2023大额存单会涨吗？买了大额存单后悔了

今年以来，银行大额存单一直呈现一票难求的状况，很多购买者都纷纷表示，排队也抢不到；一些银行的网点客户经理和理财经理则表示，目前额度非常紧张。更重要的是，不仅六大国有银行的大额存单难以抢到，全国性股价制银行的大额存单也是出现日光甚至五分钟卖光的现象，甚至一些城市商业银行和农村商业银行的大额存单也是只有抢才能买到。
2022年即将过去，2023年即将来临，2023年的大额存单会怎样呢？整体而言，大额存单在2023年会比2022年的供需反差更大，如何选择还真的是考验我们的智慧和选择能力。#头条创作挑战赛#

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第一、2023年随着银行理财风险显现后储蓄存款进一步回归，储蓄存款需求加大必然进一步加大存款利率较高的大额存单的需求
2022年银行理财净值的大幅度回撤以及4000多只银行理财产品的亏损，虽然从一定意义上让理财真正回归风险理财的本质，但对于广大的银行理财投资者来说，却无论如何难以接受这种风险自担的事实。银行理财随着净值的回撤而出现规模缩减态势，数据显示，2022年12月9日银行理财产品存量规模为30.72万亿元，比10月末减少了1.12万亿，仅11月份银行十大理财子公司理财管理规模就减少了6300亿；与银行理财规模适度缩减相似，2022年1-11月信托产品发行额总量为16036.66亿元，相较于去年同期减少24.17％；2022年11月券商资管产品发行份额10.66亿份，环比减少36.09％，较去年同期同比减少62.97％；年初以来新成立债券型资管产品的发行份额为234.33亿份，同比减少51.92％。
理财规模的缩减必然导致银行储蓄存款的大量回归，2022年前三季度住户存款增加13.21万亿元，住户存款增量比上年同期多增加了4.72万亿元；根据央行12月12日发布的最新金融统计数据显示，2022年11月份住户储蓄存款增加了2.25万亿元，前11个月居民存款同比增加超过5万亿元。在银行储蓄存款大幅度回归的背景下，银行存款产品中利率比较高的大额存单呈现出供不应求就不是什么难解之谜。
2023年市场供需和政策推动等有利于银行储蓄存款回归的因素仍然存在，股债投资吸引力下降的态势短期内难以恢复，整体国内经济恢复的过程仍然有利于国内储蓄维持较高水平，市民风险偏好趋于保守的态势仍然会延续，储蓄仍将会成为居民最欢迎的理财方式，没有之一。中国人民银行调查统计司的调查报告数据显示，今年第四季度倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。
虽然说大额存单利率仅比同档次银行定期存款略高，但毕竟能够高0.1-0.5个百分点也已经是非常难得的事。因此，2023年银行大额存单的需求会进一步加大。
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第二、2023年在银行贷款利率有进一步下行的推动下，银行控制资金成本动能加剧进一步降低存款利率，大额存单的发行额度进一步紧缺
与银行储蓄大量回归趋势对大额存单加大需求不同，银行大额存单由于银行面临融资成本降低压力而有可能减少或者限制大额存单的发行，从而进一步减少银行大额存单的供应量而加剧银行大额存单的供需紧张。
随着我国经济进入恢复和复苏期，为支持经济发展、刺激经济复苏，我国会进一步出台刺激经济的金融政策，减费让利将成为最常规的政策工具和手段，但我国的金融减费的能力有限，毕竟我国的银行业能够减免的费用实在没有多大的政策空间，银行贷款的让利就可能会成为最主要的手段和方式。
2022年我国有三次银行贷款利率降息，分别是1月份、5月份和8月份，具体看，2022年1月份基准利率从4.65%降至4.6%，下调了5个BP；202年5月份基准贷款利率从4.6%降至4.45%，下调了15个BP；2022年8月份基准利率又从4.45%降至4.3%，又下调了15个BP 。三次基准利率累计下调了35个BP 。目前的贷款利率已经处于20年来的最低水平，目前的贷款基准利率水平为1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3% 。同样重要的是，目前的经营贷款利率也已经进入了一个3的时代，如上海地区的经营贷款利率最低可以到3.3%，而深圳地区最低可到3.7% 。
而明年面临经济发展进一步降低融资成本的要求，银行贷款利率上半年仍然具有进一步向下的政策压力，在目前银行利差已经进一步下降的大背景下，银行贷款利率的下行必然进一步推动银行存款利率和综合存款成本的下行，2022年一季度银行息差从年初的 2.08%下行至一季度末的 1.97% 。2022年上半年六大国有银行净息差继续小幅收窄，邮储银行6月底存款贷款利率的净利率为2.27%，同比下降10个基点；工商银行存贷款净利息收益率为2.03%，同比下降9个基点；农行净利率2.02%，同比下降10个基点。
而银行压缩存款成本的重点是定期存款，数据显示，今年前10月我国居民储蓄存款中的定期存款多增加了124937亿元，同期活期存款只多增加了28226亿元。而去年前10月居民储蓄定期存款多增加了77430亿元，活期存款多增加了15367亿元，定期存款多增加的总量远远大于活期存款的增量。而在定期存款中大额存单是存款利率最高的存款产品，如果要压缩存款成本，控制大额存单的发行规模必然是各银行的调控重点。
一方面是银行大额存单的需求增长，另一方面是大额存单发行具有向下调控的需求，大额存单的供需差加大就是必然的结果。

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第三、2023的大额存单的选择机会：不同的银行大额存单策略不同，这将是大额存单需求者的选择机会
虽然2023年大额存单有进一步加剧和紧张的态势，但购买大额存单并非没有机会，不同的银行因为规模、特点、区域、业务特色不同，对存款的定价策略和对大额存单的态度和策略也并不相同，这也是我们选择大额存单的机会。
一是国有大银行的大额存单会缩量严控，但也并非没有机会。从目前情况看，六大国有机会在揽储及上调存款利率等动作上缺乏动力，就是在高利率存款产品的发行上也是动力不足。但国有大银行毕竟仍然会有一定有大额存单发行，而且一般而言，大额存单是全年确定发行计划然后经过监管审批以后分期发行，我们应该充分关注国有大银行的大额存单发行时间，也许会有机会抢到。
二是12家全国性股份制商业银行由于每一家情况千差万别，对大额存单也会有不同的策略，可以重点关注。12家全国性股份制银行的特点非常鲜明，特别是对存款需求比较激进的民生银行、华夏银行、恒丰银行、浙商银行、平安银行等，发行大额存单的机率可能会更大，有对大额存单需求的居民可以多关注各家银行的大额存单发行计划和公告，以便及时抓住发行的机会。
三是地方中小银行发行大额存单的机率更大一些，购买大额存单的机会也更大一些。地方中小银行特别是城市商业银行和农村商业银行因为规模小以及区域经济特点不同，负债压力比国有大银行和全国性股份制商业银行相对大一些，部分中小银行有快速扩大负债的冲动和需求，再加上中小银行因为在网点、规模品牌、业务产品影响力和市场美誉度上处于弱势，通过提高存款利率吸收存款就成为主要手段，而大额存单主成为中上银行的揽储利器。如果你特别希望购买银行的大额存单，你可以多关注当地的城市商业银行和农村商业银行，这些银行发行的大额存单虽然也比较受欢迎，但销售期相对较长，能够购买到的机会大大增加。
2023年我们可能面临更多的选择，但居民储蓄存款的选择意愿进一步增强也是现实，由于大额存单的高收益特性，居民选择大额存单进行储蓄就成为明年的主要选择方向。但面对各银行压缩存款成本的压力，大额存单明年会比今年更难以购买，如果要购买大额存单还需要提前做好准备。你是怎么看的？在评论我说说吧。（麒鉴）