重疾险值得买吗？真实成分大不大？( 二 ) _经验知识

张三只需要向保险公司提交自己的医院诊断证明。保险公司几天后就向张三的银行账户汇入100万元的重疾险理赔金。这笔钱不仅可以用来支付医疗费用。更重要的是可以帮助张三持续偿还房贷。保住自己最重要的一笔资产。
这才是重疾险的价值！
因此。重疾险的产品设计本质是对家庭未来的刚性支出提供一笔一次性的经济补偿。用精算的语言来说就是“收入损失补偿保险” 。记住这一点非常重要。
3.重疾险到底该配多少？
重疾险的配置是一门学问。
第一。重疾险本身产品类型复杂。包括多次赔付型重疾险、定期重疾险、防癌重疾险等等。因此需要结合不同投保人的保费预算、保障期限、身体情况进行合理化配置。所谓的标准化配置方案都是耍流氓。与专家一对一咨询。才能让自己的每一笔保费发挥出真正的价值。
第二。不同重疾险的健康核保标准不一样。每个投保人都需要在投保前如实向保险公司披露健康状况。如果健康状况存在异常。不同保险公司核保人员可以反馈不同的核保结果。包括标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。所以。重疾险并不是你想买就能买的。
第三。重疾险的保额不是拍脑门决定的。因为大病治疗+长期康复的平均时间需要3-5年左右。这阶段肯定会遇到失业收入损失的风险。所以狮哥建议重疾险的保额应该与3-5年预期收入挂钩。如果年收入20万元。那么重疾险保额配到60-100万元是相对合理的。
当然。如果你保费预算不多。也可以跟狮哥一对一咨询下。看有没有可能通过合理的保险组合来尽可能降低保费支出。把有限的预算用到刀刃上。

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上面讲了这么多。最后来给大家小结一下重疾险的本质意义：
重疾险：不仅是解决治疗花费。而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿。
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以上。
我是小贝老师。200+资深金融机构从业大咖集中地。
同名公众号：小贝讲财（xbfinance2020）。希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。
其他观点：
值得买。当家人生病。需要巨额医疗费用治病救人时。会觉得买得太少不够用。买对险种买足保额。就非常有用。就非常重要；没有买对没有买足。就会感觉不真实。有后悔或上当的感觉。送你4个购买重疾险的建议。

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2019年1月到6月。《全国保险理赔报告》的理赔数据显示。理赔金额占大头的是“重疾风险” 。半年全国的重疾理赔金额是68亿。平均每年73719元。在所有重大疾病之中。排在第一的是“恶性肿瘤” 。女性朋友恶性肿瘤发病率是79.1% 。远远比男性的恶性肿瘤发病率54.1%高。多出了25%那么多。
这是重大疾病的4大特点之一“发病率高” 。我们平均得大病的机会是72.18% 。也就是说每100个人就有72个有可能生大病。这是非常高的概率了。
另外一个重大疾病的特点是“高治愈率” 。从今年的新冠肺炎疫情来看。我国以公有制为主体的医疗制度发挥了巨大的作用。结合进步的医疗技术和基因科技等因素。我国对新冠肺炎的治愈率是很高的。截止2020年4月7日新冠累计83071例。治愈77451例。治愈率高达93.23% 。
伴随着“高发病率和高治愈率”的是重大疾病的“高治疗费” 。重大疾病的起步治疗费用是30万。50万是一般的治疗费用。有些重大疾病的治疗费用高达100万元。而且这些医疗费用是现金。一般的家庭很少手上有30万或50万的现金的。如果没有足够的医疗费用。很多必需的医疗服务。病人不但享受不到。还会耽误最佳治疗时机。进而可能失去性命。
重疾险的“确诊给付”功能可以提前预付医疗费用。关键时候不延误时机。是能救命的；并且对手术后康复和护理也帮助很大。因为重疾险还有“补偿收入损失和提供护理费用”的作用。这些作用是其他保险不能弥补的。重疾保险在重大疾病上来说有不可替代的作用。
二、从男性角度分析。