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红星观察|多家银行下调个人线上业务交易限额，安全与效率如何寻求最优解? k宝每次都要下载证书

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近日，中国农业银行、浦发银行、光大银行等发布公告下调了部分或所有客户的线上业务相关的交易限额，包括个人网银及掌银转账限额、网上支付交易限额、非柜面业务限额（含线上转账和网上支付等） 。

红星观察|多家银行下调个人线上业务交易限额，安全与效率如何寻求最优解? k宝每次都要下载证书

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中国农业银行 图据 IC photo
红星新闻采访人员采访时发现，各银行分行陆续执行限额调整 ， 主要针对长期无使用记录或者账户年日均余额低的账户，意在防范电信网络诈骗 。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为 ， 加强用户账户和卡片管理将是大势所趋 ， 未来还会有更多银行跟进卡片管理，银行可能最终会根据卡片使用情况来设定卡片额度，在客户便利性和资金安全性上进行平衡 ， 针对不同客户采取不同的管理方式 。
针对限额可能带来的交易效率降低的问题，盘和林认为 ， 要尽量减少对支付交易额度的政策指导，资金流动过快的确导致一些潜在的安全问题，但限制资金流动，往往会降低市场交易效率，给用户带来很多不便 。银行可以提供更充分信息服务，让用户查询到个人名下账户，以减少账户闲置和疏于账户管理而出现的安全问题，同时电信实现实名化，提高用户对诈骗电话的警觉度，以此来保障账户安全 。
各银行分行陆续执行限额调整
主要针对长期无使用记录或者账户年日均余额低的账户
4月2日，农业银行发布公告称将陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整 。
4月12日，农业银行一位客服告诉红星新闻采访人员，每个省份的调整额度有所不同，如浙江地区电子银行业务交易限额针对的是“个人网银、掌银12个月以上无登录记录且年金、日均资产在20万元及以下的不动户，电子银行K宝证书过期一个月以上的客户” 。具体限制额度需结合近三个月的账户最大交易金额数额 。如交易金额在1万元及以下调整为单笔最高金额为1万元，日累计1万元 ， 日累计5笔，年累计20万元 。
自3月2日开始，浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行、杭州分行相继发布关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告，具体限额依照当地情况调整 。
3月24日，光大银行开始对各地的储蓄卡非柜面支出单日最高金额进行调整 。
光大银行客服告诉红星新闻采访人员：“现在已经有分行给客户发了调整限额的短信通知，包括长沙分行、烟台分行 。”据介绍 ， 此次限额针对账户年日均余额小于等于100元，或者是一年内累计交易笔数小于20笔（除利息除结息之外）的账户；或者是交易对手为非同名账户的借贷方交易，单笔交易金额小于2000元的账户 。具体限制额度各地区不同 ， 以成都为例，限额账户的非柜面支出单日最高金额调整为人民币5000元，而合肥地区则实行动态调整 。
除了对储蓄卡账户进行限额以外，光大信用卡中心发布公告 ， 将网上支付交易默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元 。
总的来看，此次各银行线上业务限额主要针对长期无使用记录或者账户年日均余额低、交易金额小的账户 。
银行加强个人账户管理是“断卡”行动要求，意在防范电信网络诈骗
农业银行在公告中提到“近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，我行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整 。”强调了账户限额对账户安全的保护作用 。
对此，浦发银行的客服告诉红星新闻采访人员，浦发银行长沙郴州分行已经实行了个人账户限额管控，是因为‘断卡’行动 ， 此前，郴州是全国电信诈骗涉案账户高发地区之一 。
红星新闻采访人员了解到 ， 上述客服所提到的“断卡”行动，是2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会决定的 ， 在全国范围内开展的打击治理电信网络新型违法犯罪的活动 。内容包括，依法清理整治涉诈电话卡、物联网卡以及关联互联网账号 。在“断卡”行动中 ， 银行、支付机构也需要清理长期不动户、“一人多卡”、频繁挂失补换卡等异常银行卡 。
中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示 ， 银行对个人账户限额是保障用户账户安全的常规手段，相对的门槛限制一方面能做风险控制，另一方面是保障支付的过程相对平稳 。
其实，早在2016年，央行就在《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中规定，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理 。
另一方面，本次个人线上业务交易限额的调整也涉及到了银行对账户的分级分类管理 。
红星新闻采访人员从浦发银行客服处了解到，本次调整中浦发银行要对账户做分期管理，成都分行的调整依据为《四川省个人银行结算账户分级分类管理自律公约》，浙江地区为《浙江省银行账户自律公约第3号——个人银行结算账户分类分级管理》 。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，加强用户账户和卡片管理将是大势所趋，未来还会有更多银行跟进卡片管理，银行可能最终会根据卡片使用情况来设定卡片额度，在客户便利性和资金安全性上进行平衡，针对不同客户采取不同的管理方式 。
专家：限额可能降低交易效率，安全与效率需要寻求动态平衡
红星新闻采访人员观察到，已经有部分网友反映银行的限额影响了账户的使用效率 。目前 ， 在上述作出限额的银行，用户想要提升账户限额，处理办法均为持卡人携带有效身份证件和银行卡到网点线下办理 。例如，光大银行需客户提供能证明真实交易背景的辅助证明材料，根据真实的交易用途和实际需求综合配置非柜面限额 。如果有疫情防控等特殊情况，农业银行客服称可以联系银行登记反?。?由相关部门对接处理 。
针对限额可能带来的交易效率降低的问题，盘和林认为要尽量减少对支付交易额度的政策指导，资金流动过快的确导致一些潜在的安全问题，但限制资金流动，往往会降低市场交易效率，给用户带来很多不便 。银行可以提供更充分的信息服务，让用户查询到个人名下账户，以减少账户闲置和疏于账户管理而出现的安全问题，同时电信实现实名化，提高用户对诈骗电话的警觉度 ， 以此来保障账户安全 。
“随着现代的科学技术的不断发展，新技术应用到账户使用和拨付资金支付、清算结算等领域 。一方面可以提高效率 ， 但可能又会面临一些新的安全问题 。”赵锡军认为，安全与效率的协调始终是在不断发展和调整中寻求动态平衡的过程 。
对于个体用户而言 ， 也应当加强账户管理意识和反诈意识 。赵锡军指出，个人作为账户的拥有者和使用者，是账户的第一责任人并承担最主要的责任，要保护好个人账户的密码和账号信息 。
红星新闻采访人员 吴阳 实习生 段江含 北京报道
编辑 谭王雨
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