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钱在通道里是什么意思 支付通道是指什么

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“合木生于终；九层台起累土 。”-老子
老子说:九层台始于累土 。渠道在支付中的重要性相当于做饭的原材料；相当于盖房子的基石 。如果没有渠道，就像最好的厨子没有原料，再好的系统也不能用来屠龙 。如果不了解渠道，就像大牌厨师不了解菜品特点一样，再好的产品也是盲目的，给不出好的解决方案 。
通常人们在支付宝各个电商网站购物付款时，看到的基本是这样的 。
有形银行和无形渠道的结构如下 。在支付领域，我们将依次称之为支付方式、支付品牌、支付渠道、支付产品 。
支付方式:是指对支付类型特征的一种分类 。比如信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等 。就像你去超市买东西，要买方便面，饼干，坚果一样 。这些类别中的每一个都相当于支付方式 。
支付品牌:指支付方式下涉及的具体银行品牌或第三方支付品牌 。比如中国工商银行，中国农业银行，支付宝，就像你去超市买东西，你决定买方便面 。方便面有康师傅，统一，中华 。这些品牌相当于工行、农行这样的支付品牌 。
支付渠道:是指支付品牌背后提供支付受理能力的特定提供商或三方跳转的渠道方，也是收单方和清算方 。比如工行的直销渠道和银联渠道，就像你去超市买东西，看到康师傅方便面是品牌，江西的供应商还是江苏的供应商，消费者看不到 。对于企业来说，这就是渠道 。
支付产品:是指根据渠道特征分类打包成一定特征的商户产品，如信用卡快产品、信用卡MOTO产品、认证产品等 。就像你的企业主根据供应商的特点来分类哪些货应该先付，哪些可以后付 。注意特殊支付方式和支付产品的区别，比如信用卡moto和信用卡express 。两种支付方式都是信用卡支付，支付产品是两种不同的产品 。
如图所示，通道是最薄的维度 。在说渠道之前，先说恋爱和婚姻 。
恋爱时住酒店，需要出示身份证 。前台确认，可以入住；再来的时候，还是要再经历一遍这个过程 。总之，不管去过多少次，都要出示身份证，入住，退房 。对于酒店，我们只是一次性关系 。
婚姻是一件大事，因为这是一件大事 。各方都要深思熟虑，暗访，弄个水落石出，才能进行后续流程 。但他们一旦领证，从此就有了家里的钥匙 。只要不离婚，一家人可以直接回去 。对于家庭来说，我们有一个长期的契约关系 。
“和渠道相处就像从恋爱到结婚的过程 。”——王晓晗
在详细介绍渠道的分类之前，我先介绍两类渠道，一类是快速渠道，一类是非快速渠道 。为了更好的理解和严谨，我对无磁和秘密通道进行了对比，看看两个通道的支付流程是怎样的 。
【注:其实现在很少有无磁和保密的，几乎都是无磁和保密的，快速通道不需要密码和磁条信息 。严格来说也算无磁秘，所以用快来比较无磁秘更好理解也更严谨 。】
√非磁性和分类支付流程:
1.无磁和分类支付，直接支付，无签名和认证过程；
2.支付流程:采集【卡号、姓名、证件类型、证件号码、手机号、短信验证码、密码】等卡片信息，提交至支付通道 。如果是信用卡，还可以验证[有效期，CVV]；
3.渠道核实信息是否正确后，直接返回扣费结果 。
√快递类支付流程:
1.快递付款需要先签收再付款；
2.签名流程:签名需要先验证【卡号、姓名、证件类型、证件号码、手机号、短信验证码】等卡片信息 。如果是信用卡，还可以验证[有效期，CVV]；
3.渠道验证信息正确后，生成协议号或令牌并反馈给商家；
4.支付流程:商户在本次及后续交易中使用协议号或令牌直接扣款；
5.渠道将支付结果返回给商家 。
从两种渠道流程中，你会发现以下几个特点，很像爱情和婚姻 。
1.链接不同:无磁和分类类目只有一个支付流程；快捷支付有两个流程，即先签合同再用协议号支付 。恋爱的时候不要尝试住酒店 。好就好，不好就换 。就像无磁和分类酒店是一个过程，没有调查，没有麻烦；结婚了要先联系，先试着结婚，最后定下来再带回家 。就像快的，你要有一个流程，先签合同，再付款，给钱 。
2.要素数量不同:如果遇到特定渠道，会发现快捷支付需要所有要素，无磁或无磁无密支付很少需要要素，比如【卡号，有效期】，很少需要所有要素 。就像恋爱住酒店，提供身份证就可以了，而且要求不多，就是每次来都要有，就像没有磁性一样，不需要太多资料，每次付钱都要提供 。结婚就不一样了 。你要查三代，要问学术收入，要暗访，要慎重考虑 。你迫不及待地收集所有你能想到的信息 。但是一旦批下来，领了证，拿回家，以后你就有钥匙了，随时可以进家门 。不用打电话，就跟快一样 。签合同的时候，往往需要全信息 。核实后，以后用协议号付款就可以了 。
说完了最常用的快和无磁，我们来看看通道的分类 。
从渠道的目的、渠道支持的对象、渠道支持的形式、支持的发卡行区域来看，可以分类如下:
1.根据渠道的用途:我们可以将其分为支付渠道、支付渠道和认证渠道 。
支付渠道:是你可以把自己的钱支付给别人的渠道 。有支付渠道，也有转账渠道 。主要用在提现、工资发放、退款等场景 。
收款渠道:是让别人自己出钱的渠道 。渠道很多，代扣、Moto、无磁、非密、网银、快递、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付【各种术语解释见1.4】 。应用场景很多，网上支付、扣款、信用卡代扣、水、电、煤等等 。
认证渠道:是与支付无关，只验证信息是否正确的渠道 。例如卡信息验证和身份信息认证 。一些账户实名认证和绑定银行卡都需要认证通道 。
二、根据渠道支持对象:我们可以分为公付费和私付费 。
企业支付:用于企业账户支付，包括企业网银、企业账户代扣、企业转账等 。
私人支付:用于个人账户支付，包括银行卡支付、支付宝等三种个人账户支付 。
第三，根据渠道支持形式:我们可以分为卡基支付和账户支付 。
基于卡的支付:使用卡作为支付工具，通过各种媒介提供和验证卡信息进行支付的行为 。各种媒介包括Pos、闪付、电话支付、无磁无密等 。
卡的基本特征:
1.卡基的核心是卡号；
2.资产存储在卡号中；
3.支付媒介不仅仅是信用卡，还有Pos、闪付、电话支付、网银支付、在线无磁无密支付等通过卡信息进行支付的媒介 。
基于账户的支付:以账户为支付工具，通过提供和验证账户信息进行支付的行为 。
账户特征:
1.账户库的核心是实名认证和密码验证 。密码可以是钥匙、数字、指纹或短信；
2.资产存放在账户中；
3.可以在基于账户的支付中使用余额，也可以使用银行卡等各种资产，常用支付宝支付 。
√基于账户的支付是如何诞生和发展的？
支付中常说的“控制信息流控制支付流，控制支付流控制资金流；获得网络接入优于资本拥有，获得数据投入优于资本投入 。”基于账户的支付诞生于三方，最常用的是第三方，比如支付宝 。在说意义之前，先说一下三方的发展 。
一开始第三方开发的都是银行不太重视的中间收入业务 。作为支付网关，它把商户信息扔给银行渠道，赚取一些手续费 。
后来交易多了，信息多了，就开始思考围绕这些信息做一些数据分析，也就是后来所谓的“大数据分析”，对用户交易的风险程度进行分析评估，进行风险控制 。最开始的时候，还没有“征信系统”这个东西；分析用户的购物信息、交易金额、交易场所，用于精准营销甚至黑市交易信息 。
后来幕后的人不愿意留在幕后，希望交易、用户、资金都沉淀在自己身上 。于是三方公司开始搭建自己的账户体系，包括企业账户和个人账户，提供充值、扣款、查询等功能，也就是我们所说的基于账户的支付 。
但是用户为什么要用你的账号呢？于是付款里就有了这句话:“要付款，就得开收据 。”大家在初级阶段起步的时候，都是围绕账户做应用，比如交水电煤，信用卡还款，电话充值等 。后来，游戏变了 。直接买了有流量的线上线下公司，要求独占性，只收自己的款 。例如，如果你饿了，JD.COM没有支付宝 。
从三方支付这些年的发展来看，最开始大家还是用银行卡支付，也就是卡基支付 。后来就有了现在的按账户支付步步为营 。通过一个账户，需要实名认证，可以绑定多张银行卡，有多种应用 。
√有了账基支付还有什么意义？
丰富了支付手段，简化了支付手段 。基于账户的支付是基于卡支付的高级阶段，是支付的惊人飞跃，给整个支付带来了翻天覆地的变化 。基于账户的支付不仅支持基于卡的支付，还支持积分、余额等支付方式 。从带多家银行到只是有一个账户，绑定一张银行卡 。
多了解用户，深度分析用户行为，为各种画像准备数据 。刷卡支付时，每笔交易中的银行卡和分散的银行卡之间没有任何联系，基于账户的支付使得一个用户的所有支付行为都是关联的，为行为分析和信用用户画像都准备了大量的数据 。
成为支付场景的推动者、投资者和获取者 。为了让用户使用自己的账户支付，围绕账户搭建或接入一堆应用场景，比如水电煤缴费、信用卡还款、电话充值等；后来如果你发展成为股东或者收购了上面说的有流量的线上线下公司，那就只能接受自己付费的排他性了 。比如阿里饿了么，饿了么就不付钱；腾讯投资了JD.COM，而JD.COM没有用支付宝付款 。
【钱在通道里是什么意思 支付通道是指什么】四 。按渠道支持银行:我们可以分为内部卡渠道和外部卡渠道 。
内卡渠道:指支持受理境内发行的银行卡交易的渠道 。对于内部卡通道的特点，如何接入通道将在后面详细讨论 。
什么是内部卡？它具有以下特点:
1.开证行是中华人民共和国(中国)内地的银行(包括外国银行)；
2.卡的本币为人民币；
3.卡组织是银联 。
外卡渠道:指支持受理境外地区发行的银行卡交易的渠道 。对于外卡通道的特点，如何接入通道将在后面详细讨论 。
什么是通配符？它具有以下特点:
1.发卡机构为境外银行或中资银行境外分行；
2.卡的本币为外币；
3.卡组织有银联、VISA、Master、JCB等卡组织 。
有一种现象叫做“内部抛卡”
1.什么是内卡扔？
付款会有一个错误叫做“内卡外抛” 。是指原本在国内发行的银行卡，应该通过国内支付渠道受理结算，但是错误的结果被误认为是国外的卡，扔给了支持国外卡交易的渠道 。
比如一个网上商品订单1000元人民币，可以用工行Visa/银联双币卡 。对于工行信用卡，可以使用工行信用卡直销渠道(内部渠道)，Visa可以使用中银国际(外部渠道) 。本应使用工行直接通道进行交易支付结算，却被错误发送到外部通道进行外币交易结算 。
2.内卡是怎么甩出来的？
主要有以下原因
第一个原因是误操作 。如果是线下刷卡，销售人员有一个概率选错了卡组织 。
第二个原因是线上处理机制不对 。
比如错误的卡槽标识，将内卡维护成外卡；
比如路由规则制定错误，设置外卡通道支持内卡银行；
比如双币卡的逻辑已经公式化错误，内部卡优先还是外部卡优先 。比如中国银行发行的双币卡(银联和VISA)，交易时，无论使用银联还是VISA，都可以交易成功；送银联的送VISA 。
第三个原因是商家和收单机构共同获利 。
例如，该机制判断内部卡以人民币计价，外部卡以美元计价 。因为人民币兑换成美元，需要查外汇，调用收单机构的汇率接口 。
对于双币卡，如果商家认为外卡直接以美元计价盈利，那么在汇率折算时，收单机构基本会因为汇率的波动而在银行的标准汇率上浮动一个buff 。因为价值太小，用户几乎感觉不到，这部分就多收了，有利可图 。收单机构将可以扣除一部分手续费或退票费 。
第四个原因是收购方的原因或有意获利 。由于外卡渠道的手续费普遍高于内卡渠道，一些收单机构为了多收手续费，就把内卡扔在外面 。
第五个原因是消费需求 。因为每个卡组织或银行都不定期有营销活动，用户出于营销原因会要求指定一家卡组织受理收单 。
3.内卡外抛有什么影响？
对于商家:
1.不合规 。《外卡管理条例》规定，我国严禁外币流通，商品不能以外币计价结算 。“内卡抛外”会造成部分交易以外币计价，市场货币供应和交易监控被扭曲 。
2，导致手续费增加 。在市场上，外卡渠道的手续费成本一般明显高于内卡渠道 。如果商家不知情，收单机构就会“把内部卡扔在外面”，导致手续费成本增加 。
3.手续费成本降低 。在市场上，外卡收取手续费，进行汇率转换，并按汇率转换本身的一定金额上浮，收单机构减少或向商户支付手续费，导致手续费成本减少 。
致持卡人:
1.货币转换费的成本增加 。
第一种情况:人民币(本币)转换成外币，还款或记账时，再将外币转换成人民币(本币)，产生两笔额外的货币转换费用；
第二种情况:商家在定价时，汇率换算增加buff，导致实际支出成本增加 。
2.获得营销活动的费用减免 。
在参与消费卡组织或发卡机构的营销活动时，指定或愿意“内外抛卡”获取营销活动 。
来源:heyhanlife，已获授权转载 。
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