贷款难免涉及到利息 ， 那么 ， 贷款利息怎么算呢？其实 ， 贷款利息怎么算跟还款方式密切相关 。下面 ， 小编分类给大家全面介绍贷款利息的算法 。
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两种还贷方式利息天壤之别
一般的购房人只知道贷款必须偿还利息 ， 可是 ， 采用不同的还贷方法 ， 利息却有天壤之别 。贷款额在40万元左右、限期30年的 ， 利息差额可以达到10万元之巨！至于这个 ， 不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大 ， 在此小编通过咨询专业融资顾问 ， 为您梳理其中的关键点 。
市民刘先生上个月刚买了新房 ， 并办完了住房贷款手续 ， 每月还贷额近2000元 。谁知道就在本月即第一次还贷后 ， 刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同 ， 但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式 。而此前 ， 刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知 。
“在签合同的时候 ， 银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同 ， 密密麻麻的 ， 然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里 ， 指着一些空白的地方 ， 让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可 ， 根本没有提及还有另外一种还款方法 。”
签下这份贷款合同后 ， 刘先生自己测算了一下 ， 利息总额高达17.6万多元 。要不是亲戚提醒 ， 刘先生还以为贷款就是这样办的 ， 又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍 ， 发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择 ， 但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法 ， 根本就没有自己考虑的余地 。他请朋友算了一下 ， 如果套用另外一种还款方法 ， 那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元 ， 比现在要少2.49万元 。
银行普遍主荐“等额法”
在农业银行新街口支行的消费信贷超市 ， 有客户表示准备购买一处总价为80万元的商品房 ， 首付30% ， 公积金贷款12万元 ， 余下的44万元准备办理商业贷款 ， 30年还清 。工作人员介绍了本息还款法（等额法） ， 通过测算 ， “月还款额”一项显示为2372.78元；客户随之询问有无其他的还款方式 ， 该工作人员说还有另一种“本金还款法”（递减法） 。每个月的还款额都不同 ， 从3000元左右逐渐递减到1000多元 。
究竟选择哪一种方法呢？以下是客户和工作人员的一段对话：
“两种还贷方法哪一种更合算呢？”
“总的说来第二种递减法少付点钱 ， 但是一般人都不会等到30年才还清的 ， 如果提前还贷的话就没有那么大差距了 。何况使用递减法虽然后面还得少 ， 但是一开始压力太大了 。”
“哪一种更方便呢？”
“当然是第一种等额法方便 ， 每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了 。第二种递减法每个月的钱数都不同 ， 算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法 。”
随后 ， 小编电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行 ， 大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主 ， 有的甚至根本不提及递减还款方式 。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式 ， 但是从其话语中 ， 可以很明显地听出对等额法的倾向性 。
银行倾向性在于息差
导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差 。”
“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以采访人员暗访的例子进行了一番计算 ， 得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款 ， 等额法的利息总额为41.4万多元 ， 而递减法为29.7万元左右 。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！
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