拉卡拉收银系统怎么样电商风控什么场景做到卡，场景电商平台 _睿知

一、怎样做好电商系统的过程风险控制？
摘要：金融服务外包在全球化背景下发展迅速。金融机构通过将非核心业务外包给服务商，可以达到节约运营成本、集中优势资源发展核心业务、提升核心竞争力的目的。在探讨外包模式内涵的基础上，分析了金融服务外包中的各种风险，并对如何控制风险进行了有益的探索。
关键词：金融服务；外包；风险；控制
一、金融服务外包模式的内涵
【拉卡拉收银系统怎么样电商风控什么场景做到卡，场景电商平台】巴塞尔委员会将金融服务外包的含义定义为“被监管人在持续经营的基础上，利用第三方(要么是被监管人集团内的子公司，要么是集团外的公司)完成本应由自己完成的部分业务。”在这种新的商业模式中，金融机构可以通过利用“外部专业化资源”来降低成本和提高效率，以获得更大的竞争优势。其核心思想是“做好自己最擅长的，剩下的让别人去做” 。Laabs认为，服务外包是指组织战略性地利用外部资源(指专业或高效的服务提供商)从事原本由内部人员或资源从事的组织的非关键或非核心业务，是“通过合同将组织运作的一些非关键职能部分转移给外部资源提供商” 。Quinn和Hilmer(1994)提出外包是对企业的技术和资源进行最恰当和有效的配置，以产生最大的效益。具体做法是将企业的资源集中在企业的核心活动上，从外部提供非战略需求和没有特殊能力的业务。颜勇，王康元(1999)指出：“外包是指将一些重要但非核心的业务职能交给公司外部的高级外包伙伴，将企业内部的知识和资源集中在那些具有竞争优势的核心业务上，从而为顾客提供最大的价值和满意度” 。徐舒(2003)认为：“外包是企业在内部资源有限的情况下，只保留自己最具竞争力的核心资源，并借助外部专业化资源整合其他资源，以优化资源配置，实现自身可持续发展的一种战略管理方法。”
从以上观点可以看出，外包作为一种商业模式，是价值链分工和比较优势理论的创新和发展，是社会生产日益精细化、专业化和高效化的表现。伴随着金融服务外包这种商业模式带来的巨大收益，也意味着新的金融风险的到来。巴塞尔银行监管委员会牵头的“联合论坛”发布的《金融服务外包文件》就是重视金融服务外包引发的金融风险的证明。
二，金融服务外包的主要风险
面对许多风险，Lacity，Willcocks和Feeny(1995)认为最大的风险来自隐性成本。他们指出，外包可能有无形的交易成本和管理成本。交易成本包括资源配置成本、组织调整成本、建立成本等。而管理成本则是必须投入人力资源来管理外包合同的成本。Nelson(1996)认为还存在合同谈判成本、伙伴选择和评估成本、争议解决成本等。MichaleJ. Earl、SlieP. Willcocks和DavidF. Feeny(1996)从管理薄弱、员工经验缺乏、业务不确定性、技术过时、固有不确定性、潜在成本、组织学习能力丧失、变革能力丧失、持续的“三角”关系、技术不可分离性、外包重点模糊性等方面研究了外包的风险。陆立伟(2003)认为，企业与合作伙伴在外包活动过程中，从人员、组织、决策、关系和文化等方面存在许多潜在风险。
根据以上综合研究和《金融服务外包文件》中的风险分类，金融服务外包的主要风险可归纳为以下十类：(1)战略风险：第三方自行办理业务，可能不符合签约机构的整体战略目标；承包机构未能有效监督承包商；承包机构没有足够的技术能力来监督承包商。(2)声誉风险：第三方服务质量差；无法向客户提供与签约机构相同的标准服务；第三方的运作模式不符合发包机构的传统做法。(3)合规风险：第三方未能遵守有关隐私的法律，未能遵守有关消费者保护和审慎监管的法律，没有严格的制度保证合规。(4)操作风险：技术故障；没有足够的财政资源来完成合同规定的工作，并且没有能力采取补救措施；欺诈或错误；承包机构很难检查外包项目或检查高成本带来的风险。(5)一揽子拒绝的风险：过度依赖单一承包商；金融机构自身丧失业务处理能力，必要时无法收回外包业务；快速终止外包合同的代价极其昂贵。(6)信用风险：信用评估不当；应收账款质量下降。(7)国别风险：政治、社会和法律环境导致的风险。(8)履约风险：履约能力；对于跨国外包来说，准据法的选择非常重要。(9)监管障碍风险：被监管机构不能及时向监管部门提供数据和信息；监管部门很难了解承包商的经营活动。(10)集中度和系统性风险；承包商给整个行业带来相当大的风险，体现在各类金融机构对承包商的控制不足，以及整个行业面临的系统性风险。
第三，金融服务外包的风险控制
1.金融机构服务外包前的风险准备。金融机构在确定服务外包之前，应对服务外包带来的战略风险、国家风险和系统性风险有清醒的认识。金融机构应制定整体外包计划，评估相关业务是否可以外包以及外包风险。一般来说，核心管理职能的外包是与公司管理者管理公司的职责相违背的。因此，战略监督、风险管理和战略控制等管理职能不能外包。外包不应影响管理人员在相关法律法规(如银行法)范围内的所有和无限的责任。金融机构管理层在决定是否外包时，应结合自身的核心能力、管理上的优势和劣势、未来的发展目标，综合分析外包的成本和收益。
同时，管理层应该全面了解外包的优势和劣势，评估组织的核心竞争力、管理优势和劣势以及未来目标。雇主必须采取适当的措施，确保其符合母国和东道国的要求。
法律以及监管法规。金融机构的董事会(或相当机构)对于确保其所有外包决策以及第三方所从事的外包活动符合其外包政策全面负责，内部审计应当在这方面发挥重要作用。同时建立外包决策的具体政策和标准，包括对相关业务是否适合以及在多大程度上适合外包的评估。将多项业务外包给同一服务供应商所引起的风险都必须考虑与限制。
2．合作伙伴的选择及风险控制。对外包合作伙伴进行科学的评价将显得尤为重要，这实际上也是对风险进行控制的重要一环。对外包合作伙伴的选择，可以制订如下指标体系来衡量：
金融机构对外包合作伙伴的风险控制可以采取以下措施：（1）完全竞争控制。金融机构的外包业务通常是普通的非核心业务。对于大多数金融机构来说，可以通过完全竞争的方式规避风险。（2）合约控制。金融机构可通过合约的方式来规定自己和外包合作伙伴双方的权利和义务，服务的质量标准，外包的执行程序，款项的支付，知识产权的规定，后续合同的续延等。采取合约控制时，应该对所关注的问题规定得越详细越好，避免含混不清给外包的合作制造麻烦。（3）技术管理输出控制。为避免出现道德风险，金融机构可对相关的技术申请专利予以保护，对于某些外包所需要的技术可采取黑箱的方式提供给合作伙伴。同时金融机构可以参与到外包业务活动的监督管理中，通过现场管理，可及时大量地了解到外包业务的准确信息，从而为防范风险采取相应措施，避免因时滞或信息失真而导致损失。（4）激励机制控制。金融机构可通过价格激励、订单激励、商誉激励、信息激励、淘汰激励、组织激励、新产品/新技术的共同开发等方式，促使合作伙伴提高服务质量控制水平、降低成本和提高服务质量等，调动合作伙伴的积极性，消除由于信息不对称或败德行为所造成的风险，实现双赢的局面。（5）股权控制。为避免对外包合作伙伴失去控制，金融机构可适当地购买合作伙伴的股份，或者相互持股，信息共享，加强沟通，增加双方的信任度。
3．有效、规范的金融服务外包市场监管。为了规范金融机构的外包行为，规避与控制风险，对金融外包市场的有效监管也是控制风险的主要手段之一。作为金融服务外包的监管机构，如银监会、证监会和保监会，应细化对被监管方的要求，做好外包的外部监管。如要求被监管机构应当保证其外包安排不会减弱其对顾客和监管者履行义务的能力，也不会妨碍监管者的有效监管；外包关系应当为书面合同所规范，该合同应当清楚地规定外包安排的所有实质内容，包括各方的权利、义务以及期待等；被监管机构及其服务供应商应当建立并维持应急计划，包括突发性灾难的补救计划。监管者在评价被监管机构时应当将其外包业务作为其整体业务不可少的一部分。
同时，无论是监管机构还是被监管机构都应当建立全面的外包风险监控程序来记录外包活动及其与服务供应商的关系。在建立外包风险管理计划时，包括以下几个方面：外包业务的范围和重要性；被监管机构的管理能力；对外包风险的监督和控制；服务供应商控制潜在经营风险的能力。明确外包业务的重要性和建立风险管理计划时应当考虑，服务供应商不能按约履行时对金融机构可能产生的财务、声誉以及经营等方面的影响；服务供应商违约对发包方的顾客和同行可能造成的潜在损失；服务外包对金融机构遵守监管法规及其变化的影响等。概言之，全面的外包风险管理程序应当是对外包的所有相关方面进行监控，这些将为金融机构服务外包创造良好的内外部监管条件，使金融机构服务外包实现互利共赢的目的。
四、结论
经济全球化已使金融机构离不开外包，与发达国家相比，我国金融机构服务外包尚处在探索和起步阶段，要走的路还很长，特别是对风险的控制还有许多工作要做，值得做进一步深入的研究。
参考文献：
1．朱艳燕．项目外包中国企业分羹几何．中华工商时报，2003-07-11．
2．徐姝．西方业务外包研究成果评介．外国经济与管理，2003，12（25）：13-17．
3．吕丽卫．谈业务外包中的风险管理．现代管理科学，2003，（2）：69-70．

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