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从企业视角如何获取银行贷款？要求是论文，1500字左右
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如何看待民营中小企业的融资难问题
研究我国民营中小企业融资问题既有必要性又有现实意义。首先，健康的民营中小企业融资体系有利于资金的有效配置，有利于中国金融体系的改革，有利于金融市场的完善和发展。其次，建立完善有效的民营中小企业融资体系，最重要的目的是促进民营中小企业在实体经济中的发展，这对促进我国经济建设和扩大就业将起到战略性作用。再次，大部分高科技企业属于民营中小企业。解决民营中小企业的融资问题将促进中国的科技进步和竞争力。我国民营中小企业融资现状及特点分析(一)我国民营中小企业融资现状1 。融资渠道和方式选择合适的融资渠道和方式是企业融资的前提。企业融资渠道和方式的选择受制于经济体制和资金管理政策，与企业的产权和组织形式密切相关。从现实的角度来看，我国民营中小企业的资金来源主要有以下几种。1)企业自有资金。创始人的自有资金、家庭成员和亲属的资金不仅是企业初创期的主要资金来源，也是企业发展的主要资金支持。2)金融机构资金。指各类银行和非银行金融机构向企业提供的资金，包括银行信贷资金和其他金融机构的资金。非银行金融机构是指由各级政府和其他组织主办的金融机构，如科技投资公司、租赁公司、保险公司等。虽然其资金实力不如商业银行，融资额度有限，但其资金供给方式灵活便捷，可以作为企业补充资本金的来源渠道。3)资本市场融资。目前民营中小企业还不能直接进入资本市场融资，但是有很多间接的方式可以选择。首先，你可以采取成为大企业的子公司或控股公司的形式，借助大企业的力量进入资本市场获取资金，但这种方式有一定的局限性；二是设立创业投资基金或风险投资基金，由政府财政主导，大型企业、银行或其他金融机构共同出资；第三，成立科技开发公司或组织产业控股公司，通过它们进入资本市场。4)商业信用融资。商业信用是在商品交易中产生的信用。除商业担保外，大多数商业信用都与具体的商品交易直接相关。然而，建立在直接商品交易基础上的商业信用是企业获得短期流动资金的重要来源。只能解决企业的货币需求，不可能解决民营中小企业的风险资金来源，也不能解决服务业的融资。5.私人基金。民间融资是民营中小企业最原始的融资方式，其特点是缺乏最基本的法律保护，只能在关系密切、相互理解、信用关系良好的个人之间进行。民间融资一直是个人投资创办企业的主要融资方式，也是民营中小企业最基本的原始资本和风险资本来源，尤其是在大力发展民营经济的条件下。(二)中国民营中小企业的融资特点1 。中国民营中小企业的国内融资特点中国民营中小企业的融资主要依靠内部融资，融资渠道狭窄，内部融资比例过高，外部融资比例过低，尤其是经营规模小、产品单一的小企业。我国民营中小企业内源融资的比例很高，但内源资金不能满足企业发展的需要，即内源融资和自有资金的缺乏使得大量民营中小企业在上市后不久就消失了
目前，我国民营中小企业的主要融资机构是城市商业银行、城乡信用社和民营银行。除了这三家金融机构，近两年各大城市都成立了地方民营中小企业担保公司，担保公司尚未发挥主要作用。中小型私营企业很少得到信贷支持。国有商业银行对民营中小企业的贷款占金融机构贷款的比重较低。虽然近年来国有商业银行加强了对民营中小企业的融资服务，但由于大多数民营中小企业缺乏必要的资产抵押或贷款担保，因此很难从正规金融体系获得信贷支持。2)担保贷款和抵押贷款是民营中小企业减少银行不良资产、防范金融风险的主要途径。1998年以来，商业银行(包括各类中小金融机构)普遍实行抵押和担保制度，纯信用贷款很少。近年来，在我国大部分地区，抵押和担保贷款的方式已经全面推广，抵押贷款的比重将进一步增加。3)企业贷款占比相对较低，自然人贷款成为民营中小企业的新出路。由于企业贷款准入门槛低，缺乏一定的社会信用和社会经济基础，一些银行在寻找资金出路时开始调整贷款方向，决定进一步减少对企业贷款，特别是对民营中小企业的贷款，同时增加对基础设施和自然人的贷款。自然贷款以个人财产作为抵押，大部分是城镇居民住房，而个体私营企业主的生产资金和生活资金是混合的，所以这部分贷款在相当程度上可以视为民营中小企业贷款。4)民营中小企业直接融资渠道不畅。我国资本市场发展较晚，现行证券管理原则和标准出于对企业现有规模和投资回报的要求，将民营中小企业排除在资本市场之外。统计显示，截至2008年4月底，沪深两市共有上市公司1171家，民营中小企业约占9% 。债券市场基本不对民营中小企业开放。债券发行办法规定，发行公司债券的股份有限公司净资产不低于3000万元人民币，有限责任公司净资产不低于6000万元人民币，且必须由实力雄厚、信誉良好的公司担保。这些硬性规定使得民营中小企业很难直接融资。5)直接融资范围有限，金融机构仍是民营中小企业的主要融资渠道。由于中国资本市场的不成熟和容量有限，对企业进入资本市场有严格的限制。债券的发行受到严格限制，需要更多的信用评级、资产评估，有时还需要抵押或担保。民营中小企业只能发行力所能及的债券。融资也很难。大多数民营中小企业由于规模小、资本有限，无法满足在主板上市的条件。方便中小高科技企业上市的二板市场依然建立，大量民营中小企业被证券市场拒之门外。因此，以债券和股票融资为基础的直接融资非常有限。另一方面，民营中小企业的主要资金来源仍然是金融机构的信贷，但各地也存在差异。在我国东部地区，当地的民营企业大多拥有充裕的民间资金，因此企业自有资金比例较高，民间资金较多，对银行信贷的依赖相对较小。近年来，中西部地区民营中小企业改制规模虽有所扩大，但由于企业基础薄弱，自有资金比例仍然较低，城乡居民收入水平不高，社会闲散资金也相对较少，对银行依赖较大。
如何加强资金管控

文章插图
融资的渠道有那些？
供应链金融如何解决小企业贷款难题
葛慧文/李小春董绍光
在传统信贷业务中，银行只对单个企业的资产和实力进行信用风险评估，难以为草根背景的个人和小企业提供持续的、有竞争力的金融服务。供应链金融是银行跳出单个企业的局限，依靠自身核心企业的力量，用信用绑定核心企业与上下游企业之间真正的基础交易。它们通过资金的封闭运作，降低了相对弱势的小企业的准入门槛，享受银行“绿色通道”一揽子服务和一定的利率优惠，在一定程度上促进了“物流”和“资金流”的有机统一，是最具竞争力的企业创新和金融创新的有机结合。
永不改变：供应链主要商业模式的选择
供应链中客户群的选择
【从企业视角如何获取银行贷款资料从企业视角如何获取银行贷款，从企业视角如何获取银行贷款信息】核心企业：指符合国家产业政策，在整个供应链中具有规模大、实力强、地位核心、技术优势明显等特点的行业。可以是省内企业，也可以是省外企业。核心企业自身实力和行业特征是供应链模式结构的关键因素。原则上，企业应连续三年保持产品市场份额和年销售收入的增长，对供应链上下游企业具有较强的管理意识和能力，产业链清晰，客户资源丰富。
供应链中的上游企业是指直接向供应链中的核心企业提供原材料、零部件或服务的企业。下游企业是指采购供应链中核心企业产品进行深加工或销售的企业，包括产业链中的供应商、生产商、服务商、批发商、销售商乃至最终消费者。
原则上，供应链中的小企业客户与核心企业合作两年以上。具有企业法人资格的经济实体，主营业务收入基本稳定，生产经营正常，企业法定代表人/实际控制人及其控制的关联企业信用记录良好，在金融机构无不良信用记录和恶意逃废债务，企业管理规范，具有持续经营能力和按期偿还贷款本息的能力。此外，供应链成员还可以享受核心企业提供的价格下降补偿、订单保障、销售返利、及时结算等优惠政策。企业需要有健全的财务会计制度，财务指标良好，并在经办银行开立基本结算账户或一般结算账户。供应链模式的选择
1.共同债务人模式和债务承认模式
共同债务人是指核心企业作为共同债务人，因产品的生产和销售，与上下游企业一起直接承担对银行的债务，并按照银行的相关规定履行还款义务。
债务确认是指核心企业向银行作出的书面承诺，承认基础交易与应付账款不存在争议，承认银行应收账款的受让方地位，到期将应付账款直接支付至银行指定账户。或者承诺在上下游企业不能按时足额偿还银行融资时，回购商品、回购经销权、支付价款直接偿还银行融资并配合银行进行追偿。2.连带责任担保模式和系统对接模式。
连带责任担保是指合同中约定核心企业为上下游小企业融资提供连带责任担保。或者，核心企业与参与融资的上下游企业共同出资，按照授信额度的不同比例组成“风险保证金池”作为质押担保，参与融资的上下游企业提供连带担保作为补充担保。当上下游小企业的信贷业务失败时，可以提前补偿“池子”中的保证金，或者由核心企业承担连带责任清偿主合同债务
将企业的货权转让给银行，由于作为质押物的银行不完全有资格监管质押物，在供应链金融服务中，银行可以根据第三方物流企业或专业市场的规模和经营能力，给予物流企业一定的授信额度。它既具有现有第三方物流公司的功能，又充当了银行与产供销之间的融资桥梁。也帮助质押贷款双方解决质押财产的估价、拍卖等问题。既弥补了银行对质押财产控制的缺陷，又对物流各阶段对应的价值进行实时跟踪，以银行为第一受益人办理财产保险，减少企业与银行的信息不对称，达到“双赢”效果。
从提高企业竞争力的角度来看，企业之间的竞争不再是公司之间的竞争，而是供应链之间的竞争。核心企业应通过良好的企业形象和财务管理效率吸引更多的供应商和经销商，通过企业间的优势互补，有效整合物流、信息流和资金流，从而加强成本控制，优化资源配置，提升整个产业链在市场中的竞争力。作为上下游的中小企业，在加快业务发展的同时，应加强自身经营管理，主动与金融机构对接，不断提高资金周转速度和效率，积累信用记录，实现增信，树立良好的企业形象，提高产业链整体融资能力。
从银行的角度来看，一方面，供应链模式不仅有利于通过对小企业批量授信来拓宽客户范围、改善客户结构、获得规模效益，还可以利用其专业技能提供相关的财务顾问、贸易融资、保函等。给中小企业增加中间业务收入，从而形成金融产品的交叉销售。
另一方面，核心企业的信贷介入以及核心企业与商业银行的战略合作伙伴关系，不仅可以稳定银行的高端客户，深化银企合作关系，延伸业务合作的视角和触角，也为银行拓展新的业务增长点提供了商机。
面对日益激烈的客户竞争，供应链金融的市场竞争也在加剧。银行必须加快业务转型，以市场为导向，围绕供应链金融业务设立相应的业务机构。根据不同行业和核心企业的实力和业务变化、上下游企业管理的有效性、企业间交易的情况，分析行业市场容量、目标市场定位和金融发展价值，将业务渗透到供应链的各个业务节点和企业的不同发展阶段，实现供应链产品的多样化和差异化。挖掘市场潜力，创新更有针对性的个人金融服务方案，在信贷政策上，将单个企业的不可控风险转变为供应链企业的整体风险控制，从而激活整个“链条”的运行。
首先，银行要整合自身资源优势，充分发挥联动效应，积极发掘和挖掘核心客户资源。核心企业通过签署战略合作协议和产业链金融服务专项合作协议，定期向符合标准的银行推荐上下游中小企业客户名单，从源头拓展业务渠道。这是供应链业务可持续发展的关键因素。其次，深入挖掘金融服务的广度和深度，探索供应链金融服务的电子化和网络化，以适应现代供应链管理和竞争的需要。使企业不再受物理网点的限制，可以在n
目前，我国核心企业的供应链成员管理仍缺乏制度化手段，成员之间关系松散且边界模糊，上下游企业对核心企业的归属感不强。随着经济下行压力的加深，行业的不景气，一些核心企业受到原材料价格上涨、人民币持续升值、产品需求减少等诸多因素的影响。并往往将市场压力转嫁给处于竞争地位的相匹配的中小企业，使得企业未来利润具有不确定性，导致银行可选择发展的供应链有限，发展空间难以突破。目前我国征信体系不健全，一旦出现纠纷，诉讼成本往往很高，甚至超过债权金额。
另外，国内很多银行的业务模式还没有统一规范，在单据和账目上很大程度上需要人工确认。银行在押品的追踪、仓储和资金监管、价格监控甚至清算等方面还缺乏管理经验和手段，这也在一定程度上增加了银行的经营风险。特别是应收账款不同于仓单、存单、提单、股票债权的质押，也不同于动产质押。只是内部记账科目，非正式的债务凭证。我国现行法律法规没有对质权的快速实现做出明确规定。其本质是以一笔债务质押担保另一笔债务的实现，通过“三方协议”对预付的“资金池”进行监控。其有效性取决于商业合同的真实性和有效性。因此，当借款人违约，对方拒绝按约付款，或诉讼中的预付款被依法强制执行，企业破产时，银行的债权不具有优先受偿权。
在信贷管理方面，我们督促核心企业向银行提供全产业链的经营管理信息和交易结算记录，并尽量通过电子化实现各环节的无缝衔接，有效整合所有信息，以确定企业的主营业务范围、经营资质、经营年限、历史信誉，特别是核心企业自身经营状况是否发生重大变化，与上下游客户的交易量、结算方式、结算周期是否出现明显下降甚至引发交易纠纷。结合核心企业对上下游企业的管理能力、其他银行的授信、风险缓释等信息，审核供应链整体运行质量，确保客户准入，合理确定上下游企业名单，根据不同行业或不同类型客户核定一定额度的授信，对不同分支机构的管理能力进行分类授权管理，从源头上控制授信风险。
目前我国相关法律尚不完备，金融服务模式的产品设计应以实现供应链资金流在核心企业和银行的封闭运行为目标，设置科学有效的动态监控指标，如资金回笼率、贷款逾期率等，完善违约数据库建设，定期发布行业信用风险评级和行业信用指引，使相关规章制度清晰可操作。银行发放的贷款或银行出具的银行承兑汇票应直接交付给核心企业，并取得核心企业的付款确认书，通过三方协议约定保证资金回笼的额度。同时，建立定期对账制度，不断完善授信额度管理台账和电子化平台建设，根据不同中小企业特殊的现金流状况和支付频率，为其设计特殊的还款方式，实现信息共享和全流程管理监控。当企业贷款逾期时，银行应立即通知核心企业联合
应收账款融资：主要针对上游企业。应收账款保理业务是一种权利转让，应收账款质押授信是一种权利质押。他们之间有一些不同。客户应通过核心企业或第三方机构的供应链管理系统对企业提供的合同、发票等文件进行严格审查，并逐一核实。分析基础合同的效力，确定应收账款是否基于真实交易，是否源于企业主营业务，是否存在瑕疵，融资期限是否与应收账款期限相匹配，通过物权凭证和融资资金的封闭运作，实施资金流和物流的双向控制。此外，用于设定质押的账户必须按照法律规定或当事人的约定允许转让。如果不能转让，就不能用于质押。其他相关因素，包括金额、期限、付款方式、债务人名称和地址、合同履行银行享有的权利和出质人的义务等。应在签订合同过程中明确。
预付/应付融资：主要针对下游企业。重点看是否基于真实交易中产生的预付款、业务交易背景的连续性、债权债务关系的有效性、过往付款记录等基础信息。如果基本交易没有争议，客户应该已经签订了预付款项下的合同或订单，银行可以以交易中的商品和产生的收入作为还款来源，为企业提供融资结算服务。产品主要包括：预付款融资、订单融资、打包贷款、汇款融资、开立国内信用证、国内信用证买方汇票、开立银行承兑汇票、票据业务通信、票据与货物通信等。
货物质押融资：第三方物流监管通过货物/权利质押提供的融资结算服务，主要以货物及其产生的收益为还款来源，如仓单质押业务、保兑仓业务等。
一般来说，存货选择应满足合法、清晰、易于处置和转移、市场价格波动小、便于保存等特征。办理以质押银行为第一受益人的财产保险，及时准确地向债权银行披露相关信息，并根据不同的质押品类型和不同的价值稳定性设定不同的质押率上限。银行应指定专人核实存货流转记录是否与客户交割和融资还款进度一致，加强与监管部门的沟通，关注储存条件变化和市场价格波动。借助交易信息平台，一旦价格下跌超出一定范围，应当按照相关要求采取降价补偿措施，确保质押财产的数量、质量和安全。
最后，定期或不定期检查，确保业务符合法律法规。严禁违规操作，针对可能出现的风险制定应急措施，选择合适的风险管理工具进行优化组合，以规避、转移和降低风险。面对瞬息万变的市场和客户需求，我们将着力提升员工的专业素质，从更深层次提升员工识别风险和管理风险的能力。
作者：李小春，中国银行苏州分行副行长
董绍光，中国银行安徽省分行风险管理部