投稿|被时代抛弃的ATM机，未来何去何从？投稿|银行

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文｜NBS新品略，作者｜吴文武

你有多久没用ATM机了，相信答案应该是：很久，或者是记不清了！
7月18日，一条“全国ATM机降至百万台以下”的话题上了热搜，再次引发热议。
据中国人民银行（央行）日前发布的最新数据显示，目前全国ATM机数量已降至百万台以下。
近年来，中国ATM机数量一直在减少， 2019年减少了1.31万台， 2020年再次减少8.39万台， 2021年继续减少。
对人们来说， ATM机是一个既熟悉又陌生的银行自助终端设备，数量越来越少，屡次引发热议。
ATM机有着什么样的辉煌故事？如今为何又被“冷落” ，甚至被时代抛弃？更重要的是，作为曾作为大赢家的ATM机生产商未来要何去何从？
01、 ATM机的诞生与辉煌往事在过去没有电子移动支付的年代， ATM机是人们日常使用频次较高的设备。那么， ATM机，有着什么样的辉煌发展史？
ATM机， Automated Teller Machine的缩写，中文名为自动取款机，也叫自动柜员机，在最初的时候，因为大部分功能用于取款，所以人们习惯将其称为自动取款机。
然而ATM机还有着一个有趣的诞生故事，并不是出自银行业之手，而是出自一个印刷厂。
一个叫谢泼德·巴伦的苏格兰人，最初只是印刷厂的一名职员，七年后，凭借他的聪明才干，成为这家印刷厂的总经理，有一天，他需要谈一笔生意，但不巧的是，银行正好关门，不能取现金，于是他突发奇想，能不能制造一台机器，能替代银行，免得急需用钱或者汇钱的人在银行关门期间因为无法办理而着急。
谢泼德·巴伦突然有一天有了灵感，如果能把巧克力售货机的巧克力变成钱，再制作成一个操作系统，就可以自由存取了。就这样谢泼德·巴伦开始构思和设计，耗时两年ATM机问世。
1967年6月27日，在伦敦北郊的英国巴克莱银行安装了世界上第一台自动取款机，巴伦称之为“自由银行” 。
不过当时塑料银行卡还没有诞生，银行客户使用一种经过化学加工的特殊支票提取现金，客户把支票放入取款机抽屉，输入个人密码，取款机的另一个抽屉便会开启，提供10英镑的钞票。
ATM机面世后很快大受欢迎，快速走向全世界各个国家和地区的银行，后来银行卡的出现更是加速了ATM机的普及应用。
一直到2010年5月15日， ATM机的发明人谢泼德·巴伦病逝， ATM自动取款机在全球已经分布了超过170万台。
ATM机在辉煌时代，其与银行机构的比例达到了4:1 ，更有意思的是，美国海军居然还将ATM机装到了军舰上。
ATM机对银行业来说，是一个更具有跨时代意义的产品，更是银行服务自动化的代表产品之一。美联储前主席保罗·沃尔克甚至说过：“银行业唯一有用的发明是ATM机。”
02、ATM机在中国的巅峰与大转折同样， ATM机在中国也曾有辉煌故事，也上演了大转折。
在自动取款机出现之前，人们到银行存取现金一般都是用存折，自动取款机的出现，极大地方便了人们取现，节省了时间，对银行来说也节省了人力，提高了效率。
国内第一台ATM机于1984年由中国银行珠海分行引进，当时一台ATM机的重量有一吨多重，安装时需要用吊车，主要作为展示用途。
到了1993年，国家提出加快金融电子化，在全国推广全民使用银行卡，减少现金流通，服务社会与群众，后来作为中国金融信息化重要的基础性工程“金卡工程”正式启动。
“金卡工程”启动后，银行对ATM机的需求快速增长，到了16年后的2009年，中国成为世界上持卡人最多，银行卡业务增长最快，银行卡业务发展潜力最大的国家之一，联网ATM机达到18万台。
据央行数据，全国ATM机数量在2018年末达到顶峰，数量达到惊人的111.08万台，当年还新增了15.02万台。辉煌时代，无论是在银行网点、酒店、车站、超市、商场、街道、小区里，都有ATM机的身影。
当然银行ATM机的功能也在逐渐完善，从最开始的取款功能，后面变成了存取款一体机， 2015年中国自主研发的首台ATM机正式发布，更是全球第一台具有人脸识别功能的ATM机，招行在2015年10月推出ATM“刷脸取款”业务。
从行业数据来看， 2018年成为ATM机行业的大转折年，但实际上早在几年前开始， ATM机就出现了使用频次下降的趋势。
那么， ATM机为何会被抛弃？在NBS新品略看来有直接原因和间接原因。
直接原因就在于，改变ATM机的命运的是数字移动支付，移动支付的快速普及应用， ATM机逐渐被人们减少使用，如果不需要现金，就不会想到ATM机。
微信支付、支付宝以及银行APP等移动支付方式的兴起，通过手机扫码就能完成支付交易，人们不需要现金，当然就不需要去取款机取现。据央行数据，截至2021年10月，中国移动支付普及率已经高达86% ，有近10亿互联网用户。
间接原因就在于银行自己也开始“嫌弃”ATM机。
随着ATM机使用频次的减少， ATM机对于银行来说渐渐也变成了一种负担，比如银行每年都要投入一定的运营及维护成本，所以近年来一些银行网点调整，不少场所取款机进行了撤离。
近年来银行也开始转型，转向智慧银行、去柜台化、轻资产运营等方向，所以国内ATM机需求量进一步减少，整体市场需求增速下滑，设备价格更是一降再降。
移动支付发展崛起之时，也正好是ATM机被“冷落”和渐渐被时代抛弃之时。
03、ATM机时代的大赢家与被抛弃者如果说ATM机既方便了人们的生活，也改变了银行，在ATM机时代里，还有一个重要角色不得不说，那就是ATM机生产制造商。
ATM机生产制造商既是时代的赢家，也是被新时代的抛弃者。
在ATM机辉煌的时代，这些ATM机生产制造商赚得盆满钵满，是时代的受益者，取款机更被市场誉为是“印钞机” 。
比如维珍创意、广电运通、新达通三家银行ATM机巨头几乎垄断了中国的ATM机市场， ATM机甚至还带动了整个产业链发展，比如安防监控、包装运输及物流等。
比如在国内的ATM机巅峰时期的2014年， ATM生产制造商御银股份收入超过9.7亿元，净利润为1.32亿元。从2011年至2014年，该公司净利润突破1亿元，也是该公司的辉煌时刻。
维保收入也是ATM生产制造商的一大重要收入来源， ATM最辉煌时期，一台机器的维保价格在8500-10000元/年之间。
然而自2015年后，整个ATM机行业迎来了大转折。御银股份的总营收从2016年开始，连续6年下滑， 2021年营业收入约8946万元，同比减少50.94% ，归属于上市公司股东的净利润亏损约6176万元。
维珍创意2017年净利润仅300万-390万，同比暴跌88.6%-91.2% ，新达通2017年甚至亏损2129万， 2018年一季度亏损甚至达到4130万。
广电运通也在2016年实现了自上市以来净利润首次负增长的局面，从2017年开始不得不转型。
截至目前，国内ATM机行业的上市公司主要有广电运通、恒银金融、怡化电脑、御银股份、东方通信等，但它们的ATM机业务都是连年连续下滑，整个行业的利润越来越薄。
04、 ATM机未来何去何从？每一次ATM数据动态都会引起广泛关注，越来越多的人认为时代抛弃了ATM机。
那么， ATM机会消失吗？这些ATM生产制造商未来何去何从？
市场不少观点认为ATM机将会被时代淘汰，将会很快消失，但在NBS新品略看来，只要现金存在， ATM机就有其存在的价值和意义，现在说ATM机消失还为时尚早。
ATM机的诞生主要是为了方便人们随时随地存取款，尽管目前移动支付已经成为人们日常消费的首选支付方式，但不少人仍有使用现金支付的需求， ATM机就有存在的价值。
比如当人们需要使用现金时，依然会到银行网点的ATM机存取现金。再比如，在广东东莞，一些农民工工友在周末时仍然会选择ATM机向家人或朋友进行转账。
ATM机使用频次下降，甚至被边缘化，对于这些享受到ATM机辉煌时代的生产制造商来说带来了严重挑战及生存危机，但如果这些ATM机制造商仍不思进取的话，最终还是会被时代抛弃。
未来，这些ATM生产制造商何去何从？在NBS新品略看来， ATM机生产制造商未来之路无非有以下三个方向。
第一，优化ATM硬件设备分布资源，发挥最大价值。
尽管近年来ATM机数量减少，使用频次降低，但有网点的地方就有ATM机，为了方便人们使用，没有银行网点的地方也需要ATM机，以方便人们使用。
所以ATM机市场需求仍然存在，需要继续发展，在ATM机发展大浪潮中，其实ATM机资源分布不平衡，经济越发达的城市布局越多，欠发达城市及地区分布却较少，所以人们还是需要使用ATM机。
ATM机生产制造商未来要优化业务，优化分布资源，不能只作为设备制造商，要做好服务商的角色。
第二，硬件升级迭代，转型成智慧银行、数字银行服务解决方案提供商。
在这场正在加速迈进银行智慧化的浪潮中，新型终端设备需要不断改造升级，甚至已经覆盖了大部分传统柜台业务，比如VTM机（远程视频柜员机），新开卡、销户、挂失、存款证明开具等传统柜台业务，都可以通过VTM来实现。
VTM成为原来ATM机生产制造商的新业务，所以金融智能终端服务能为客户提供更多元化的服务，而且ATM生产制造商有金融服务终端设备的研发、生产及制造经验，能根据新时代发展需求，开发出更多新智能金融服务设备，从银行设备供应商转型成智慧银行综合解决方案服务提供商。
在未来银行及泛金融行业设备智能化、数字化升级趋势下，智能柜台、大额存取款一体机等硬件产品仍有发展机遇。
第三，抓住数字人民币时代带来的智能硬件升级及软件服务的机遇。
新时代也有新发展机遇，在这些ATM生产制造商面前，不久的将来，我们即将进入数字人民币时代，目前数字人民币试点已经铺开，也对ATM机有很大的升级需求。
比如在2021年6月，工行、农行在北京部分网点ATM机已启动数字人民币存取现功能。ATM制造商广电运通也在去年与多家银行开展数字人民币ATM兑换测试，在试点城市的苏州、深圳，某国有大行已在网点ATM机正式上线测试数字人民币兑换功能。
目前有不少ATM机生产制造商正试图通过转型在新市场上占得先机，比如成立数字货币研究所研发数字货币软件或硬件钱包，与银行开展数字人民币业务。
【投稿|被时代抛弃的ATM机，未来何去何从？】时代不断进步， ATM机生产制造商也要跟着进步！