同样是存款。但是市场上至少有三种不同的存款。
普通存款

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大额存单

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智能存款
如果说大额存单是第二代存款产品。那么智能存款是近两年各家银行推出的第三代存款产品。不但可以靠档计息（就是提前支取按照已经存的日期按最相近的档次给与定期利息。而非之前的按活期算）。各重要的是利率更高。不少小银行如城商行和民营银行的智能存款利率。五年期能到到5%以上。而起存金额只要1万元。
所以。在银行利率大幅上调后。想要存钱利息最高。无非就是三条。一是找到存款利率最高的银行。小银行往往利率更高；二是找到利率最高的产品。大额存款和智能存款利率通常都比传统的普通存款利率更高；第三。就是基本条件。同一家银行。同样的产品。肯定是本金越高利率越高。存期越长越高利率越高。