中国人自古以来就很勤劳，赚钱能力一流 。他们还擅长将赚来的额外资金投资到《钱生钱》中 。
根据央行公布的金融数据，2020年，我国居民存款总额达到93.44万亿元，人均收入6.67万元 。到2021年，中国居民的存款进一步增加，达到1000亿元的水平，人均存款早已超过7万元 。目前中国居民的存款基本相当于中国一年的经济总量 。这是中国人勤劳的优势 。国家富了，人民的腰包也就鼓了 。
但是对于大多数中国人来说，虽然手头已经存了不少钱，但是从事一些比较专业的投资理财的能力和经验还是略显不足 。有几百亿家庭存款的小部分人，还是把钱随意放在银行，对后续事宜不关心 。这就是所谓的需求期 。
活期账户虽然可以随时使用，但以理财的标准来看，并不能算是真正的理财 。活期利息一般在0.3%-0.35% 。即使以最高的0.35%来衡量，10万存款一年的活期利息是350元，20万全额存款也不过700元 。
这一小部分人虽然能赚钱，但是他们存钱并不“恰到好处”，并没有使存款的收益达到一个比较高的水平 。
相对于这一小部分人对存款的不屑，大部分中国人还是在努力希望自己的存款能在保证安全的前提下获得更好的回报 。俗话说，人为财死，鸟为食亡 。这句话虽然不太好听，但却是现实的生动写照 。尤其是在一直通货膨胀的情况下，如何让自己有限的存款在没有风险的情况下保值增值，对于广大储户来说也是一个不小的考验 。
论存款安全，银行存款产品的保障无疑是最高的 。尤其是2015年《存款保险条例》颁布后，存款保障水平更是毫无意义 。每个储户在一家银行最高有50万元的本息保障 。
银行的存款产品基本只有几种，活期存款、不同年限的定期存款、2015年推出的大额存单，都是目前储户可选的存款管理方式 。
如前所述，活期存款利率太低，通常不考虑作为理财产品的选项 。然后就剩下定期存款和存单了 。
然而，随着2019年央行一系列RRR的出台，最近两年存款收益也大幅下降，一些存款理财产品因不符合政策要求而被驱逐出市场 。比如计息产品、高息产品、异地存款等 。，目前存款利率水平基本恢复到之前的平静，居民存款收益也受到了不小的影响 。
如果你手里有20万存款，只考虑定期存款和存单，那就有点“OUT”了 。根据小编的公开信息，今年以来，从收益的角度来看，还有一种安全高效的理财产品——国债，受到了很多人的青睐 。
下面，小编将以20万元购买定期存款、大额存单、国债三种理财产品中的一种 。假设期限为3年，看看哪种综合收益比较好 。
首先看三年期定期存款的收益水平 。收益的高低，在存款金额一定的情况下，利率是决定因素 。但是不同银行的利率可能差别很大 。比如小银行规模小，很多都是新成立的银行，所以在人们心中的信任度不是很高 。如果他们与大银行正面竞争，那无疑是往石头上扔鸡蛋 。吸收居民存款是所有银行生存和发展的基石 。没有充足的资金来源，银行很难生存 。因此，小银行另辟蹊径，采用高利率政策吸引居民存款 。比如，如果是国有大银行，利率基本在3.5%左右，而地方小银行一般在3.8%以上，有的银行甚至给出4.12%的高利率 。
从这个角度来看，如果把20万三年期定期存款放在大银行，三年的利息收入大概是2.1万 。如果有小银行，三年的利息应该在23000以上 。
其次，看三年期存单的收益水平 。存单是2015年推出的存款产品 。由于存款门槛的限制，在存款期限相同的情况下，存单的利率要高于定期存款的利率 。比如同一家银行，如果3年期的定存利率是3.5%，那么存单的利率一般可以达到3.8%以上，10万存款的利息差在几百元左右，1000元不等 。一般来说，在所有条件相同的情况下，存单的收益要优于定期存款，这也是人们更热衷于存单的原因之一 。由于收益高，成为银行揽储的利器，是金融界的“香饽饽” 。尤其是前两年，由于大额存单可以按档计息，受到储户追捧 。但随着央行政策的出台，这种按档计息的大额存单已经从市场上消失了 。
第三，看三年期国债的收益水平 。国债由国家信用背书，非常安全 。买了国债就不用担心国债的安全性了 。到目前为止，中国已经发行了四期国债，总金额700亿 。这四期国债分别于3月10日、3月19日、5月10日和5月19日发行，发行规模分别为180亿、120亿、200亿和200亿 。有三年期和五年期，三年期利率3.8%，五年期利率3.97% 。前两期债券为凭证式债券，后两期债券为电子式债券，无纸质凭证 。
现在，又有两期国债将分别于6月10日和19日发行，总发行规模300亿元，其中三年期180亿元，五年期120亿元 。利率与前几期相同 。
最后看三者对比 。从单一利率来看，3年期国债利率与大额存款、定期存款利率基本持平 。那么是不是说分别用20万存款买这三款理财产品效果是一样的呢？当然，答案是否定的 。
我们买理财产品，不仅要考虑利率，还要考虑安全性和流动性 。据小编分析，在三种理财产品中，国债具有大额存单和定期存款不具备的特点 。首先是安全，国家背书；其次是按档计息 。比如今年前两期国债约定按档计息:半年后不满一年的利率为0.54%；一年以上不满两年的，利率为2.27%；2年后不满3年时利率为3.29% 。定期存款和大额存单到期前提前兑现的，只能按活期计算利息；最后，每年收利息，国债每年在指定时间付息 。
标签综上所述，小编认为国债的综合收益最好 。如果小编有20万元，会优先购买国债，其次是大额存单，最后是定期存款 。但由于国债发行数量有限，很多人想买，却买不到 。虽然总量不小，但这些国债在全国范围内并不算多 。而且国债的发行是有时间限制的，不是随时都能买到的，限制了大家的购买欲望 。如果真的要买国债，就要及时了解国债的发行情况 。一些政府债券可以在网上购买 。
【买国债和存定期哪个好 个人如何购买国债】最后，与读者互动:如果你有20万元，你更喜欢哪些理财产品？请告诉我你的看法 。
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